Автострахование

Страхование автомобилей

Автострахование – это реальный способ защитить транспортное средство от поломки, угона или хищения. Кроме этого по страховому полису можно получить компенсацию вреда, причиненного жизни или здоровью водителя в результате дорожного происшествия. Какие виды автострахования существуют? Каковы преимущества того или иного страхового полиса, читайте далее.

Что это такое

Страхование транспортных средств – это простейший способ защитить интересы водителей и пассажиров при наступлении чрезвычайной ситуации.
Автострахование осуществляется посредством заключения между автовладельцем и страховой компанией страхового договора.
За предоставление защиты автовладелец платит страховую премию, размер которой определяется на основании множества различных факторов. Основными видами автострахования в России являются:
  • ОСАГО (обязательное страхование). Автогражданка позволяет покрыть расходы потерпевшей стороны за счет средств страховой компании;
  • КАСКО (добровольное страхование). Страховой полис КАСКО, в отличие от ОСАГО защищает интересы не пострадавшей стороны, а непосредственно собственника застрахованного транспортного средства.
Страхователями могут быть:
  • физические лица;
  • юридические лица.
Для заключения страхового договора страховщику необходимо предоставить пакет документов для автострахования ОСАГО, в который, как правило, входят:
  • гражданский паспорт автовладельца (если страхователем является юридическое лицо, то вместо паспорта предоставляются свидетельство о регистрации и свидетельство ИНН);
  • водительские удостоверения всех лиц, которые допускаются к управлению страхуемым автотранспортом;
  • ПТС;
  • диагностическая карта, подтверждающая исправное техническое состояние транспортного средства.
Страховой полис оформляется на определенный промежуток времени (чаще всего 1 год), но впоследствии может быть продлен. При продлении действия полиса так же необходимо уплатить страховую премию в установленном страховой компанией размере.

База данных

Для урегулирования спорных ситуаций по ОСАГО была создана специальная организация, которая получила название Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Основными функциями организации являются:
  • разработка и последующее внедрение единых правил автострахования;
  • представительство сторон страхового договора в различных инстанциях;
  • урегулирование споров между страховщиками и страхователями;
  • выплата компенсаций по ОСАГО в случае ликвидации страховой компании;
  • ведение единой базы страховщиков.
Единая база была создана в 2013 году. В реестре фиксируются:
  • напечатанные и выданные бланки автогражданки;
  • индивидуальные коэффициенты бонус-малус водителей, используемые для расчета стоимости страхового полиса.
В настоящее время появилось много подделок страховых полисов ОСАГО, которые могут выдаваться страховыми агентами. Поддельный полис не защищает автовладельца, а его использование может привести к уголовному преследованию со стороны правоохранительных органов.
Чтобы проверить подлинность автогражданки надо заполнить форму на сайте РСА и дождаться проведения проверки, на которую требуется не более 1 – 3 минут.
В форме запроса требуется указать:
  • серию бланка ОСАГО;
  • номер бланка (все реквизиты страхового полиса находятся в верхнем правом углу);
  • код безопасности, указанной на картинке, расположенной рядом.
Если автогражданка подлинная, то в результате проверки будет получено сообщение, в котором указано:
  • статус полиса (если проверяется оформленный полис, то статус будет «находится у страхователя»; если полис еще не продан, то в графе статус будет «находится у страховщика»);
  • наименование страховой компании, владеющей или обслуживающей полис;
  • дата выдачи и дата окончания срока действия.
Если страховка поддельная, то в сообщении будет сказано, что информация по полису не найдена. Чтобы проверить значение коэффициента бонус-малус необходимо заполнить другую форму, в которой указать:
  • статус страхователя (частное лицо или организация);
  • параметры полиса, касающиеся количества допущенных водителей;
  • ФИО, дату рождения и номер водительского удостоверения человека, для которого требуется определить значение коэффициента.
Если значение коэффициента определено в базе, то по запросу будет выдано сообщение о размере коэффициента и действующем страховом полисе, являющимся основанием для определения параметра. Если значение коэффициента не найдено, то водителю будет присвоен 3 класс и КБМ = 1, а на экране появиться следующее сообщение:

Правила

Основными законами, регулирующими автострахование, являются:
  • Гражданский Кодекс (глава 48);
  • Закон «Об ОСАГО»;
  • Закон об организации страхового дела.
Все нормативные акты постоянно изменяются или дополняются. Последние изменения в автостраховании касаются:
  • времени, требуемого на осмотр автомобиля после ДТП. Ранее транспортное средство осматривалось в течение 5 дней после его предоставления. В новой редакции те же 5 дней отсчитываются с момента подачи документов на страховое возмещение. Нововведение позволяет экономить время на осмотре и не затягивает этот процесс на неопределенный срок;
  • порядка проведения экспертизы по оценке полученного ущерба. В настоящее время экспертиза в первую очередь проводится экспертом страховой компании и только после этого независимыми специалистами. Ранее автовладелец имел возможность провести исключительно независимую автоэкспертизу;
  • увеличения срока, требуемого для рассмотрения заявки в случае несогласия с суммой страховой выплаты. Юристы считают, что увеличение срока приведет к возможности устранения разногласий между страхователем и страховщиком. На практике получается, что данное нововведение просто затягивает рассмотрение спора на 5 дополнительных дней;
  • возможности предъявления распечатанного на принтере полиса ОСАГО, при условии, что оформлялся электронный полис. Ранее требовалось предъявление стандартного бланка, выданного в страховой компании, что сводило к минимуму все преимущества интернет оформления.

Виды

Теперь более подробно разберемся с основными видами автострахования, а так же их преимуществами и недостатками.

КАСКО

Добровольное автострахование (КАСКО) защищает непосредственно автовладельца, попавшего в неприятную ситуацию на дороге. Страховыми случаями по КАСКО являются:
  • различные ДТП, в которых принимает участие застрахованный автомобиль, включая опрокидывание, столкновение, наезд;
  • угон и хищение;
  • ущерб, полученный в результате действий третьих лиц (например, автомобиль поцарапан на стоянке около дома);
  • ущерб, полученный от стихийных бедствий;
  • ущерб от животных;
  • ущерб от падения тяжелых предметов.
Полный перечень страховых рисков, от которых защищает полис, указан в страховом договоре. Автовладелец может приобрести:
  • полное КАСКО. Страховка защищает во всех случаях;
  • частичное КАСКО, защищающее например, от угона, хищения или полной конструктивной гибели.
Преимуществами добровольного автострахования являются:
  • расширенный перечень страховых случаев;
  • возможность получить больший размер компенсации.
Основным недостатком добровольного автострахования является стоимость полиса, которая в зависимости от страховой компании может варьироваться в пределах 7% - 12% в год от стоимости страхуемого автомобиля. Чтобы сэкономить на КАСКО можно:
  • приобрести частичный полис, защищающий от ограниченного перечня «неприятностей». Чем меньше страховых случаев по договору, тем меньше стоимость полиса;
  • оформить страховку с франшизой (фиксированной суммой, которая не выплачивается страховой компанией);
  • снизить количество водителей, допускаемых к управлению. При определении стоимости страховки учитывается такой фактор, как возраст и стаж водителей. Наибольший коэффициент будет применен, если один или несколько человек младше 22 лет и имеют водительский стаж до 3 лет;
  • оформить КАСКО и ОСАГО в одной компании. При одновременном оформлении страховых полисов может быть предоставлена существенная скидка.

ОСАГО

Страховой полис ОСАГО (автогражданка) оформляется обязательно. Эксплуатация автотранспорта без страховки не допустима. Автогражданка защищает не собственность автовладельца, а его ответственность перед третьими лицами в случае виновности в дорожном происшествии. Определение стоимости автогражданки регламентируется на федеральном уровне.
Помимо закона «Об ОСАГО» страховые компании опираются на Указания Банка России, который определяет размер базового тарифа и значения коэффициентов.
Страховыми случаями по автогражданке являются исключительно дорожные ситуации, в которых ущерб причинен третьим лицам. Максимальные выплаты по договору обязательного автострахования, установленные с 1 апреля 2015 года, составляют:
При причинении вреда транспортному средству 400 тыс. рублей
При причинении вреда жизни или здоровью 500 тыс. рублей
Для увеличения размера страховой выплаты дополнительно к автогражданке оформляется полис ДСАГО.
Однако размер страховой выплаты в конкретной ситуации зависит исключительно от размера нанесенного ущерба и оценки экспертов. На определение размера страховой выплаты и передачи суммы компенсации пострадавшей стороне отводится 20 дней. В течение этого периода пострадавший обязан предоставить в страховую компанию пакет документов, включающий в себя: В выплате компенсации страховая компания может отказать, если:
  • виновник столкновения в момент аварии находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • виновник скрылся с места аварии и на момент подачи документов не установлен;
  • у виновника ДТП отсутствуют водительские права или человек не вписан в страховой полис;
  • автогражданка недействительна (просрочена, поддельная, сезонная и так далее).
При отказе в выплате взыскать компенсацию можно с виновной стороны в судебном порядке.

Зелёная карта

Автогражданка действует исключительно на территории РФ. Чтобы защитить автовладельцев за пределами страны необходимо оформить «Зеленую карту». Международный полис обязательного автострахования действует в странах, заключивших соответствующее соглашение, а именно:
  • в Австрии;
  • в Бельгии;
  • в Азербайджане;
  • в Болгарии;
  • в Чехии;
  • в Германии;
  • на Кипре;
  • в Италии;
  • в Хорватии и так далее.
С полным перечнем стран можно ознакомиться в страховой компании при оформлении полиса. В России все отношения по поводу оформления и действия Зеленой карты регулируются РСА. Стоимость страховки регулируется Министерством финансов РФ и Центробанком. Для оформления Зеленой карты потребуются:
  • заявление на автострахование;
  • паспорт гражданина РФ;
  • водительские права (в некоторых случаях потребуется предоставление международного удостоверения водителя);
  • ПТС;
  • ОСАГО.
Оформить полис можно практически в любой страховой компании, занимающейся автострахованием.

Условия и тарифы автострахования в компаниях

Прежде чем приобретать страховки на транспортное средство рекомендуется подобрать страховую компанию, отвечающую требованиям страхователя.
При приобретении ОСАГО важную роль играет базовый тариф, который используется страховщиком для расчета стоимости полиса.
При приобретении КАСКО необходимо учитывать не только тариф страховщика, но и иные условия. Рассмотрим условия автострахования, предлагаемые наиболее популярными в РФ страховыми компаниями:
Название страховой компании Базовый тариф для ОСАГО, руб. Условия КАСКО Условия оформления Зеленой карты
Росгосстрах 4 118 - стоимость определяется индивидуально; - возможна рассрочка до 3 платежей; - разнообразие программ; - дополнительные опции по выбору - можно оформить на 15 дней – 1 год; - стоимость рассчитывается индивидуально
Ингосстрах 4 118 - действует три программы автострахования; - возможно оформление с франшизой; - дополнительно оказывается помощь на дороге - срок и стоимость определяется после предоставления полного пакета документов
РЕСО-Гарантия 3 775 - 7 программ страхования, что позволяет подобрать оптимальный продукт; - помощь в дороге - 4 420 рублей в месяц (при условии оформления на все страны); - единовременная оплата стоимости (наличные средства или безнал)
Альфастрахование 3 700 - только для физических лиц; - отечественное авто не ранее 2010 года выпуска; - иномарки не ранее 2008 года выпуска; - авто не находится в залоге; - исправное техническое состояние - тариф на легковое авто – 2 320 (на 15 дней)
Согласие 3 900 - три программы, каждая из которых может быть оформлена с франшизой; - ремонт автотранспорта по выбору на СТО, рекомендованной страховщиком или выбранной страхователем; - скидка в размере 5% при оформлении онлайн - стоимость определяется по тарифам РСА; - можно оформить исключительно в офисе страховой компании

Какое лучше выбрать

Какой страховой полис лучше выбрать собственнику автомобиля? ОСАГО оформляется на все автотранспортные средства и является обязательным для всех автовладельцев. Зеленую карту оформляют исключительно при выезде на автомашине за пределы РФ. КАСКО оформляется по желанию автовладельца или при приобретении автомобиля в кредит.

Как вернуть скидки

При расчете стоимости полиса обязательного автострахования в учет применяются не только базовые тарифы компании, но и различные коэффициенты. Наиболее существенным из коэффициентов является КБМ (коэффициент бонус-малус), который определяется индивидуально для каждого водителя и зависит от безаварийности езды. Ежегодно страховые компании обязаны передавать сведения о водителях в РСА, где и храниться информация о значении коэффициента.
Если при определении параметра возникли проблемы, например, КБМ не определен, то утраченное значение можно восстановить и в дальнейшем при оформлении ОСАГО получить полученную скидку.
Для восстановления коэффициента необходимо:
  • самостоятельно определить, в какой момент времени информация была утрачена. Для этого можно воспользоваться онлайн сервисом, расположенным на сайте РСА или поднять старые страховки;
  • подать письменное заявление на восстановление коэффициента в страховую компанию, по вине которой в базе находится ложная информация. Одновременно можно подать заявление в РСА и Центробанк.
После выяснения всех обстоятельств информация о значении КБМ должна быть исправлена. Если этого не произошло, то с собранным пакетом документов можно обратиться в суд.

Как оформить онлайн через Госуслуги

С июля 2015 года можно оформить полис автострахования онлайн. Покупка полиса через интернет позволяет сэкономить время на оформлении и минимизирует риск получения отказа. Приобрести страховку онлайн можно:
  • на сайте выбранной страховой компании (если такая услуга предоставляется);
  • на сайте Госуслуг.
Чтобы приобрести ОСАГО через сайт Госуслуг необходимо:
  1. Зарегистрироваться на сайте. Данная процедура достаточно длительна, так как требуется подтверждение авторизации собственника, которое можно получить по почте или в отделениях Ростелекома.
  2. После регистрации необходимо проверить заполнить дополнительную информацию в личном кабинете.
  3. Выбор страховой компании. Практически все популярные компании сотрудничают с правительственным порталом, поэтому проблем с выбором возникнуть не должно.
  4. После выбора система автоматически переправит пользователя на сайт страховщика для дальнейшего оформления страховки. Все данные в заявлении буду уже заполнены.

Полис для юридических лиц

Застраховать транспортные средства могут не только физические, но и юридические лица. Правила автострахования грузовых автомобилей, легкового автотранспорта и спецтехники, принадлежащей организациям, полностью идентичны. Существенное отличие заключается в пакете предоставляемых для оформления страхового договора документов. Юрлица обязаны предоставить:
  • свидетельство о регистрации компании;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • ПТС;
  • доверенность на представителя, занимающегося оформлением страховки;
  • паспорт представителя;
  • диагностическую карту.
Дальнейшее оформление, в том числе и онлайн, происходит по стандартной схеме.
Страхование автотранспорта позволяет существенно снизить расходы при возникновении несчастного случая на дороге.
Обязательное автострахование (ОСАГО и Зеленая карта при эксплуатации автомашины заграницей) предусмотрено для всех транспортных средств, зарегистрированных на территории РФ. КАСКО оформляется по желанию автовладельца.

Видео: Автострахование ОСАГО дешево или правильно как застраховать свой авто