Страховой полис ОСАГО защищает владельцев транспортных средств от ущерба, полученного в результате происшествия на дороге. Страховыми случаями признаются как ущерб, нанесенный имуществу водителя, таки вред, причиненный здоровью.
Однако при определении размера страховой компенсации следует учитывать, что максимальная сумма выплат по автогражданке ограничена.
Что это такое
В соответствии с законом об обязательном автостраховании, действующим на территории Российской Федерации более 14 лет, все владельцы автотранспортных средств должны застраховать свою ответственность перед третьими лицами.
Обязанность автострахования возложена не только на физические, но и юридические лица, являющиеся автовладельцами.
После заключения страхового договора собственнику автомобиля выдается страховой полис, который в законе называется ОСАГО, а в народе автогражданка.
По автогражданке можно получить компенсацию, если в результате дорожного происшествия вред причинен:
- транспортному средству или иному имуществу водителя;
- здоровью водителя или пассажиров.
На страховую выплату может претендовать лицо, не только получившее один из видов ущерба, но и не являющееся виновником несчастного случая на дороге.
Размер страховой выплаты по ущербу, причиненному имуществу, определяется индивидуально в каждом случае и зависит:
- от стоимости необходимых для восстановления автомашины запасных частей и иных материалов;
- от стоимости работ, требуемых для полного восстановления автотранспорта до предаварийного состояния.
Каждый фактор определяется в соответствии с действующей методикой расчета, разработанной Банком России.
Стоимость запасных частей и ремонтных работ зависит не только от вида, но и от таких факторов, как регион проживания автовладельца и износ транспортного средства.
Компенсация вреда, нанесенного здоровью пострадавшего, так же определяется индивидуально.
На размер компенсации влияют:
- стоимость лечения;
- стоимость лекарств;
- стоимость реабилитационного курса.
Поскольку страховая выплата не является фиксированной, то на законодательном уровне был введен лимит покрытия по ОСАГО.
Лимит по автогражданке – это определенная сумма, выше которой не может быть начислена страховая выплата.
Основными функция установленного лимита страховой выплаты являются:
- ограничение потерь страховых организаций. В большинстве случаев ОСАГО является убыточной формой страхования, но из-за обязательности страховки компании должны предоставлять данный вид услуг. Предельные лимиты позволяют страховщикам не выплачивать суммы сверх установленной законом нормы;
- получение страховой выплаты без длительных споров, в том числе и судебных.
При несоответствии расчета страховой выплаты и реальной суммы, требуемой для ремонта автомобиля, собственник имеет право обратиться в суд.
Однако при превышении установленного лимита суд встанет на сторону страховой компании, а автовладелец потеряет не только время, необходимое для сбора документов и вынесения судебного решения, но и денежные средства, потраченные на оплату судебных издержек.
Чтобы расширить лимит по автогражданке и в случае получения ущерба рассчитывать на более высокую сумму компенсации, необходимо оформить дополнительный страховой полис – ДСАГО.
Действие дополнительной страховки распространяется исключительно на собственника автотранспортного средства.
Страховая премия и максимальный размер выплаты определяются индивидуальным страховым договором.
Кто устанавливает
Лимиты по ОСАГО регулируются Законом «Об обязательном автостраховании» №40, принятым 25 апреля 2002 года.
В действующий документ постоянно вносятся изменения, которые соответствуют сложившейся обстановке в стране. Последняя редакция документа производилась в сентябре 2020 года.
В соответствии с федеральным законом установлена не только обязанность автострахования гражданской ответственности, но и:
- принципы автострахования (статья 3);
- правила обязательного страхования автовладельцев (статья 5);
- правила расчета страховой премии (статьи 9 и 10);
- корректное оформление дорожного происшествия (статья 11);
- правила определения размеров страховых выплат (статья 12);
- способы разрешения споров (статья 16);
- выплата компенсаций (статьи 18 – 20).
Любая страховая компания имеет право самостоятельно установить размер предельной выплаты по автогражданке, но размер установленного лимита не может быть меньше суммы, предусмотренной законодательно. В большинстве случаев страховщики не изменяют размеры предельных лимитов.
Когда изменялась последний раз сумма
Лимит страховой выплаты по автогражданке, действующий в 2020 году был введен Федеральным законом №223, принятым 21 июля 2014 года.
Кроме повышения лимитов законом предусмотрено:
- возможность оформления автогражданки в электронном виде;
- необходимость проведения независимой экспертизы;
- необходимость применения базовых тарифов, которые устанавливаются Банком России, причем смена тарифов не может проводиться чаще, чем один раз в год;
- обязательное применение коэффициентов при определении стоимости страхового полиса. Необходимо учитывать все коэффициенты, а особенно коэффициент территории и коэффициент бонус-малус, определяемый для каждого водителя индивидуально. Учет КБМ ведется в единой базе РСА, в которую все страховые организации обязаны передавать соответствующие данные;
- возможность прямого возмещения убытков при полном совпадении определенных факторов. Максимальная сумма выплаты по европротоколу увеличена с 25 000 рублей до 50 000 рублей.
До введения в действие данного документа были установлены следующие лимиты по автогражданке:
| В случае вреда, причиненного здоровью пострадавшего | 160 тыс. рублей. Если пострадавших несколько, то максимальная сумма разделялась между всеми потерпевшими в равных пропорциях |
| в случае причинения ущерба имуществу | 120 000 рублей |
| в случае оформления дорожного происшествия европротоколом | 25 000 рублей |
| в случае смерти пострадавшего близким родственникам выдавалось 135 тыс. рублей, а дальним родственникам | 25 000 рублей |
Какие коэффициенты применяются при расчете ОСАГО, объясняется в статье: коэффициенты ОСАГО.
Про износ по ОСАГО читайте здесь.
Максимальный
Необходимость постоянного повышения лимитов по обязательному автострахованию в первую очередь обуславливается экономической ситуацией в стране, а именно ростом цен на:
- запасные части;
- работы по восстановлению;
- расходные материалы;
- лечение и лекарственные препараты.
Поэтому лимит по ОСАГО на имущество составляет 400 тыс. рублей. Причем, при наличии нескольких пострадавших, каждый из них сможет получить до указанной суммы.
Максимальная сумма, выдаваемая страховщиком включает в себя не только оплату ремонта, но и затраты страховой компании, например, на проведение независимой экспертизы по оценке полученного пострадавшей стороной ущерба.
То есть, при условии, что автомобиль требует ремонта на 400 000 рублей и стоимости экспертизы в 10 000 рублей пострадавший получит на руки только 390 000 рублей.
Страховое возмещение можно получить:
- наличными денежными средствами. В этой ситуации обязательства страховой компании считаются исполненными после передачи указанной суммы пострадавшей стороне;
- в виде оплаты за ремонтные работы. Организация, выполняющая восстановительный ремонт автотранспорта может быть выбрана страховой компанией или собственником транспортного средства самостоятельно. В данной ситуации обязательства страховщика будут считаться выполненными, после получения собственником отремонтированного автомобиля.
Страховая компания имеет право отказать в выплате страховой компенсации, если:
- на момент дорожной аварии ответственность виновника не была застрахована или действующий полис использовался в сезон, не предусмотренный договором;
- водитель, виновный в ДТП, находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения;
- за рулем автомобиля, ставшего причиной дорожного происшествия сидел водитель, не имеющий водительских прав или не указанный в автогражданке;
- потерпевшей стороной представлен не полный комплект документов, необходимый для получения страховой выплаты.
В случае невозможности получения компенсации от страховой компании потерпевшая сторона имеет право взыскать денежные средства для восстановления автотранспортного средства и собственного здоровья в судебном порядке непосредственно с виновника ДТП.
Лимит по здоровью ОСАГО
При причинении вреда здоровью лимит выплат по ОСАГО в 2020 году составляет 500 тыс. рублей, причем:
| 475 00 рублей | может максимально получить пострадавший человек |
| 25 000 рублей | выплачиваются родственникам, если пострадавший скончался в результате аварии на дороге |
Для получения страхового возмещения потребуется собрать пакет документов, в который включены:
- письменное заявление, которое требуется подать страховщику вместе с остальными документами в течение 15 дней после аварии;
- копию паспорта;
- документы о дорожном происшествии, составленные сотрудниками автоинспекции;
- справки из лечебного учреждения с описанием травм и требуемого лечения.
Получить компенсацию может третье лицо, при наличии доверенности от пострадавшей стороны и представившей указанный перечень документов.
Размер страховой выплаты определяется исходя из таблицы, являющейся приложением к Постановлению Правительства №1164 (правила расчета компенсации вреда здоровью).
Например, за перелом плечевой кости пострадавший человек получит 7% от суммы максимальной выплаты, то есть 33 250 рублей.
С тремя участниками
Если в дорожной аварии пострадали два и более автомобилей (людей), то каждый из пострадавших имеет право рассчитывать на индивидуальное страховое возмещение, то есть каждый пострадавший может получить максимальную сумму, предусмотренную законом об ОСАГО.
Ранее максимальный размер страховой компенсации разделялся равномерно между всеми пострадавшими.
От такой практики было решено отойти после получения решения от Верховного Суда, которое основывается на большом количестве поступающих исков.
Оспаривание возмещения
Что делать, если сумма страховой компенсации умышленно занижена страховщиком или средств, полученных от страховой компании недостаточно для полного восстановления автотранспорта или здоровья? Обращаться в суд с исковыми требованиями.
Если сумма компенсации занижена, то ответчиком по иску является страховая организация, действующая против установленного законодательства.
Если максимальной суммы выплаты не хватает для восстановления автомобиля, то ответчиком в суде должен являться виновник причинения ущерба.
Порядок оспаривания компенсации по автогражданке утвержден Постановлением Пленума Верховного Суда №2. Документ был принят 29 января 2015 года и действует по настоящее время.
Подавать иск на возмещение ущерба необходимо:
- мировому судье, если сумма иска менее 50 000 рублей;
- в районный суд, если требуемая сумма превышает 50 000 рублей или к компенсации материального ущерба прибавляется компенсация за моральный вред;
- в арбитражный суд, если иск подается от юридического лица.
Каждый судья должен находиться по месту проживания ответчика.
Споры между страховщиками и страхователями в первую очередь должны регулироваться в досудебном порядке.
Если данное требование не соблюдено, то суд имеет право отказать в приеме искового заявления.
Исковая давность по страховым спорам составляет 3 года. Указанный срок начинает отсчет с момента получения решения от страховой компании или момента ДТП, если иск предъявляется к виновнику аварии.
При подаче искового заявления важно правильно составить документ, в котором указать все основные аспекты возникшего спора.
К заявлению прилагаются все документы, касающиеся дорожной аварии и действий страховщика. При составлении искового заявления рекомендуется прибегать к помощи автоюристов.
Таким образом, при установленном лимите выплат по ОСАГО любой потерпевший может получить компенсацию в большем размере.
В дальнейшем планируется повышать максимальные суммы страховых выплат с целью снижения нагрузки на суды различных инстанций.
Правила заключения договора ОСАГО в 2020 году освещаются в статье: договор ОСАГО.
Про новые тарифы ОСАГО в 2020 году смотрите на странице.
Про оформление ОСАГО для грузовых автомобилей узнайте из этой информации.