КАСКО с франшизой

0
Что это такое КАСКО с франшизой

На стоимость страхового полиса КАСКО влияет множество различных факторов: стоимость автомобиля, регион эксплуатации транспортного средства, индивидуальные параметры автомашины и водителей и так далее.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Одним из дополнительных факторов, так же определяющих размер страховой премии является франшиза. Что это такое и как влияет на страховой полис, читайте далее.

Что это такое

Франшиза – это определенная денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при возмещении ущерба.

Размер франшизы устанавливается по взаимному согласию между страхователем и страховщиком и фиксируется страховым договором.

Установление франшизы выгодно:

  • страховым компаниям, так как применение этого условия помогает сократить убытки страховой компании;
  • страхователям, так как помогает снизить стоимость стандартного полиса добровольного автострахования и при этом получить максимальную защиту по отдельным рискам.

Франшиза при добровольном автостраховании может устанавливаться:

  • на отдельный страховой риск, например, КАСКО с франшизой от угона;
  • на все риски, предусмотренные договором.

Для приобретения страхового полиса КАСКО с условием применения франшизы требуется стандартный пакет документов, установленный правилами страховой компании.

Какая бывает

В настоящее время наиболее распространена франшиза следующих видов:

  • условная;
  • безусловная;
  • динамическая.

Условная

Условная франшиза, установленная заключенным между сторонами соглашением, предполагает следующие условия:

  • если сумма страхового возмещения меньше размера франшизы, то компенсация страхователю не выплачивается;
  • если сумма причиненного убытка больше размера установленной франшизы, то компенсация страхователю выплачивается в полном объеме.

Например, договором на автострахование предусмотрена франшиза в размере 10 000 рублей:

  • в результате оценки ущерб пострадавшего составил 7 000 рублей. Страховое возмещение выплачено не будет, то есть страхователю придется ремонтировать поврежденный автомобиль за счет собственных средств;
  • сумма ущерба составила 23 000 рублей. Страхователю будет выплачена компенсация в размере 23 тыс. рублей, так как это больше, чем размер условной франшизы.

В настоящее время страховыми компаниями условная франшиза практически не применяется, так как возросло число мошенников, которые любыми способами стараются увеличить сумму полученного ущерба.

Безусловная

Безусловная франшиза представляет собой определенную договором сумму, на которую будет уменьшена сумма страхового возмещения.

Безусловная или вычитаемая франшиза может устанавливаться:

  • в определенной сумме, например, 15 000 рублей;
  • в процентном соотношении к стоимости ущерба. Например, франшиза составляет 15%. Ущерб определен на уровне 80 000 рублей. Размер франшизы составит 12 000 рублей.

Если страховой договор заключается с применением франшизы, то по умолчанию будет установлено, что франшиза является безусловной. Согласование применения франшизы условного типа производится в индивидуальном порядке.

Минимальный размер безусловной франшизы может составлять 5 000 рублей (компания Росгосстрах), а максимальный – 75 000 рублей (компания Ренессанс Страхование).

Динамическая

Безусловная франшиза может быть:

  • динамической;
  • льготной.

Динамическая франшиза устанавливается в определенном размере для каждого страхового случая. Например, при первом обращении за получением компенсации франшиза составит 0%, при втором обращении – 5%, при третьем обращении – 10% и так далее.

Страховой договор с динамической франшизой иначе называется КАСКО с франшизой со второго случая.

Франшиза динамическая целесообразна для водителей, имеющих большой опыт и редко попадающих в дорожные происшествия, так как позволяет получить страховое возмещение в полном объеме при сильных повреждениях или утрате автомашины.

Льготная франшиза – это сумма, которая удерживается со страхователя, если установлена его виновность в наступлении страхового случая (например, дорожное происшествие произошло по вине страхователя, что подтверждается протоколом об административном правонарушении, составленном сотрудников автоинспекции на месте аварии).

Если страхователь не является виновником получения повреждений, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

Как работает

Итак, франшиза сокращает размер страхового возмещения. Например, договором установлена безусловная франшиза в размере 15 000 рублей. Стоимость восстановительного ремонта после дорожной аварии составляет 83 000 рублей.

Страхователь получит возмещение в размере

83000 – 15000 = 68000 рублей.

Оставшаяся часть стоимости ремонта будет оплачиваться страхователем.

Если установлена безусловная франшиза в размере 15%, то сумма страховой компенсации будет рассчитываться по следующей формуле:

Ск = СТр – 15%,

где

Ск сумма страхового возмещения
СТр стоимость ремонта, установленная результатом экспертизы

Например, на восстановление автотранспорта, застрахованного по КАСКО с франшизой, требуется 57 000 рублей. Страховой компанией будет выплачено:

57000-15% = 48 450 рублей.

Динамическая франшиза работает следующим образом:

Первый страховой случай ущерб 63000 рублей Выплата производится в полном объеме, так как для первого обращения франшиза не предусмотрена
Второй страховой случай ущерб 30000 рублей, франшиза 5% Выплата 30000 – 5% = 28 500 рублей
Третий страховой случай ущерб 45000 рублей, франшиза 10% Размер компенсации составит 45000 – 10% = 40 500 рублей

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

Франшиза, как одно из основных условий договора добровольного автострахования, имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Положительными аспектами заключения страхового договора КАСКО с условием применения франшизы являются:

  • снижение количества страховых случаев. Страховщикам не требуется оформлять риски, предусматривающие небольшой размер компенсации, что снижает нагрузку на работников организации. Страхователю не требуется собирать справки и обращаться в компанию для компенсации мелких повреждений, что так же сокращает временные и денежные затраты;
  • снижение стоимости полиса. В среднем франшиза в размере 15% позволяет снизить стоимость страховки на 7% — 9%, что является существенной экономией денежных средств страхователя;
  • появляется возможность приобрести КАСКО только от угона или хищения. Не все страховые компании в настоящее время предоставляют возможность застраховать транспортное средство только по рискам «Угон», «Хищение» или «Полная гибель», так как ограничение перечня предусмотренных рисков ведет к снижению стоимости полиса и соответственно сокращению прибыли страховой организации. КАСКО с франшизой, условия которой достаточно жесткие (то есть, высокий размер не выплачиваемой части) позволяет практически полностью исключить риски ущерба и получить комплексную защиту в случае утраты транспортного средства, то есть за минимальную стоимость получить КАСКО от угона.

Единственным существенным недостатком применения франшизы при покупке автостраховки КАСКО является невозможность получения страховой выплаты при мелких ДТП.

Поэтому приобретать страховой полис с условной или безусловной франшизой рекомендуется исключительно водителям, имеющим большой опыт и стаж безаварийной езды.

Применение франшизы недопустимо при оформлении автостраховки на кредитный автомобиль, так как выгодоприобретателем по условиям страхового договора КАСКО является банк, у которого транспортное средство находится в залоге.

Ремонтировать поврежденный залоговый автомобиль за счет собственных средств банк не будет, ни при каких условиях.

Как рассчитать онлайн

Рассчитать стоимость КАСКО с франшизой так же можно при помощи онлайн калькулятора.

Чтобы подобрать оптимальные условия добровольного автострахования можно воспользоваться различными интернет сайтами, например, Резизорро.

В калькуляторе потребуется ввести следующую информацию:

  • марку автомашины;
  • модель автомобиля;
  • год выпуска автотранспорта;
  • расположение руля;
  • находится ли автотранспортное средство на гарантии;
  • стоимость машины (если автомобиль новый, то определяется договором купли-продажи. Если страхуется б/у транспорт, то стоимость определяется оценщиком);
  • мощность двигателя;
  • наличие/отсутствие системы автозапуска;
  • наличие/отсутствие автокредита;
  • наличие/отсутствие противоугонной системы (если такая система установлена на автомашине, то потрется ввести марку и модель устройства);
  • пол, возраст, стаж, семейное положение, наличие детей водителей, которые будут допущены к управлению транспортным средством (если автостраховка предусматривает определенный список водителей). Или минимальный возраст и стаж водителя (при неограниченном перечне);
  • способ получения страхового возмещения;
  • дата начала действия страхового полиса КАСКО;
  • город, в котором автостраховка будет приобретена;
  • регион регистрации автовладельца;
  • вид страховой суммы (уменьшаемая или постоянная);
  • страховой период (по умолчанию составляет 1 год, но по желанию собственника автомашины может быть изменен);
  • территория, на которую распространяется действие КАСКО;
  • статус страхователя;
  • наличие/ отсутствие аналогичного полиса в предыдущем периоде. Если автотранспорт был застрахован ранее, то потребуется указать название страховой компании;
  • наличие/отсутствие страховых случаев в предыдущем страховом периоде;
  • адрес электронной почты (поле не является обязательным для заполнения).

Программа автоматически подберет лучшие предложения от страховых компаний по заданным параметрам.

Далее можно самостоятельно установить размер франшизы. Для этого в соответствующем поле выбирается нужный параметр.

После выбора размера франшизы будет произведен перерасчет стоимости автостраховки.

Когда оплачивается

При наступлении страхового случая франшизу можно выкупить у страховой компании. Что такое выкуп франшизы по КАСКО?

Выкуп франшизы – это оплата страхователем части страховой премии, на которую стоимость полиса была снижена при установке данного условия.

Например, первоначальная стоимость КАСКО составила 102 000 рублей. При установке франшизы в размере 30 000 рублей цена на полис снизилась до 63 000 рублей.

Таким образом, для выкупа франшизы автовладельцу потребуется заплатить

102000 – 63000 = 39000 рублей.

Выкуп франшизы целесообразен, если автомобиль получил сильные повреждения и стоимость ремонта значительно превышает сумму, которую требуется доплатить.

После выкупа франшизы страховая компания обязана выплатить страховую компенсацию в полном объеме.

Следует отметить, что выкупить франшизу можно только в одном случае, когда такая возможность закреплена условиями заключенного страхового договора.

Ремонт авто

Восстановительный ремонт транспортного средства после страхового случая производится за счет средств страховой компании.

Однако в случае заключения страхового договора с франшизой страхователю придется оплачивать часть ремонтных работ самостоятельно.

Например, стоимость полного ремонта составляет 35 000 рублей. Страховой договор КАСКО заключен с условием франшизы в размере 15 000 рублей.

Таким образом, оплата ремонта будет производиться:

Страховой организацией в размере 20 000 рублей
Собственником автомобиля в размере 15 000 рублей

Как вернуть

Можно ли вернуть размер франшизы при наступлении страхового случая? Российское законодательство предусматривает возможность возврата франшизы по КАСКО через ОСАГО.

Для проведения этой операции необходимо:

  1. Заявить в страховую компанию, с которой заключен договор КАСКО о наступлении страхового случая.
  2. Заявить в страховую компанию виновника дорожного происшествия (по ОСАГО) о взыскании компенсации в размере франшизы.
  3. Собрать и предоставить все документы в обе страховые компании.
  4. Получить результат независимой экспертизы по оценке полученного ущерба.
  5. Восстановить поврежденный автомобиль по условиям добровольного автострахования.
  6. Получить денежную компенсацию с компании – виновника дорожной аварии.
  7. Следует отметить, что в большинстве случаев размер франшизы придется оплатить самостоятельно для восстановления транспортного средства и только потом затраченную сумму можно будет вернуть.

Компании России

В настоящее время большинство страховых компаний охотно соглашаются на оформление полисов добровольного автострахования с франшизой.

Данное действие помогает расширить клиентскую базу страховщика и получить максимальный размер прибыли с данного вида страхования.

В таблице приведена стоимость КАСКО в наиболее популярных компаниях с франшизой в разных размерах. Для примера расчет производится для автомобиля Киа Рио 2015 года выпуска. Транспортное средство приобретено без автокредита.

На автомобиле установлен штатный иммобилайзер. К управлению допускается неограниченное число водителей (минимальный возраст 30 лет, а водительский стаж составляет 10 лет).

Полис защищает от всех возможных страховых рисков (полное КАСКО):

Название страховой компании Стоимость КАСКО, руб.
Без франшизы С франшизой в размере 9 000 рублей
АльфаСтрахование Полис без франшизы не оформляется 39 407
Согласие 130 780 96 814
Росгосстрах 83 773 75 416
Ингосстрах 70 260 50 651
Франшиза в размере 9 тыс. рублей не применяется. Поэтому для расчета установлена франшиза в размере 10 00 рублей
Ренессанс Страхование 221 101 94 170
Минимальный размер франшизы составляет 20 000 рублей

Продолжение таблицы:

Название страховой компании Стоимость КАСКО, руб.
С франшизой в размере 15 000 рублей С франшизой в размере 30 000 рублей
АльфаСтрахование 34 042 Не оформляется. Максимальный размер франшизы составляет 15 000 рублей
Согласие 86 380 76 002
Росгосстрах 62 846 46 066
Ингосстрах 48 690 39 539
Ренессанс Страхование 94 170
Минимальный размер франшизы составляет 20 000 рублей
79 575

Франшиза – это инструмент, при помощи которого можно существенно снизить стоимость полиса КАСКО.

Однако при выборе франшизы рекомендуется учитывать личные способности к вождению и наличие свободных денежных средств для проведения мелкого ремонта автотранспортного средства в случае получения повреждений.

Видео: Как не платить франшизу в КАСКО

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

ПОДЕЛИТЬСЯ
Предыдущая статьяКАСКО в Тинькофф
Следующая статьяКаскометр

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ