Условия КАСКО

0
Условия страховки КАСКО

На страховом рынке такой продукт как защита автомобилистов по направлению добровольного страхования КАСКО существует уже около 15 лет.

Споры по поводу стоимости данного продукта всегда не утихали, а выполнение страховщиками некоторых обязательств по договорам, порой, у клиентов вызывало множество вопросов.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Могли случаться недоплаты, отказы или задержки с выплатами. И все это упирается в условия договора, которые каждому автомобилисту следует тщательно изучать заранее, еще до его подписания.

Что входит

Термин КАСКО не обозначает некую аббревиатуру, как это складывается в случае с ОСАГО. Наименование добровольного вида страхования имеет иностранное происхождение и обозначает защиту собственника автомобиля по имущественным и иным рискам.

Зачастую изучаются условия КАСКО при автокредите, когда покупателю автомобиля необходимо предоставить гарантии банку о том, что машина будет застрахована.

В некоторых случаях в программу страхования могут быть включены и различные дополнительные формы защиты.

Например, часто по перечню страховых случаев в данном полисе проходят не только имущественные интересы его владельца, но также и защита по рискам для жизни, здоровья, как пассажиров, так и водителя.

Иногда еще к продукту «АвтоКАСКО» страховые организации могут также причислять и ДСАГО – дополнительное ОСАГО, которое также квалифицируется как дополнительный вид защиты.

Условия КАСКО в страховых компаниях РФ

По показателям различных популярных рейтинговых служб, которые регулярно анализируют страховой рынок и выявляют в ТОП самых надежных и стабильных страховщиков, на начало 2020 года зафиксированы несколько крупнейших организаций, которые давно уже имеют четкую структуру условий страхования КАСКО.

Все их предложения, заслуживающие первоочередного внимания, удобнее будет рассмотреть в специальной таблице.

Общие условия КАСКО некоторых крупных страховых организаций, активно действующих по России и в странах ближнего зарубежья:

Наименование страховщика Срок страхования Возраст авто Интересные предложения по КАСКО
Ингосстрах 3-12 месяцев 2-10 лет «Полис GAP», защищающий дополнительно от финансовых потерь.
Ренессанс Страхование 6-12 месяцев 5-7 лет Особые условия для страхования такси.
ВТБ Страхование 1 год 5-7 лет «Лайт», «Оптимум», «Максимум».
МАКС До года До 10 лет Базовые опции, плюс дополнительные программы и сервис.
СК «Согласие» 3-12 месяцев 5-7 лет «КАСКО-рассрочка», «КАСКО-Эконом», «Базовое КАСКО», «КАСКО с франшизой».
Югория От полугода до года 3-5 лет «Классическое КАСКО», «Оптима», «Формула 50», «Профи», «Ремонт у дилера».
Энергогарант 12 месяцев 1-9 лет Есть дополнительные программы защит.
Росгосстрах 2-12 месяцев До 10 лет «50/50» – экономия при покупке 50%, «Антикризисное КАСКО», «Ничего лишнего», «Защита от ДТП». Есть рассрочка.
ГУТА Страхование 3-12 месяцев 3-5 лет Множество предложений, которым можно дополнять классическое КАСКО.
РЕСО-Гарантия 1 год До 12 лет Могут страховаться машины возрастом до 12 лет. Нет разрыва договора, если клиент один раз не оплатит взнос. 1. Полный набор услуг.
2. Только от хищения.
3. Только от ущерба (любого).
Альфастрахование 6 месяцев – 1 год 5-7 лет «50х50», «АльфаБИЗНЕС», «АльфаКАСКО», «Альфа ВСЕ ВКЛЮЧЕНО».
ВСК Год До 10-11 лет «Автометрика» – полная экономия 25%, «Компакт» – экономия 75%, «Компакт+» – экономия 70%.
Скидка для опытных водителей 30% по программе «Уверенный».

Из этих возможностей уже каждый автомобилист может что-то выбрать для себя и сделать предварительные расчеты по своей машине, чтобы узнать, подходят ли окончательно все условия ему, в том числе и по денежному вопросу, или нет.

У всех страховщиков одинаковый набор страховых случаев, по которым они предлагают страховаться при выборе программ по КАСКО:

  1. Ущерб.
  2. Угон (хищение).
  3. Полная гибель конструкции машины.
  4. Защита доп. оборудования.
  5. Защита ответственности гражданина.
  6. От несчастного случая.
  7. GAP-услуга. Дающая возможность сохранности финансов по рискам полной гибели ТС или его хищения.

То же самое касается и дополнительного спектра услуг:

  1. Помощь техников, автозаправщиков, эвакуаторщиков.
  2. Помощь автоюристов и аварийных комиссаров.
  3. Страхование противоугонной системы, шин, колес.
  4. Страхование от непредвиденных случаев, повреждающих машину.

Особенности некоторых условий по предложениям от вышеперечисленных страховых компаний могут даже ввести их предполагаемых клиентов в некое недоумение.

Так, когда с клиентом будет заключать Ингосстрах договор КАСКО, условия его могут содержать такое требование, как нахождение будущего страхователя в браке или иметь детей.

Это условие не обязательное, но оно дает неплохую скидку по цене на полис. Еще очень интересным условием в Ингосстрахе является выбор варианта, как выставить максимум по размерам страховых выплат.

При этом предлагается ориентироваться:

  • на каждый случай, который произошел;
  • только на первый страховой случай;
  • строго по параметрам договора.

Выбирая ту или иную опцию, клиент может либо сделать немного дороже свой полис (буквально на 5-10%), либо удешевить его.

Выплаты

Отказать страховщик в выплатах может в следующих случаях:

  1. Клиент злостно нарушил Правила автодорожного Движения.
  2. Самовозгорание автомобиля в том время, пока он не был в движении и временно не останавливался на проезжей части.
  3. После столкновения машин на автодороге не вызывали службу Госавтоинспекции для оформления ДТП.
  4. Были предоставлены искаженные сведения о страховом событии.
  5. Были поданы неверные данные о машине или ее владельце.
  6. Машину автовладелец сразу после происшествия отремонтировал сам.
  7. Автомобиль повредили во время мойки либо во время того, как рядом проходила разгрузка-погрузка, уборка, ремонтно-дорожные мероприятия.
  8. Машину угнали по причине оставленных в зажигании ключей и другие варианты.

Вообще причин, чтобы отказать в выплате множество, но есть основные, которые прописаны всегда в договоре страхования, представлены в его условиях, а также прописаны в Правилах страхования.

Существенные условия договора

Одним из ключевых условий, является самое интересное для автовладельцев – это цена полиса КАСКО и выбор программы.

У каждой страховой компании цены на полис могут быть свои, здесь нет четких указаний со стороны государства или Центробанка, как в случае определения конечной цены на продукт ОСАГО.

Нужно отметить, что на формирование величины стоимости полиса КАСКО всегда будут влиять практически одни и те же факторы.

Обычно их вводят в программу калькулятора, который дает предварительные результаты расчетов в онлайн режиме на сайте страховщика либо его представителя.

Параметры эти тоже входят в условия страхования КАСКО Росгосстрах, например, или другого страховщика, поэтому они должны быть отражены в договоре:

  1. Сведения о машине – марка, модель, мощность двигателя, возраст авто, пробег и другое.
  2. Опции пакета услуг, которые напрямую могут повлиять на стоимость полиса – сервисное обслуживание, перечень страховых рисков, дополнительное обслуживание Премиум или VIP-класса.
  3. Полное или частичное страхование нужно клиенту.
  4. Есть или нет франшизы по договору, которая предполагает, что если величина франшизы будет больше, то и стоимость полиса будет значительно уменьшаться.
  5. По какой схеме будут выплачиваться страховые суммы при внесении взносов по полису – агрегатной или неагрегатной. В первом случае размеры взносов будут с каждым наступлением страхового случая идти на уменьшение, а во втором случае останутся без изменений, равно как и страховые выплаты. Выгоднее всего агрегатная форма, чем неагрегатная.
  6. Способ выполнения стразовых обязательств компанией может быть как с «выбором СТОА страхователем», так и с «выбором СТОА страховщиком», а может быть выплата деньгами.
  7. Будет ли учитываться износ при расчетах страховых компенсаций. Очень выгодно будет предложение по принципу «новое за старое», но тогда учитывать износ не стоит даже если полис станет дороже на 15-18%.
  8. Опыт водителя, его стаж и возраст. От этого зависят риски аварийности и риски самой компании потерять свои денежные средства, обеспечивая неопытному водителю частые компенсации урона.
  9. Срок страхования. От того, на сколько месяцев оформляется, страховка будет тоже зависеть ее стоимость. Так, чем меньше срок, тем невыгоднее будет покупка, ведь полис будет оцениваться дороже.
  10. Будет ли оформлять полис клиент в рассрочку или нет. Это по общей стоимости выйдет дороже, но зато удобнее расплачиваться со страховщиком и выгоднее может оказаться тогда, когда страховой случай наступит посреди срока действия КАСКО.
  11. Очень важным фактором являются опыт и безаварийность автовладельца. Пусть это и не ОСАГО, но и здесь работают такие условия – чем меньше клиент попадает в аварии, и его история «чиста», тем дешевле для такого клиента будет продукт.
  12. Имеют ли какие-либо противоугонные и прочие системы, влияющие на дополнительную сохранность имущества. Если есть отличная «противоугонка», то и полис будет дешевле для такой машины.

Иногда страхователь собирается защититься только по риску «от угона» или же «КАСКО для ДТП». Поэтому он выберет из всех ключевых опций что-то одно.

Это существенно сэкономит стоимость полиса, примерно на 25-42%, в зависимости от того, какой ценовой политики придерживается страховая фирма.

Опция будет записана в договоре как его предмет – страхование на случай ДТП, либо на случай хищения (угона) автомобиля.

Однако, клиент не сможет воспользоваться страховкой, если авто подвергнется вандализму со стороны хулиганов или если повредят машину при парковке, на стоянке или во дворе.

Оформление КАСКО

У каждого страховщика есть для будущих страхователей свои Правила страхования по КАСКО, но они очень похожи между собой и всегда отражают одни и те же параметры.

Поэтому можно выделить общие условия оформления по КАСКО, следующим перечнем:

  1. Соответствие условиям программы объекта страхования – автотранспортного средства или возрастных критериев водителя, а также реального его опыта управления ТС.
  2. Машина должна храниться при соответствующих условиях, которые диктует страховщик.
  3. Четко определиться со страховым случаем и количеством случаев, если клиент захочет выбрать несколько.
  4. В Правилах страхования, что выдаются на руки автовладельцу обязательно должно быть четкое разделение на страховые случаи и на не страховые.
  5. Амортизация автомобиля обязательно будет учтена при оформлении полиса.
  6. Все документы на машину и на собственнические права должны быть в порядке и предоставлены страховщику на оформление в полном объеме и в срок.

Обычно автовладелец должен согласиться на хранение ночью своего автомобиля на платной автостоянке, иначе полис не оформят.

Когда машина только куплена и нуждается в постановке на учет в ГИБДД, то некоторые страховщики могут отказать в страховании КАСКО, пока клиент не приобретет страховку обязательную – ОСАГО.

Есть компании, по условиям которых страховой случай «угон» либо «хищение» будет действовать только после постановки машины на регистрационный учет.

Документы, которые следует предоставить для оформления полиса, нужно собрать следующим пакетом:

  • гражданский паспорт автовладельца;
  • водительское удостоверение;
  • полис КАСКО предыдущий (если есть);
  • документы на ТС – свидетельство о регистрации, ПТС, техпаспорт, диагностическая карта по техосмотру;
  • документация на дополнительное оборудование, которое не входит в заводскую комплектацию.

Дополнительно может понадобиться квитанция на оплату услуг платной стоянки, где хранится по ночам автомобиль владельца. Но это не для всех страховых компаний, некоторые этими вопросами не интересуются.

Наступление страхового случая

В любом договоре страхования КАСКО всегда есть пункт «Обязанности и ответственность сторон».

При наступлении страхового случая всегда следует еще раз перечитать этот пункт, чтобы понимать, какие действия в первую очередь должен произвести владелец полиса.

Это необходимо для того, чтобы не нарушать условий договора и беспрепятственно получить страховку. Кроме условий договора следует обращать также внимание и на Правила, в которых также содержаться условия страхования.

Например, когда нужно использовать КАСКО Альфастрахование, условия будут таковы, что могут отказать в выплате страховки, если за клиентом замечено нарушение ПДД, он оказался виновников в столкновении или умышленно устроил страховой случай.

Не относятся к возмещению по КАСКО следующие ущербы:

  • царапины;
  • битое стекло;
  • потертости корпуса и иных деталей;

В основном эти повреждения не принимаются во внимание после наезда на то или иное препятствие с последующими нарушениями целостности конструктивов, либо поверхности корпуса.

Но такое правило действует не у всех страховых компаний, а потому если вам предлагают подобное ограничение, лучше сразу отказаться от подписания такого договора.

Есть предложения других страховщиков, где учитываются, в том числе и случайные повреждения при наездах на препятствие.

Советы по выбору компании

Когда вы выбираете тот или иной страховой случай для своего полиса, то нужно всегда уточнять разницу между «ущербом», «угоном», «полной гибелью» и «хищением».

Потому что сразу никакой страховщик сразу вам не откроет подробностей, обычно их разъясняются клиентам уже тогда, когда задаются детальные вопросы.

Например, в известной компании Согласие условия страхования КАСКО могут быть сгруппированы сразу в несколько программ, отличающихся между собой по существенным условиям.

Это следующие варианты:

  • новинка страховой линейки «КАСКО-рассрочка»;
  • «КАСКО-Эконом»;
  • «Базовое КАСКО»;
  • «КАСКО с франшизой».

По ценам получается, что в первом случае выбора продукта допускается разбивка стоимости КАСКО с взносами по месяцам.

Во втором случае действует хорошая скидка и сокращение не нужных дополнительных услуг из пакета, что приводит конечную стоимость продукта к удешевлению почти на 45-50%.

В «Базовое КАСКО», как правило, входит полный набор всех платных услуг, которые страховщик готов выполнить для своего клиента. А наличие франшизы сокращает стоимость полиса сразу на 25-30%.

Каждая из этих программ призвана держать в своих рамках определенный набор защит, которые клиент может даже выбрать самостоятельно из следующего перечня.

Почти во всех страховых службах направление КАСКО может разделяться на некоторые подпрограммы.

Сделав выбор защиты по минимуму можно еще дополнительно сэкономить на стоимости некоторых отдельных страховых случаях, которые автовладельцу, допустим, не нужны.

Так, клиент может выбрать между следующими вариантами страховых случаев, от наступления которых будет защищаться:

  • ущерб после ДТП;
  • хищение (угон);
  • защита дополнительного оборудования при его повреждении;
  • несчастные случаи;
  • природные катаклизмы и прочие.

Перечень может быть очень длинным с различными подробностями по дроблению страховых случаев.

Кроме этого можно еще экономить на выборе или отказе от дополнительных услуг, которые могут быть предложены страховщиком за отдельную плату, а могут быть бесплатными, на его усмотрение.

Выбирать можно из следующих сервисов:

  • услуги эвакуаторщика;
  • услуги заправщика;
  • своевременное прибытие на место случившегося аварийного комиссара либо автоюриста;
  • оформительские или консультационные услуги аварийного комиссара, автоюриста при любом страховом случае;
  • помощь в сборе нужных справок или иных документов;
  • заказ персонального менеджера, который сможет провести всю процедуру страхования до конца, когда наступит страховой случай.

Иногда некоторые страховые компании могут ограничивать территориально свою сферу влияния.

Кто-то готов сотрудничать с соседними или иными государствами, а кто-то предпочитает обслуживать клиентов строго в рамках страны либо же того или иного региона России (или нескольких регионов). Поэтому при прочтении условий следует на это тоже обратить внимание.

Страхования по КАСКО всегда характерно своими условиями, отличными от страхования ОСАГО. Оно всегда на порядок дороже, но и защитных функций у него больше, чем у обязательного вида страхования.

Выбирать страховую компанию следует тщательно, обращая внимания на ее требования насчет хранения машины на платной стоянке, начисления страховых выплат на счет клиента, по случаям внезапных повреждений и других условий.

Также следует обращать внимание на множество дополнительных сервисных услуг, которые могут навязываться страховщиком, отказавшись от которых можно существенно удешевить стоимость полиса.

Видео: КАСКО. Узнай все особенности оформленного полиса

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

ПОДЕЛИТЬСЯ
Предыдущая статьяЮрист по КАСКО
Следующая статьяУТС по КАСКО

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ