Достоинства и недостатки автокредитования

0
За и против автокредита

Одного желания, взят автомобиль в кредит, недостаточно. Также еще не достаточно того, что у вас есть высокий доход, и вы работаете в перспективной компании.

В некоторых случаях и это не помогает, чтобы удовлетворить интерес банка к вам, как потенциальному заемщику по автокредиту.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 703-16-92 (Москва)

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-88-93 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Также по этим займа часто фигурируют свои недостатки и преимущества, которые следует изучить еще до того, как вы приступите к выбору конкретного банка, либо программы предоставления автозайма.

Понятие предмета

Автокредитование – это такой вид предоставления денежных средств в долг банком, при котором у заемщика есть возможность приобрести подержанный, либо новый автомобиль за наличные или безналичные средства с предоставлением под залог именно этой машины, что покупается, либо иным ликвидным залогом.

Цена кредита – это сумма тех денег, что вам придется заплатить по процентам, начисляемым на годовой расчет ставок за использование одолженных в банке денежных средств.

«Тело» кредита – это непосредственно та сумма денег, которая вам требуется для того, чтобы в полном объеме можно было погасить стоимость машины, которую вы выбрали для себя.

Обеспечение по автокредиту – это гарантии, которые предоставляются клиентом банку в качестве залогового имущества и поручительства созаемщиков, для того, чтобы финансист понимал, что оплата по кредитному соглашению в будущем будет производиться вовремя и в должном объеме.

Иногда обеспечением по такому займу может выступать всего один залог или один поручитель. А иногда требуется использовать оба варианта обеспечения.

Такие условия предоставления автокредита могут быть продиктованы недостаточным уровнем доходов клиента, либо слишком большой суммой кредитования или маленькими сроками для выплаты долга в будущем.

Следует отметить общие характеристики автокредита, как возможность для клиента получить машину по заемным средствам:

  1. Автомобиль, который идет как залог по займу, не может заемщиком быть продана, обменена либо подарена. Ею можно только пользоваться или сдавать в аренду.
  2. Свидетельство о регистрации автомобиля и ПТС будут находиться в банке до момента полного погашения вами заемных средств.
  3. Заемщик обязуется оплачивать по частям долги перед банком. Согласно условиям договора и установленному графику платежей.
  4. В случае, когда образовываются просрочки, банк будет иметь право начислять на сумму задолженности процент неустойки за каждый день просрочки, плюс может добавить еще и штрафы, пени, поэтому лучше не задерживать платежи.
  5. При наличии у заемщика большого опыта вождения не потребует страховать по КАСКО, но полис обязательного автогражданского страхования ответственности водителю потребуется купить обязательно.
  6. В случае, когда могут образовываться длительные задолженности, некоторые банки могут разрешить рефинансировать кредит – например, уменьшить сумму ежемесячного платежа в счет увеличения срока займа.

Существует достаточно большое количество автокредитов, которое позволяет потенциальному заемщику выбрать нужный, подходящий по его возможности и параметры, согласованные с условиями банка.

Это и экспресс-кредиты, которые очень быстро рассматриваются, выдаются, но с большими процентами и на небольшой срок. Это также и долгосрочные кредиты (не более чем на 7-10 лет) по автозаймам, где проценты могут быть уменьшены, но переплата составит больше, чем при классическом кредитовании.

Классическая ссуда для приобретения автомобиля представляет собой определенный лимит денег, который банк выставляет клиенту, смотря по своим возможностям, а также определенные ставки, которые в среднем составляют не более 22-24%.

Это если не страховать дополнительным видом защиты автозайм, не предоставлять поручительства и не платить первоначальный взнос.

Доводы за автокредиты

Отмечая плюсы автокредитования, хочется сказать, что их достаточное количество, но они по некоторым параметрам могут быть субъективны.

Для кого, например, выгодно брать машину в кредит, заключая договор с банком максимум на 5 лет, а кому-то – нет. Кто-то хочет сам выбрать машину в том автосалоне, который приглянулся ему, а банк навязывает свой автосалон, с кем он оформил партнерские отношения.

Кому-то интересно дополнительно страховать по КАСКО потому, что водитель не является опытным в этой области, а кому-то не выгодно – потому как по деньгам слишком накладно выходит.

Плюсы автокредитов можно свести в один небольшой перечень особенностей и положительных сторон:

  1. Машиной кредитополучатель может пользоваться сразу после подписания договора с банком.
  2. Выбор моделей автомобилей достаточно большой.
  3. В некоторых банках есть специализированные программы, где осуществляется продажа в кредит авто конкретной торговой марки.
  4. Программу кредитования с наиболее выгодными условиями клиент может выбирать сам.
  5. Стандартный срок пользования заемными средствами по автокредитам – от 12 месяцев до 5 лет.
  6. Есть возможность оплатить первоначальный взнос по государственной программе – с предоставлением субсидии из госбюджета, которая покрывает часть первоначального платежа, либо проценты по кредиту.
  7. Первый взнос можно не платить или не предоставлять справку о доходах, если вы являетесь зарплатным клиентом (держателем пластиковой карты, куда перечисляют вашу зарплату), с открытым зарплатным счетом в том же банке, куда подается заявка.
  8. После приобретения дорогостоящего автомобиля клиент может оформить возврат НДФЛ через налоговую инспекцию.
  9. Экспресс-кредитование позволяет оформить автомобиль по займовым средствам в рекордные сроки быстро.
  10. Как только вы собрали достаточно средств, который приблизительно погасят первый взнос, вы уже можете подавать заявку на автокредит. Полную сумму для покупки авто собирать не требуется.
  11. Существуют льготные ставки постоянным, корпоративным, а также зарплатным клиентам.
  12. Оплата первоначального платежа в размере до 40% существенно снижает ставки по кредиту (на 3-4%).
  13. Некоторые банки предлагают покрывать первоначальный взнос вырученными деньгами от продажи старой машины. Это очень удобно для тех клиентов, у которых уже в собственности есть свой автомобиль, который они долго и никак не могли продать. Тут банк им и поможет в продаже, да еще и даст добро на оформление кредита на новенькую машину.

Большим и самым главным плюсом при данной разновидности кредитования является тот факт, что не нужно ждать, пока вы скопите достаточно денежных средств, чтобы заплатить за стоимость автомобиля.

Есть такие программы, где можно вообще оформить машину в заем по одному, двумя документам. Правда, понадобится чем-то перекрыть отсутствующие гарантии.

Это обычно делается за счет предоставления нескольких поручительств, вторичного залогового имущества, ликвидного общей сумм займа, а также дополнительных видов страховок – например, личного страхования (жизни, здоровья).

В целом, если кому-то срочно нужна машина, он вполне может рассматривать автокредитование как возможность ее купить в короткие сроки.

Недостатки

Не всегда так все прозрачно у банковских программ, как это может показаться на первый взгляд. Не знающему новичку в сфере кредитования бывает сложно сориентироваться, где же тут подводные камни и как их обойти.

Наиболее частыми моментами, смущающими потенциальных заемщиков, являются скрытые комиссии банка. Они обычно доводят сумму кредита до такой величины, которая не совпадает с той, что указана в договоре.

Поэтому следует четко обговорить этот момент с сотрудником банка еще до подписания договора ссуды.

К очевидным недостаткам автокредита можно отнести следующие моменты:

  1. Машину нельзя просто так продать без ведома банка, ни подарить кому-то, ни обменять на другой вариант авто.
  2. После сделки купли-продажи с автосалоном машину ставят на учет сначала на собственника заемщика, затем ее оформляют в залог банку, а только после полного погашения всех долгов заемщиком, она станет его по праву собственности через переоформление в ГИБДД.
  3. Выбирать свою модель машины можно только в тех салонах, которые рекомендует банк.
  4. В случае с приобретением машины с пробегом экспертный оценщик данного имущества подключается только тот, которого рекомендует банк.
  5. Сама процедура оформления может длиться довольно долго – от нескольких дней, до нескольких недель. Это связано с:
    • покупкой через автосалон;
    • регистрацией в ГИБДД;
    • страхованием;
    • а, возможно, даже с прохождением дополнительного техосмотра, если машине не новая.
  6. Пользуясь государственной субсидией можно покупать только те машины в кредит, которые были произведены отечественными заводами, либо иностранные, но собранные конструктивно на территории России.
  7. Если претендент моложе 21-22 лет, то ему могут и не разрешить взять кредит на машину.
  8. Если клиенту будет исполняться на момент окончания действия кредитного соглашения 60-65 лет (в разных банках – по-разному), то и такому заявителю могут отказать.
  9. В случае, когда со стороны заемщика будут длительные задолженности, либо частые просрочки по платежам, банк будет вправе забрать машину себе, а вам лишь выплатит мизерную компенсацию.
  10. Страховка не всегда возвращается клиенту после успешного завершения страхового периода, без обнаружения страховых случаев.
  11. Покупая КАСКО общая сумма кредита увеличивается на 10%.
  12. Если нет возможности клиенту вносить первоначальный платеж, тогда ставка годовых процентов возрастет на 2-3 единицы.
  13. Если вы трудитесь на последнем рабочем месте менее 3-6 месяцев, вам могут отказать в предоставлении займа.
  14. Очень часто банк не выдает все 100% стоимости машины, а лишь максимально может выдать 80-85%. Но это так пишется в рекламных постерах и материалах, на практике же, максимум, сколько выдаст банк в долг – это 75-70% от стоимости машины.

Помимо этих основных минусов, есть еще одна деталь, которая обнаруживается не в пользу автокредитования. Это отсутствие возможности покупки страховки КАСКО в рассрочку.

Сейчас, конечно же, банки всячески стараются идти на уступки клиентам, предлагая в своих продуктах рассрочку по добровольному страхованию, и раскидывают сумму страховых взносов по ежемесячным платежам кредита.

Тем не менее, не все кредиторы идут на этот шаг. Поэтому перед подписанием кредитного соглашения также обсудите с банковским менеджером и этот момент.

Как принять решение

Чтобы принять наиболее конструктивное решение, которое не было бы ударом для вашего кошелька либо семейного бюджета при оформлении автокредита, необходимо для начала тщательно изучить все условия программы, которая вам приглянулась.

Те заемщики, которые получили уже автокредит на выгодных условиях, заранее все обдумали, рассчитали и перепроверили вместе со специалистом банка. Также следует поступать и всем, кто хочет максимально выгодно для себя взять такую ссуду.

Специалисты при выборе того или иного банковского продукта автозайма, предлагают потенциальным заемщикам обратить внимание на следующие рекомендации, как правильно делать сам выбор:

  1. Сначала определитесь с банком, какой наиболее удобный для вас.
  2. Затем изучите программы банка, которые позволяют вам одолжить у него денег на покупку автомобиля.
  3. Если у банка не нашлось целенаправленной программы по автокредиту, тогда присмотритесь к потребительским нецелевым займам.
  4. Сопоставьте свой уровень дохода, желательные сроки кредитования, величину первоначального платежа, а также ставок, которые начисляются по кредиту.
  5. Как только вы обнаружили, что у вас нет уверенности в том, что вам будут стабильно платить такую зарплату, которая будет подходить под автокредит, или же есть риски потерять работу, лучше не берите ссуду вовсе.
  6. Если вы не работаете официально, тогда вам могут разрешить взять кредит только, если вы предоставите первоначальный взнос в размере от 30%, а также нескольких человек поручителей.
  7. Не спешите соглашаться на дополнительные виды страхования. Максимум можно согласиться на КАСКО. Но если вы платите первый взнос, предоставили поручителя и залог, у вас достаточный доход, то вы вполне можете отказаться от страхования жизни и здоровья.

Если сравнивать автокредит с нецелевыми потребительскими ссудами, то получается, что по оформлению последний вариант проще, чем первый.

Кроме того, требования к целевым займам всегда были выше, чем к нецелевым вариантам. При потребительском кредите на любые цели нет нужды страховать авто по КАСКО – а это уже экономия 10% от стоимости всего кредита.

Также не требуется дополнительно затрачивать деньги на оплату экспертному оценщику. Машину не нужно ставить в залог банку. Поэтому на фоне потребительского займа автокредит выглядит, мягко говоря, весьма невыгодным предприятием.

Советы по оплате

Оплачивать удобнее всего автокредит путем перечисления сумм из зарплатной карты на счет банка. Но это касается только тех клиентов, у которых такая привилегия имеется.

Далее по выгоде в оплате кредита стоят банкоматы и терминалы того же банка, где вы брали деньги в долг. То же самое можно сказать и кассах, что находятся в офисах банках, обслуживающих клиентов.

Можно еще перечислять денежные средства через интернет, используя платежные системы, но там берут комиссии за проведение транзакции от 1до 2-3%, в зависимости от условий платежного сервиса.

То же самое касается и банкоматов, принадлежащим «чужим» банкам – тоже могут взиматься комиссии.

Если вы хотите платить почтовым переводом, тогда знайте, что минимум за перевод на счет банка 5000 руб. с вас возьмут 75-84 рубля за услуги почты. Это по данным статистики почтовой связи, составленным на 1 ноября 2019 года.

Поэтому такими услугами можно воспользоваться, если уже совсем поблизости нет никаких других средств. Можно также еще перечислять деньги со счета на счет.

Если эти операции будут проводиться внутри оного банка, тогда и вовсе можно обойтись без уплаты каких-либо комиссий.

Автокредит – это отличная возможность достаточно быстрого приобретения – автотранспортного средства, для тех, кому машина нужна очень быстро и у кого есть сбережения для оплаты первоначального взноса.

Также выгоден автокредит для тех. у кого достаточно высокий уровень дохода (от 50 000 руб.) и он может предоставить поручителей по обеспечению договора.

Интересен такой финансовый инструмент также и для тех граждан, которые трудятся в должности имеющей свои перспективы повышения в дальнейшем или на престижном предприятии.

Видео: Стоит ли брать кредит в автосалоне?

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ