Закон о страховании ОСАГО

0
Закон об ОСАГО

Целью Закона о страховании по направлению ОСАГО является защита граждан, участников автодорожного движения (в том числе и пешеходов, переходящих дорогу и пассажиров), от имущественных потерь или вреда здоровью, жизни, причиненного в результате автодорожной аварии.

Каждый водитель защищается полисом ОСАГО, несет ответственность за возмещение ущерба или вреда, причиненного потерпевшим в том случае, когда становится виновником в столкновении машин.

При этом автотранспортными частниками в таком движении являются все без исключения типы и категории наземного автомобильного транспорта.

Такой вид страхования является обязательным по законодательству Российской Федерации и координируется оно отдельным законодательным положением – законом №40-ФЗ0, выпущенном еще 25 апреля в 2002 году.

Последние изменения 2018 года

Действующая сегодня редакция законодательного акта №40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об ОСАГО» (далее – Закон) включает в свою структуру все те изменения, что происходили до начала 2018 года.

Акт призван определять не только правовые, но и экономические и организационные положения, касающиеся ситуаций с ДТП на дорогах и участников такого несчастного случая.

Каждое изменение, касающееся регулирования статей и пунктов данного положения, публикуется правительством РФ в форме отдельно изданного законодательного положения.

Например, следует обратить внимание на такие законы, что были изданы за последние 3 года, существенно повлиявшие на правила автострахования обязательного типа в 2018 году, как федеральный закон:

  • №223-ФЗ от 01.07.14 г.;
  • №344-ФЗ от 04.11.14 г.;
  • №349-ФЗ от 28.11.15 г.;
  • №146-ФЗ от 23.05.16 г.;
  • №214-ФЗ от 23.06.16 г.;
  • №360-ФЗ от 03.07.16 г.

При этом некоторые правила и нормативы, выпущенные последним актом №360-ФЗ в начале июля 2018 года, претерпели свою свежую редакцию 30 ноября 2018 года.

Именно ноябрьская редакция определила самые последние перемены по ОСАГО и дает обновленный закон об ОСАГО с 1 января 2018 для всех его пользователей – водителей, являющихся активными участниками автодорожного движения в стране.

Те изменения, которые уже произошли, можно выделить в специальную таблицу и пользоваться ею, когда нужно вспомнить, что же говорит Закон в отношении того или иного случая, ситуации.

Последние новшества в Законе «Об ОСАГО», что приходятся на 2018 год:

Новые события Расшифровка событий и дополнительная информация Ссылка на статьи Закона
Обязанность страховщиков обеспечивать по всем своим сервисам обслуживания клиентов продажу электронных полисов ОСАГО. Сделать так, чтобы сервис по продаже и оформлению ОСАГО через Интернет был бесперебойным, теперь обязанность каждого страховщика, имеющего соответствующую лицензию на реализацию продукта по ОСАГО. Пункт 1.1 ст. 22
Подпункт «ц» п. 1 ст. 26
Составление договоров со страхователями в виде электронных документов. Электронный документ составляется исключительно тогда, когда страхователь выразит об этом свое желание в письменном виде через подачу заявки в онлайн режиме. Пункт 7 ст. 15 дополнен пп. 7.2
Страховщик при определенных нарушениях со стороны страхователя-клиента имеет полное право взыскивать с него сумму возмещения, уплаченную пострадавшему при ДТП. Если страхователь предоставляет неверные сведения о себе или машине при заключении договора, то страховщик имеет право взыскивать с него сумму страховки, что была заплачена потерпевшей стороне. Подпункт «к», п. 1 ст. 14 изменен полностью
Всем страхователям можно пользоваться электронными документами при оформлении Е-ОСАГО. Для оформления электронного полиса каждый страхователь имеет право направлять страховщику электронные свои документы. Пункт 4 ст. 15
Проведение экспертизы на предмет технических повреждений авто должно проводиться не дольше 5 рабочих дней. После предоставления на экспертизу побитой в ДТП машины страхователь имеет право забирать ее для ремонта уже через 5 дней в рабочем режиме. Часть 3 п. 10 ст.12
Без согласования со страховщиком не имеет смысла клиентам пользоваться услугами независимых экспертов. Заключительные данные независимой экспертизы теперь страховщик не принимает, а принимает к сведению только отчеты своих экспертов, либо согласованных с ним заранее, предложенных клиентом. Пункт 11 ст.12
Возмещение ущерба теперь прямое. Теперь каждый потерпевший в аварии может подавать заявление на получение выплат в свою страховую компанию, а не в компанию виновника. Статья 14.1
Вместо 5 теперь 10 дней разрешается рассматривать досудебную претензию страховщику. Если клиент подал досудебную претензию при возникновении споров со страховщиком, тогда она будет рассматриваться уже не 5, а максимум 10 дней. Часть 2 п. 1 ст. 16.1
При отсутствии иных причин срок полиса должен составлять не менее 1 года. Если машина не следует к месту постановки на учет в ГИБДД, если она сезонно не используется и если это не иностранное авто и по иным причинам, то полис должен быть оформлен сроком на год. Подпункт «а» п. 3. ст. 10
Все иностранные граждане с автомобилями должны иметь при себе страхование ОСАГО международного уровня. У каждого иностранного автовладельца должна быть «Зелена карта». Пункт 2 ст. 31

Нужно отметить, что именно с 1 января 2018 года вступил в силу пункт 7 ст. 1 Закона.

Говорится о том, что пока еще оформление полисов ОСАГО может быть организовано страховщиками двумя способами:

  1. Продажа бумажного полиса, составленного на бланке строгой отчетности.
  2. Продажа электронного полиса, составленного через официальный сайт страховщика и выданный клиенту в электронном виде.

Это обозначает, что пока регламент продажи исключительно электронных полисов страховщиками не является реальным. Какие бы проекты не рассматривались до сих пор в Госдуме РФ, но каждому страхователю еще можно покупать не только электронные полисы, но и бумажные.

Покупка Е-ОСАГО не является для водителей обязанностью, но правом. Все изменения по персональным данным автовладельцев, либо техническим и прочим данным его машины страхователь обязан вовремя вносить в данные в личном кабинете (в течение 5 рабочих дней), предварительно сообщив об этом страховщику.

Все изменения проходят проверку на подлинность в единой базе АИС РСА по ОСАГО.

Поправки в закон, которые ожидаются, то они вступят в силу в течение 2018 года, заключаются в следующем.

Новшества в Законе «Об ОСАГО», что ожидаются 2018 году:

Новшества Расшифровка
Отмена коэффициента мощности автотранспортного средства. Предлагается исключить из расчетов стоимости полиса по классической формуле коэффициент, указывающий мощность двигателя страхуемой машины.
Отдельный коэффициент за нарушения автодорожных Правил. Сейчас действуют коэффициенты «Бонус-малус», определяющие количество аварий на дорогах, но хотят ввести отдельный коэффициент, показывающий, какие и сколько нарушений ПДД было сделано водителем.
Ремонт машины вместо оплаты страховки. Сейчас рассматривается возможность сделать систему страхования таким образом, чтобы побитые машины только ремонтировались, а не производилась оплата деньгами по ним для их ремонта.
Выбор станции для ремонта авто после ДТП может быть оставлен за автовладельцами. При этом автовладельцам будет разрешено выбирать только из тех автомастерских, которые стоят в перечне сервисов страховой компании, либо с кем у страховщика заключен договор.
Расстояние от места технической экспертизы (либо места жительства клиента) до места ремонта машины не должно превышать 50 км. Ограничение по расстоянию между автомастерской и место нахождения побитой машины является удобством скорее для страховщика, который обязан предоставить бесплатно эвакуатор для ТС не на ходу, чем для автовладельца.
Место ремонта побитой машины будет определять страховщик, если ДТП случилось вне зоны его влияния. В случае если ДТП произошло не в том регионе, где находится страховщик потерпевшего, предлагается страховой компании самой определять автосервис для восстановления авто.
Амортизацию (износ) учитывать страховщики не будут при определении страховой выплаты. Для автомобилистов такой поворот событий будет только в плюс, потому как из страховки не будет вычитаться сумма износа.
Категории автомобилистов в водительских правах могут быть изменены для тех ТС, по которым можно не приобретать ОСАГО. Некоторые виды самоходных машин и прочих видов средств передвижения (например, маломощные мопеды, мотороллеры либо велосипеды) могут не страховаться в обязательном порядке.
Увеличение сумм выплат по Европротоколу. Могут увеличить сумму выплаты по Европротоколу с 50 тысяч рублей до 100 тысяч рублей.

Эти вероятные поправки могут существенно повлиять на стоимость полиса, увеличить ее на случай, если водитель часто нарушает Правила дорожного движения (ПДД).

Но, в то же время, может и удешевить стоимость полиса, если по водителю не будет зафиксировано никаких таких нарушений.

Поправки, которые не вошли в законопроект, но временно отложены для дальнейшего рассмотрения:

  1. Разделение лимитов по страховке ОСАГО на категории «Эконом», «Премиум» или «Стандарт».
  2. Надбавки при исчислении стоимости полиса в случаях, когда страховщику передаются заведомо ложные сведения потенциальным страхователем.
  3. Ввод нового коэффициента за потенциально «опасное вождение».
  4. Продажа страховки сроком на 3 года.
  5. Возможность отмены регионального (территориального) коэффициента.

Все новшества по ОСАГО, которые приходятся на начало 2018 года, должны вступить в силу с 1 марта 2018 года.

Основные правила страхования

Страховать риски автодорожных происшествий обязаны все автовладельцы в не зависимости от их желаний, материального положения, статуса гражданина РФ, возраста и прочих особенностей.

Поэтому пользоваться любой машиной без полиса ОСАГО на территории России запрещено.

Общая суть Закона состоит в следующих основных постулатах:

  1. Все ключевые термины, определения, понятия и процедуры по защите потерпевшей стороны регулируются именно этим Законом.
  2. На основании общих правил Закона каждый виновник в автодорожной аварии обязан понести материальную ответственность в виде выплаты пострадавшему в аварии сумм возмещений за причиненный ему вред или материальный ущерб.
  3. Ответственность каждого водителя, участвующего в автодорожном движении определяется, а также и ограничивается полисом ОСАГО.
  4. Полис ОСАГО не должен быть просроченным и всегда должен находиться при водителе, управляющем автотранспортным средством.

Контроль над тем, чтобы все водители надлежащим образом осуществляли обязательное страхование, осуществляется сотрудниками Госавтоинспекции.

Правила такого контроля гласят о мере наказания в случае нарушений водителями ответственности по автострахованию.

В том случае, когда страхователю необходимо направить страховщику такие электронные документы, как претензию или еще что-то, где требуется его подпись, то тогда он должны быть скреплены специальной цифровой подписью.

Такая подпись не бесплатная и ее можно купить за 250 руб. в любом отделения связи – Ростелеком, Почта России и так далее.

Что говорится в законе об ОСАГО

При любом оформлении, в онлайн режиме и в офисе компании, полиса ОСАГО каждый потенциальный клиент должен показать страховщику действующую диагностическую карту, свидетельство о регистрации машины в ГИБДД, а также свой гражданский паспорт, паспорт на машину и прошлогодний полис, если есть.

Все документы должны быть в порядке, без каких-либо просроченных дат или недостоверных сведений, отраженных в них.

В противном случае у страховщика будут все основания подключить регресс по ОСАГО к такому клиенту в будущем (пп. «к», п. 1 ст. 14 Закона), чтобы возместить себе те финансовые потери, которые он понес при оплате потерпевшему в ДТП возмещения ущерба. Но кроме документов есть и иные новые правила, которые сейчас отражены в Законе.

Об онлайн оформлении

На основании новых поправок в Закон страховая компания сегодня уже обязана:

  1. Обеспечить бесперебойный процесс оформления на своем сайте такого полиса.
  2. Выдать бесплатно полный доступ к личному кабинету лицу, подающему заявку на покупку полиса.
  3. Сделать понятной анкету заявку. Заявка, выложенная на сайте компании для оформления Е-ОСАГО, должна содержать ограниченный перечень понятных пунктов, которые будет заполнять каждый страхователь, желающий получить электронный продукт.
  4. Обеспечить свободную оплату продукта. Оплатить через сайт стоимость продукта страхователь должен без каких-либо зависаний и препятствий.
  5. Не затягивать сроки с выдачей готового полиса клиенту. Страховая фирма обязана тут же выдать готовый полис, как только клиент оплатить его стоимость.
  6. Каждый полис ОСАГО со стороны страховщика обязательно должен быть скреплен электронной подписью соответствующего образца.
  7. Если у клиента есть желание получить электронный полис еще и в бумажном виде, тогда страховщик выдает его следующими путями:
    • в своем офисе;
    • курьерской доставкой под роспись;
    • почтовой посылкой, ценным заказным письмом.
  8. Своевременно информировать Центробанк России о том, что произошли те или иные сбои в работе электронных систем, обеспечивающих оформление полисов, с целью вовремя корректировать схему продаж продукта через Интернет.

В отношении самих страхователей (клиентов, пользователей страховыми продуктами по автомобильной защите) действуют для них следующие обязанности.

Каждый автомобилист обязан:

  1. Иметь при себе полис ОСАГО, когда управляет ТС – не забывать дома, не пользоваться просроченным, который, по сути, уже будет считаться недейственным, а значит, отсутствующим.
  2. Покупать полис через сайт того или иного страховщика без просрочек, полисы всегда должен быть действительным.
  3. Вовремя оплачивать стоимость полиса через сайт компании.
  4. После получения электронного ОСАГО на свою электронную почту, либо в личный кабинет, расположенный на сайте компании, клиент обязан распечатать на бумажный носитель такой документ и возить его с собой, когда управляет автомобилем.

Также не обязанностью, но рекомендационным правом является для страхователя следующий аспект – не затягивать с реагированием на те или иные нарушения страховщика и вовремя подавать претензию на имя руководителя компании.

Новые поправки в закон по ОСАГО 2018 вполне допускают это делать также через личный кабинет страхователя на сайте страховщика.

Штраф за езду без наличия при себе полиса ОСАГО в бумажном виде Законом определен в размере 800 рублей. За то, что забыл полис дома или не вписал водителя в полис, управляющего автомобилем – 500 рублей.

А просроченный полис штрафуется санкцией в размере 1000 рублей, и это еще не предел потому, что планируется намного увеличить штрафы в течение 2018 года либо перенести такие перемены на будущий год.

О страховых выплатах

Сроки страховых выплат сейчас установлены в 20-дневный период, но планируется их увеличить до 30 дней либо нескольких месяцев.

Но в основном это уже будет касаться тех изменений, которые для физических лиц автовладельцев будут предусматривать ремонт поврежденной в ДТП машины вместо выплат денег в качестве страховки.

Сегодня Закон регулирует следующие размеры страховых выплат, которые можно отразить нижеприведенной таблицей.

Выплат страховки по ОСАГО, определенные Законом в ст. 12:

Параметры страхового случая Сумма выплат, руб.
По Европротоколу 50 000 (предполагается повышение до 100 000)
Возмещение ущерба собственности пострадавшего – автотранспортного средства 400 000
Возмещение вреда здоровью 470 000
Компенсация близким родственникам за смерть пострадавшего в ДТП 500 000, из них:

1) 475 000 – для выгодоприобретателей. Наследников погибшего;
2) 25 000 – возмещение родственникам расходов, которые были произведены при погребении погибшего водителя.

При этом следует отметить, что для Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей допускается подавать документы на выплату без каких-либо справок от учреждения ГИБДД, Госавтоинспекции.

Это делается не только в целях экономии времени сторон договора, но также и в целях максимально быстрого освобождения проезжей части от аварийных авто, которые преграждают пути другим машинам, чем создают пробки на дорогах.

Теперь уже все выплаты назначаются напрямую, что обозначает возможности потерпевшим в аварии обращаться к своему страховику, а не в компанию виновной стороны.

О ремонте

Еще однозначного определения нет, что вместо оплаты страховки деньгами страховая компания должна за свой счет производить ремонт машины потерпевшего в ДТП.

Поэтому ремонт назвать принудительным нельзя. Есть только предложение, рассматриваемое депутатами Госдумы России 10 января 2018 года.

Такое предложение относится к механизму, называемому «Натуральному возмещению» – выплате страховки в денежном выражении, которую предлагается отметить только для физических лиц.

Но также предложено возмещать физическим лицам деньгами их ущерб в том случае, если машина после аварии не подлежит ремонту, либо же ремонт обойдется настолько дорого, что превысит реальную стоимость машины.

Обобщая правила насчет ремонта, следует такой вывод:

  1. Вероятно, сделают вместо страховых выплат по имущественным интересам ремонт машин.
  2. Выбирать автомастерскую будет страховщик, если ДТП произошло вне региона его места нахождения.
  3. Выбор страхователем СТОА может быть сделан строго в рамках перечня сервисов, который предлагает страховая компания.
  4. Если оплаты страховой компанией будет не хватать на полное восстановление автомобиля, тогда доплачивать остаток за ремонт придется клиенту компании.
  5. Сроки ремонта могут затянуться до 30 дней.

При этом все автомастерские должны будут проходить тщательную проверку на соответствие стандартным требованиям по полному обеспечению полноценного ремонта автомобилей.

Исключения из будущего правила, когда выплаты в денежном выражении все-таки возможны для физ. лиц по имущественным интересам, могут составлять следующие случаи:

  1. Автомобиль подлежит утилизации.
  2. Авто не подлежит восстановлению и классифицируется после столкновения в автодорожной аварии как полностью погибшее (статус – «полная гибель»).
  3. Стоимость ремонта машины сильно превышает ее реальную стоимость.
  4. Когда поврежденная в ДТП собственность автовладельца не является автотранспортным средством.
  5. Урегулирование страховых выплат по международным системам обязательного автострахования.
  6. Случаи, когда страховщик по каким-либо причинам не может направить машину на ремонт.

Новыми поправками также определен период, за который автомастерская должна справиться, чтобы поскорее и качественно восстановить автомобиль, чтобы он был на ходу.

Такой срок ремонта по ОСАГО по закону составляет около 30 дней, но его планируется увеличить до нескольких месяцев на случай большой загруженности автосервисов.

Если возникнет необходимость у законодателей определить вместо страховых денежных выплат именно ремонт повреждений машины, побывавшей в ДТП, то тогда насыщенность рабочего графика автомастерских увеличится, что автоматически приведет к удлинению сроков ремонта.

Сроки гарантии после ремонта предоставляются в течение 2 месяцев после ремонта.

О расторжении договора

Расторгать страховое соглашение клиент компании теперь может в любое время и без каких-либо штрафов. Однако при этом страховка ему будет возвращена не полностью, а только лишь частично.

Расторжение, по сути, это и есть досрочное прекращение договора, когда сроки окончания его действия еще не наступили, но клиент уже собирается его расторгнуть.

Страхователю будет выплачиваться только та часть страховой суммы, которая причитается за период действия полиса до даты его окончания.

Однако из этой суммы еще будет вычтено 23% организационных средств, 20% из которых являются издержками страховой компании, которые она понесла при оформлении договора и 3% – обязательный взнос в РСА.

Хоть эти сведения и не новы, но, тем не менее, их следует принять во внимание тем клиентам, которые намереваются досрочно прекратить отношения со своим страховщиком.

О неустойке

Неустойку по ОСАГО страховщик обязан выплачивать в размере 1% за каждый день просрочки, тогда как раньше такой размер был установлен 0,5%.

Если же были нарушены права потребителя, которые регулируются специальным Обществом защиты потребительских прав, тогда штраф страховщику будет определен в размере 50% от общей стоимости страховки.

Нарушением прав потребителей по данному виду страхования считается невыполнение обязательств по договору, либо продажа продукта с нарушениями.

О КБМ

Ввод отдельного коэффициента нарушений ПДД относится, скорее, не к случаям ДТП, а вообще к любым нарушениям, которые позволяет себе сделать водитель во время управления автотранспортным средством.

При этом такие нарушения могут вовсе не приводить в автодорожной аварии, но вероятность того, что столкновение может быть спровоцировано неправомочными действиями безответственного водителя, высока.

Вот по этом причине предлагается депутатами Госдумы РФ ввести такой коэффициент к расчетам стоимости полиса.

Если он будет высок, значит, полис обойдется водителю дороже, чем у других клиентов страховой компании, и, наоборот.

Поэтому к КБМ, как таковому, такое новшество не имеет отношения потому, что «Бонус-Малус» показывает, сколько аварийных (а значит, страховых) случаев было по тому, или иному водителю.

Что же касается непосредственно изменений в отношении начислений КБМ, то его осуществление теперь уже не будет происходить с привязкой к самому автотранспортному средству.

Ориентировка теперь будет идти строго на опыт вождения водителя, его безаварийные годы при управлении ТС.

Изменения произошли в отношении следующих моментов:

  1. Был введен класс убыточности полиса по водителю, обозначаемый литерой «М».
  2. Увеличение стоимости полиса для водителей класса «М» составит примерно в 2,5 раз больше обычного.
  3. Отказать в продаже полисов «убыточникам» страховые компании не имеют права.
  4. Самая большая скидка для опытных водителей по цене полиса (из-за соответствующего КБМ) составляет 50% от стандартной стоимости страховки.
  5. Вернуть свою скидку реально теперь можно только после того, как водитель без аварий прокатается на своей машине более 2-х лет.
  6. Для самых ответственных водителей, которые прошлый год проездили без приключений ДТП, предусмотрено повышение скидки на 2-15%.

В связи с этим теперь таблица по КБМ содержит уже информацию не от 13-ти классах водителей, а о 14-ти. Есть еще одна интересная деталь, касающаяся того, кто теперь будет заниматься начислением КБМ для водителей.

Планируется в течение 2018 года или 2018 года сделать так, чтобы зачислением коэффициента «Бонус-Малус» по каждому автомобилисту занимался АИС РСА (Российский Союз Автостраховщиков), а не страховые компании.

Для этого уже сейчас в РСА разрабатывают специальную и единую систему расчетов, которой смогут воспользоваться страховщики в любое время.

Страховой случай

Страховым случаем по законодательному акту являются случаи ДТП, в котором потерпевшему были нанесены увечья, либо его собственности были нанесены повреждения в результате столкновения.

Все случаи должны произойти на проезжей части либо в потоке сквозного движения машин по дорожному полотну.

Однако с недавних пор федеральный закон об ОСАГО теперь предусматривает еще и случаи столкновений машин, произошедших в других местах.

Это такие случаи, когда машины столкнулись:

  • во дворе дома;
  • на площадках парковок;
  • площадки автостоянок;
  • места эвакуации авто.

Различные споры, подача проектов на рассмотрение в Госдуме РФ, дебаты и пересмотры тех или иных пунктов и статей Закона «Об ОСАГО» не прекращаются до сих пор.

Поэтому вполне вероятно, что в ближайшие годы грядут новые изменения и поправки, призванные улучшить работу страховых компаний и осуществление пунктов ответственности их клиентами.

Однако уже те основные изменения, которые произошли сейчас и которые скоро вступят в силу с 1 марта 2018 года, являются отличным подспорьем для страхователей.

Ведь, например, удобнее всего оформлять полис в спокойной обстановке через интернет, чем отстаивать очереди в офисе страховой компании.

Видео: ОСАГО 2014-2015 автострахование с октября 2014 советы юриста

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ