Тонкости автокредита

0
Тонкости автокредитования 2018 года

Приобретение автотранспортного средства в долг путем одалживания денежных сумм банка, которых не хватает на такую покупку принято называть сокращенно – автокредитами.

В России приблизительно 50-60% автомобилей приобретаются на заемные средства, в европейских странах – 70-80%, а в Америке – до 90% машин находятся в продаже по сделкам автозайма.

Проблемой является то, что большая часть из заемщиков обо всех тонкостях и нюансах такого рода сделок узнают всегда по ходу оформления, заключения договора, а то и вовсе – после взятия денег в долг.

Чтобы быть максимально подготовленным, осведомленным во всех деталях процесса оформления автокредита, необходимо рассмотреть его аспекты со всех сторон.

Банки и программы

Не особенно погружаясь в детали и нюансы автокредитования, потенциальные заемщики очень часто сразу берутся за изучение условий займа, что вставляются финансовыми организациями.

Они выбирают, где выгоднее взять ссуду, насколько приемлемы для клиентов требования банка, выполнимы ли они, какие сопутствующие сделке документы следует собрать, какие виды страхования встречаются и прочие, прочие моменты.

Среди всех разновидностей автокредитов именно для физических лиц доступными могут быть следующие направления:

  1. Обычный банковский заем.
  2. Экспресс-кредитование – мгновенная выдача займов на небольшой срок и в лимитированном объеме.
  3. Заем без первоначального платежа.
  4. Авто в рассрочку. Здесь главным образом выдается автомобиль, а клиент платит за него уже впоследствии частями.
  5. Выдача автомобиля под условия «Buy-Back». Это отложенный платеж, 20-40% от стоимости машины откладывают на потом, на конец периода действия ссуды.
  6. Лизинговые предложения. Это не кредит в прямом смысле, но все-таки он очень похож на заем. А вообще лизинг – это финансовая долгосрочная аренда.
  7. Субсидированная ссуда. В этом случае у заемщика есть возможность приобрести машину по льготным условиям, при наличии специально предоставленной государством субсидии, которой можно покрывать часть долга.

Чтобы наглядно можно было увидеть разницу в условиях автокредитования, вставляемыми различными банковскими организациями, нужно просто изучить специальную таблицу.

В материале представляют интерес не просто названия программ, но также и условия, что заключены в процентных ставках, сроках, лимитах сумм, сколько можно одолжить, а также размере первоначального взноса.

Требования к заемщикам, автомобилю, а также к пакету документов всегда следует изучать отдельно.

Условия – это обычно первейшее, за что цепляется потенциальный клиент, чтобы ему понять, нужен ли ему такой кредит, или нет.

В таблице представлены программы по каждому банку выборочно, но в ассортименте предложений есть и другие продукты, направленные на автокредитование.

Основные программы автокредитования в разных банках по России, их условия:

Название банка Наименование продукта для покупки авто в кредит Лимит суммы, руб. Процентные ставки
Сетелем банк – ключевой партнер Сбербанка На приобретение определенной марки авто. Ниже представлены будут несколько примеров:
Lada Finance До 900 тыс. От 9,23%
Bentley До 16 млн. От 15,5%
Ford Credit
(действует госпрограмма)
Ford Credit
(действует госпрограмма)
100 тыс. – 4 млн.
0%
Hyundai или KIA До 8 млн. От 8,03%
Porsche до 16 млн. от 15,5%
UAZ До 3 млн. От 10,23%
ГАЗ До 3 млн. От 13,33%
Советский Турбокредит Субсидия 50 – 999,99 тыс. От 10,33%
Тубокредит б/у OLD 50 тыс. -3 млн. От 23%
Тубокредит б/у
FRESH
50 тыс. -3 млн. От 20%
Тубокредит б/у OLD 50 тыс. -3 млн. 26%
Тубокредит б/у
FRESH
50 тыс. -3 млн. 23%
Локо Банк На новую машину До 5 млн. От 13,4%
На авто с пробегом возрастом не более 5 лет До 5 млн. От 13,9%
На авто с пробегом возрастом не более 11 лет До 3 млн. От 15,9%
На авто с пробегом без КАСКО До 1,5 млн. От 16,9%
Для повторных клиентов До 5 млн. От 13,4%
Связь банк Государственная программа автокредитования с предоставлением субсидии 100 – 920 тыс. 9,9%
10,9%
11,4%
Свое авто 100 тыс. – 5 млн. 16,5%
17,5%
18,5%
Авто с пробегом 100 тыс. – 5 млн. 18%
19%
20%
Кредит Европа Банк Госпрограмма До 920 тыс. От 8,93%
Автоэкспресс «Люкс» До 1,5 млн. От 16,9%
Классический «Люкс» До 3 млн. От 17,9%
Авто с пробегом До 1,5 млн. От 22,5%
Авторынок
(старые машины)
От 1,5 млн. От 29%

Продолжение таблицы:

Название банка Сроки использования займа Размер первого обязательного платежа Наличие страхования
Сетелем банк – ключевой партнер Сбербанка На приобретение определенной марки авто. Ниже представлены будут несколько примеров:
До 3 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 5 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
1-7 лет 0% Можно без КАСКО
До 5 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 5 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 3 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 3 лет От 20% КАСКО + страхование жизни, здоровья.
Советский До 36 мес. От 20% Можно без КАСКО
До 48 мес. От 10% КАСКО обязательно
Без КАСКО
Локо Банк До 7 лет От 10-20% КАСКО и другие виды защит – на выбор
КАСКО обязательно
До 5 лет Без КАСКО
Связь банк До 36 мес. От 40% КАСКО желательно. Снижение ставки на полпроцента, если клиент зарплатный.
От 30%
От 20%
От 40%
От 30%
От 20%
От 40%
От 30%
От 20%
Кредит Европа Банк 3 года От 20% КАСКО не требуется
5 лет От 30% КАСКО нужно

Если будущий заемщик полагает, что сумеет самостоятельно правильно рассчитать свой будущий автокредит, независимо от того, у кого он будет его брать, то это заблуждение.

На самом деле лучшим вариантом будет воспользоваться онлайн калькулятором на сайте заимодавца, либо, попросив его специалистов лично рассчитать предварительную стоимость автозайма.

Обычно в формулу стоимости ссуды входят следующие переменные:

  • основные платежи, которые будут погашать «тело» кредита – основную сумму, ту, что непосредственно была заказана клиентом;
  • проценты;
  • сбор за обслуживание кредитного счета, если таковой будет открываться;
  • комиссии за оформление или открытие счета.

Чем меньше автомобилист вложит денег в качестве авансового платежа, тем дороже ему обойдется кредит в плане погашения ежемесячных сумм по графику.

Иногда ставку могут повышать на небольшую долю процента, если заемщик не платит первоначальный платеж, либо платит, но очень мало.

Так, в 2018 году практически во всех банках, в некоторых автосалонах или в магазине-представителе определенной торговой марки, при невозможности погашения аванса либо внесение его малой суммой на счет заимодавца ставку могут повысить на 0,4-0,5%, а иногда и больше.

Очень часто при отсутствии авансового платежа и отказа от дополнительных страховок, ставка становится больше на 0,5-1,5%, что существенно делает автокредит затратным, чем в предыдущие годы.

Следует также отдельно остановиться на штрафах, которые предусматриваются обычно заимодавцами в различных ситуациях.

Так, штрафную санкцию легко могут наложить в следующих случаях:

  • допущение заемщиком длительных просрочек;
  • иногда – за просрочку одного платежа;
  • опоздание с возвратом ПТС в банк после постановки машины на учет в ГИБДД;
  • опоздание со своевременным прохождением техосмотра;
  • не вовремя был предоставлен документальный отчет о потраченных заемных средствах на цели, прописанные в договоре ссуды (касается только банков);
  • если клиент воспользовался услугами страховой компании, что не была включена в перечень приемлемых партнеров для кредитора;
  • досрочное погашение займа без уведомления (часто применяется в банках).

Многие эксперты в сфере кредитования полагают, что лучше всего будет, если подавать заявки сразу в несколько организаций, готовых выдавать автомобили в долг, в кредит.

Можно напрямую обращаться непосредственно в банк, а можно действовать через агента, кредитного брокера, или напрямую обращаться к производителю автотранспортных средств.

Если же непременно нужно найти ответ на вопрос, где получить автокредит по акции, то эксперты все как один скажут, что наилучшим вариантом воспользоваться акционными предложениями – это обратиться в автосалон. Продажа в рассрочку или в заем машин автосалонами имеет свою специфику.

Тонкости получения автокредита

Любые финансовые механизмы имеют свои особенности, когда применяются банками, и автоссуда не является исключением.

Однако не только банковские структуры готовы предоставлять услуги по одалживанию денежных средств на приобретение автомобиля.

Этим также могут заниматься и автосалоны, сами производители моделей и марок автотранспорта, их дилеры, и даже частные лица.

Чтобы лучше иметь представление о ключевых моментах оформления автозайма у того или иного заимодавца, необходимо рассмотреть каждый из них по отдельности.

В банках

Когда происходит приобретение машины в долг, то в любом случае ее изначальным собственником станет заемщик.

Но после того, как свидетельство о праве собственности и свидетельство о регистрации в ГИБДД будут получены на руки клиентом банка, машину тут же переоформят временно на банк, в качестве залогового имущества.

Эта самая основная особенность автокредита, предоставляемого населению банковскими учреждениями. Паспорт машины (ПТС) во время погашения ссуды будет всегда храниться в банке.

Редко кредиторы идут навстречу, чтобы разрешить заемщикам ездить с оригиналом ПТС, скорее всего, автомобилист будет иметь на руках его копию до тех пор, пока не выплатит весь долг банку.

Ввиду этой специфической характеристики автозайма через финансовое учреждение у автовладельца-заемщика возникает ряд ограничений, действующих на протяжении всего периода кредитования.

К таким ограничениям относятся следующие факторы:

  1. Машину нельзя будет продать по обычной схеме. Для этого придется брать разрешение из банка в письменной форме.
  2. Машину нельзя будет подарить – на это тоже нужно будет брать разрешение у банка.
  3. Только с разрешения кредитора можно будет сдавать машину в аренду.
  4. Ежегодно заемщику необходимо будет страховать не только свою ответственность как шофера по ОСАГО, но также еще и страховать имущество – саму машину по разным рискам полиса КАСКО.
  5. В некоторых случаях заимодавцу покажется целесообразным потребовать от заемщика страховку жизни и здоровья.
  6. По всем видам страхования, какие бы не подключались к сделке, везде именно банк будет числиться в качестве выгодоприобретателя. Потому как привязка полиса идет непосредственно к займу, то есть цель покупки полиса – это обеспечение займа дополнительными гарантиями.
  7. Машину сначала ставят на учет в ГИБДД на имя заемщика, но затем по ней оформляется обременение в ЕГРП, которое выражено в том, что автомобиль должен будет отойти банку в залог до времени полного погашения долгов ее будущим хозяином – заемщиком.
  8. ПТС сдается вместе со страховками банку до подписания кредитного соглашения, клиенту на руки выдается копия этого документа.
  9. Из-за того, что автокредит является целевым займом, его пользователь обязан отчитаться перед банком за совершенную покупку и предъявить ему платежный документ не позднее 30 дней после подписания договора.

В случае с КАСКО возникают сложности из-за того, что большая часть банковских предложений базируется на дополнительном страховании.

Этот вид защиты является добровольным, и по закону от него заемщик в течение 10 дней после подписания соглашения всегда может отказаться.

Это сказано не только в Указе Центробанка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15, что был зарегистрирован в Минюстиции РФ за №41072 12 февраля 2018 года, но также и в ст. 958 Гражданского Кодекса РФ.

Если заемщик сумеет погасить расходы страховой компании, которая потратилась на оформление сделки, то тогда на основании ст. 32 закона, защищающего права потребителей (2300-1 от 07.02.92, отредактированного последний раз 3 июля 2018 года) можно в одностороннем порядке расторгнуть договор со страховщиком в любое время.

Если вы берете подержанный автомобиль, который предлагает банк, просто потому, что такой автомобиль был отобран в качестве залога у другого покупателя, тогда нужно досконально проверять все документы на юридическую чистоту, чтобы исключить факт мошенничества.

Для этих целей лучше всего пригласить на сделку хорошего автоюриста. Если нет никакой возможности дополнительно оплачивать еще и услуги юриста, то тогда можно самим проверить правовое состояние автомобиля по единой базе, которая называется Реестром уведомлений о залоговом движимом имуществе.

Такой Реестр был создан впервые в России с 01.07.14г. и его легко отыскать в поисковой системе Интернета, набрав словосочетание «реестр залогов».

В автосалонах

Автосалоны – это такие организации, которые готовы представить к продаже в заем машины разных производителей. Все марки авто всегда новые, без пробега, хотя есть варианты продаж через автосалоны машин с пробегом.

Множество автосалонов сотрудничает тесно с банками. Поэтому автокредит сразу же можно оформлять прямо в автосалоне, не отходя от кассы.

Единственную особенность покупки через автосалон автомобиля можно выделить услугу Trade-In, которая заключается в обмене старого авто на новую модель.

Естественной, что такие сделки всегда требуют внушительной доплаты. Вот потому-то те денежные средства, которых не хватает для покупки нового автомобиля, оформляются покупателем в заем.

Варианты автокредитования через автосалоны России (несколько примеров):

Автосалон Программа Лимит денег, руб. Процентная ставка
Автосалон «Центральный» (АЦ) Кредит 4,5% До 3,5 млн. 4,5%
Рассрочка – без процентов До 1,2 млн. 0%
Меридиан,
г. Санкт-Петербург
Авто в кредит До 5 млн. Индивидуально
АвтоВек,
г. Екатеринбург
Автокредитование через партнерские банки 1,2 – 18 млн. Зависит от марки авто
Автоуниверсал, г. Сургут Кредит на новый легковой автомобиль 20 тыс. – 5 млн. 19,25-21,75%
18,75-21,25%
18,25-20,75%
КАН авто, г. Казань Машина в кредит через банковских партнеров До 15-16 млн. Индивидуально

Продолжение таблицы

Автосалон Сроки займа Аванс Иные ключевые условия
Автосалон «Центральный» (АЦ) До 7 лет 0% Есть система «Trade-in».
Страхование ОСАГО, КАСКО – обязательно.
1-3 года От 30%
Меридиан,
г. Санкт-Петербург
5 лет 0-20% Авто, которое будет выкуплено автосалоном в счет погашения кредита не должно быть старше 5 лет. Покупателю не должно быть меньше 21 года по возрасту.
Обязательны ОСАГО и КАСКО.
АвтоВек,
г. Екатеринбург
5-7 лет От 15% Можно стать участником системы «Trade-in».
Страховка ОСАГО, КАСКО, полисы от рисков ущерба жизни и здоровью – нужны.
Автоуниверсал, г. Сургут До 5 лет 20-30% ОСАГО + КАСКО
30-50%
Более 50%
КАН авто, г. Казань До 7 лет От 20% Страхование – ОСАГО, КАСКО (обязательно), жизнь и здоровье, от потери работы (по требованию).

Сделки в автосалоне могут быть идентичны сделкам, проведенным в банках, но могут и отличаться, если по ним проходит программа Trade-In.

В этом случае отличия будут заключаться в следующем:

  • экспертный оценщик для установления стоимости подержанного авто, отдаваемого в качестве частичной платы за новый автомобиль, будет предоставлен самим автосалоном;
  • сторонними экспертными услугами независимой оценки стоимости транспорта пользоваться нельзя;
  • авто с пробегом не должно быть старше 3 лет;
  • первоначальный взнос также можно оплачивать, как и в случаях со сделками в банке;
  • новое авто отдается вместе с ключами и ПТС, копия которого может быть отдана банку, либо остаться у заемщика, а оригинал тогда отдается на хранение банку, пока весь долг не будет погашен.

После подписания кредитного договора и предоставления старого автомобиля в частичную плату за новую модель автосалон не имеет права возвращать старую машину назад или менять иные условия.

Конечно же, в автосалонах не такое изобилие кредитных программ, как это можно встретить в том, или ином банке. Однако даже среди этих немногочисленных предложений можно выбрать наиболее достойные и выгодные.

Особенно интересен будет заем через автосалон для тех граждан, которые готовы расстаться со своей, бывшей в употреблении, «ласточкой». Ведь вместо первоначального платежа вполне можно расплатиться с продавцом старой машиной.

У производителя

Если брать автокредит от производителя автомобилей, то тогда следует обращаться просто в те автосалоны, которые иногда называют еще «моно» салонами.

Это значит, что на площадках таких магазинов вы встретите исключительно те модели авто, которые производит конкретный завод под вполне конкретной торговой маркой.

Они также при оформлении займа тесно сотрудничают с одним или несколькими банками, а потому погоду строить в условиях все равно будут финансовые учреждения, готовые выдать деньги взаймы клиенту. Для примера можно ознакомиться с несколькими такими салонами.

Условия автокредитования у официального дилера либо самого производителя:

Торговая марка Ценовой контингент моделей Ставки Сроки Аванс
АвтоГЕРМЕС Широкий охват авторынка – представительство разных торговых марок От 7,5-12% и более 1-7 лет 0-40%
Автокредит-36, г. Россошь
(официальный дилер Lada)
Все модели Lada В среднем 13,5% До 5-7 лет 20-50%
KIA
(льготная программа)
До 1,15 млн. От 7% 5-7 лет  От 20%
Renault
Logan
Индивидуально 0% 3 года От 20%
11,9% 5 лет
Ауди
«Центр Москва»
От 1 млн. От 8% 7 лет 20%
ООО «АвтоСила»
(официальный дилер ГАЗ)
50 тыс. – 5 млн. 15-20% 2-5 лет 15%
0-12,4% От 30%

Кроме автосалонов «моно», существуют также еще и дилерские компании, которые готовы представлять тот или иной бренд. Они тоже предлагать зачастую покупать машины в кредит.

Поэтому можно присмотреться и к их предложениям. Практически все они сотрудничают с тем или иным банком, поэтому условия диктуют не столько производители, сколько финансовые организации, готовые выступить посредником между покупателем и продавцом в качестве кредитора.

От частного лица

Нужно отметить, что автомобиль без пробега, совсем новенький, через частных лиц продается крайне редко.

В большинстве случаев частные лица продают именно подержанный автомобиль, уже с каким-то пробегом. Любой гражданин вправе выставить на продажу свой автомобиль на разных площадках.

Для этого предусмотрены в интернете специальные сайты, такие как, например:

  • Drom;
  • Avito;
  • CarsGuru;
  • Яндекс;
  • Carprice и прочие варианты.

Помимо этих ресурсов можно искать автомобили для приобретения в кредит также на тех площадках объявлений, которые организованы в других странах, например, соседствующих с Россией.

К примеру, если кому-то выгоднее и удобнее приобретать автомобиль в Украине, Казахстане, либо Беларуси, тогда имеет смысл еще поискать частных лиц на сайтах, зарегистрированных под доменами этих стран.

Можно для изучения того, какие вообще не авторынке бывают варианты продаж автомобилей через частников, присмотреться к специальной таблице с несколькими примерами.

Условия приобретения машины в долг у частного лица (по данным объявлений на Avito на 10.12.16 г.):

Марка авто Год выпуска Цвет Состояние
Nissan Qashqai 2012 белый хорошее
Nissan
Note
2008 синий на ходу, не битый
Volvo
XC70
(универсал)
2008 коричневый не битый
BMW
M5
2013 синий хорошее
Hyundai
Genesis
2015 черный отличное
Skoda
Octavia
2010 черный удовл.

Продолжение таблицы:

Марка авто На какой срок дается рассрочка Стоимость, руб.
Nissan Qashqai 2 года 670 000
Nissan
Note
до полугода 370 000
Volvo
XC70
(универсал)
1-3 года (по договоренности) 730 000
BMW
M5
1 год 2,89 млн.
Hyundai
Genesis
1,5 года 1,55 млн.
Skoda
Octavia
1 год 565 тыс.

Все документы желательно оформлять через нотариальную контору, чтобы они прошли надлежащее заверение и стали юридически действительными, имеющими правовую основу.

Простые расписки между покупателем и продавцом в данном случае не сыграют практически никакой роли, если случится обратиться в суд.

Нужно также заключать договор кредитования, но только оформление его произвести в кабинете нотариуса.

Тогда у продавца есть возможность обговорить с покупателем в присутствии свидетеля – нотариуса, все тонкости и нюансы сделки.

Пакет основных документов в данном случае ограничивается несколькими бумагами:

  1. Распиской. В ней должны отражаться следующие сведения:
    • сумма кредита, которая и есть стоимость машины, если не фигурирует никакого задатка;
    • полная цена машины;
    • размер задатка, если он будет выплачиваться продавцу;
    • цель займа – приобретение у гражданина «такого-то» автомобиля;
    • срок займа – период рассрочки, при которой стоимость машины будет погашаться частями;
    • способ погашения – ежемесячно, раз в полгода, в три месяца, в неделю и прочее;
    • условия возврата денег – наличными, перечислением на карту, почтовыми переводами или любыми способами;
    • паспортные данные сторон;
    • обещание покупателя в том, что он обязуется в срок выплатить всю сумму стоимости авто;
    • подписи сторон.
  2. Договором займа. Те ключевые пункты, что отражены были ранее в расписке, практически один в один переносятся в договор. В документе могут быть добавлены следующие нюансы:
    • обязательства сторон;
    • проценты, если продавец хочет выставить свою ставку (к слову сказать, такое случается не часто);
    • ответственность сторон;
    • штрафные санкции и меры наказания по закону, какие могут быть предусматриваться гражданским правовым Кодексом РФ;
    • спорные моменты и способы их решения;
    • условия страхования, либо меры при форс-мажорных обстоятельствах и прочие тонкости.
  3. Договором купли-продажи. Документ декларирует размер долга своей стоимостью (ценой автомобиля), а также помогает определить сроки рассрочки (импровизированного кредитования) и прочие условия, связанные с оплатой за приобретенное имущество.

Безусловно, при каждой такой сделке стороны – оба физических лица, предъявляют свои гражданские паспорта нотариусу, чтобы сделку можно было оформить надлежащим образом и по закону правильно.

Такие сделки всегда хороши тем, что они совершенно не требуют дополнительных страховок, расширенного пакета бумаг, а также по срокам решение принимается гораздо быстрее, чем в любом банке.

Кроме того, нет никаких дополнительных комиссий за дополнительное оборудование, если оно установлено на машине прежним хозяином – всяческие «гаджеты» или тюнинг. Единственное, что придется сделать, так это оплатить услуги нотариуса.

Плюсы и минусы

Чтобы хорошенько сориентироваться и понять, у кого же все-таки выгоднее всего покупать автомобиль на заемные средства, необходимо ознакомиться с преимуществами и недостатками каждого источника автокредитования.

Для этого предлагаем изучить таблицу, в которой все сведения сведены в единую структуру.

Плюсы, минусы автокредитования через разные источники предоставления данного вида ссуды:

Источник целевого одалживания денег Плюсы Минусы
Банковское обслуживание 1. Нет поручительства. Созаемщиков могут подключать лишь в крайних случаях.
2. Страхование в некоторых случаях выручает клиента. Особенно, если водитель неопытный и есть риски попадания в аварию.
3. Можно автомобиль купить гораздо быстрее, чем копить деньги на его покупку. Погашая заем, уже можно будет пользоваться авто.
4. есть возможность подключить государственную субсидию и оплатить ею первоначальный платеж, либо проценты.
5. Для своих клиентов требуется предъявлять облегченный пакет документов.
6. Сегодня часто банки предлагают взять кредит всего по двум документам всем без исключения, если кредитная история удовлетворительная.
1. Несмотря на оформление машины на заемщика, все же он пока не погасить все долги перед банком не будет ее полноправным хозяином.
2. В большинстве случаев нужно платить первоначальный взнос.
3. Переплата из-за страхования существенно возрастает.
4. На переплату также сильно влияет увеличение срока займа, а также завышение ставок в случае, если нет возможности сразу оплатить аванс.
5. Высокие требования к пакету документов и заемщикам, если обнаружится подпорченная кредитная история.
6. Строгие требования к штрафам за просроченные платежи.
Автосалоны 1. Многие готовы предложить покупку автомобиля в рассрочку с нулевой ставкой.
2. Есть система «Trade-in», позволяющая перекрыть первоначальный платеж стоимостью проданного старого авто, принадлежащего покупателю-заемщику.
1. Выбор один – либо скидка вместе с кредитом, либо ничего, и тогда придется покупать автомобиль на собственные средства.
2. Если нет своего старого авто, которое можно предоставить в выкуп в счет частичного покрытия стоимости новой машины, то придется изыскивать собственные средства, чтобы оформить автокредит.
Покупка машины у производителя в кредит 1. Много вариантов моделей любимой марки.
2. Не всегда есть требование оплатить первоначальный взнос.
3. Отличные условия дополнительного пакета техобслуживания.
1. Тесная связь с банками все равно существует.
2. Без страхования не обойтись.
3. Ставки могут быть высокими и рассчитываются индивидуально, так как программ как таковых для выдачи займов нет – они все разработаны банками.
Взаимодействие с частным лицом для покупки у него авто в кредит 1. Нет жестких требований к пакету документов и заемщику.
2. Можно обходиться без страхования КАСКО.
3. Есть варианты покупки рассрочку, без начисления каких-либо процентов.
Риск одностороннего расторжения договора, если машину продавец захочет вернуть в течение 12 месяцев с момента сделки, а также, если покупателю не понравится машина.

Когда нет денег на покупку авто, ног машина срочно нужна, тогда автокредит выручает. Но это не говорит о том, что в банке брать такую ссуду выгоднее всего.

Многие граждане уже приспособились брать потребительский заем, лишь бы не переплачивать на страховках.

Правда, следует справедливости ради отметить, что процентные ставки по потребительским займам, порою, просто грабительские.

Связано это с тем фактором, что потребительский кредит, как правило, нецелевой, подтверждать платежной документацией его использование не требуется.

Поэтому иногда бывает так, что автокредит вместе со страховками взять будет выгоднее, чем потребительскую ссуду.

Все нужно рассчитывать индивидуально, смотреть, какие банк предложит программы, может быть даже можно будет сэкономить на государственной субсидии.

В отношении понятия «нулевая ставка по автокредиту», которая часто фигурирует при общении с консультантом в автосалоне, есть один существенный нюанс.

Если вам предлагают покупать машину в кредит совсем без процентов, не следует думать, что вам она обойдется дешевле, чем в банке.

Зачастую схема здесь действует следующим образом:

  1. Автосалон выставляет рыночную цену.
  2. Дилер берет на себя часть издержек, процентов – обычно это выглядит как скидка.
  3. Дилер не всегда пойдет на то, чтобы отдать скидку отдельно покупателю.
  4. Покупатель берет авто в кредит по сходной цене, при этом переплачивает комиссионные за оформление сделки и страхование.

Нюансы льготной программы в 2018 году

Возобновление программы льготного кредитования при покупке авто началось еще с 01.04.15 г., с перепродлением ее действия на 2018 год.

Продолжение осуществления продажи автомобилей по льготным ставкам и с подключением специальной субсидии реализуется сегодня на основании правительственного Распоряжения №71-р от 23.01.16, отредактированного последний раз 27 августа 2018 года.

Государственная программа предусматривает ряд условий, одним из главных среди которых является перечисление из госбюджета определенной суммы денежных средств в счет погашения первоначального взноса по автокредиту либо погашения процентов.

Другим существенным условием такой программы является выбор определенной марки авто, с целью поддержать отечественный Автопром.

Прежде чем воспользоваться такой льготой необходимо как следует изучить ключевые тонкости и нюансы программы, которые содержатся в следующих особенностях, представленных в сводной таблице.

Особенности государственной программы для льготного автокредитования в 2018 году:

Наименование ключевого аспекта Характеристика аспекта или его параметры Исключения из правил госпрограммы
Валюта займа при государственной поддержке Российские рубли
Лимит максимальной суммы 1 млн. руб. До 900-950 тыс. руб.
Масса нетто авто До 3,5 т.
Может ли быть куплен автомобиль, если он уже был зарегистрирован на какое-либо физическое лицо? Нет Автомобиль может быть оформлен на автосалон в том случае если он проходил тест-драйв до продажи.
Возраст машины Не старше 1 года до момента подписания кредитного договора.
Минимальный первоначальный платеж 20% По усмотрению заимодавца может быть снижен до 10%.
Срок пользования займом максимум 3 года
Какие марки можно приобретать? Только те, что задекларированы в специальном перечне, утвержденном Центробанком РФ. С каждым годом и продлением госсубсидирования список марок автомобилей может расширяться и ассортимент меняться, обновляться.
Автомобили, разрешенные к покупке по автокредиту с привлечением государственной субсидии. 1. Машины отечественного производства.
2. Иномарки, но российской сборки, укомплектованные и собранные на территории РФ.
Период действия госпрограммы До 31.12.2016 года Льгота может быть продлена правительством в январе 2018 года.

В начале 2018 года все с нетерпением ожидают следующих Указов президента, либо правительственных Распоряжений, где будет говориться о продлении государственной льготной программы субсидирования автокредитов.

В данном вопросе многое будет зависеть от инфляции, готовности правительственной казны выделить определенную сумму на субсидирование, а также ставки Центробанка РФ.

Поэтому приблизительно с января и по апрель можно ожидать чуда – продления льгот при господдержке российского Автопрома и выгодных ставок годовых процентов.

Особенности получения

Никогда не нужно забывать, что после подписания кредитного соглашения никакие устные договоренности уже не считаются действенными, имеющими юридическую силу.

В случае каких-либо судебных разбирательств специалисты из области юридической практики всегда будут обращать внимание на документ, в котором имеются фиксированные цифры, даты, обязательства, ответственности сторон, подписи и реквизиты сторон.

А все устные обязательства не принимаются во внимание, ведь их сложно доказать или опровергнуть.

В рассрочку

Особыми моментами при продаже автомобилей в рассрочку является следующее:

  • первоначальный платеж оплачивать не всегда нужно;
  • проценты не выставляются – их либо нет совсем, либо они скрыты;
  • распределить части, приходящиеся на оплату стоимости машины, можно, как угодно – по месяцам, один раз в квартал, в полгода, в неделю и так далее;
  • никаких иных гарантий предоставлять не нужно – созаемщиков, залог и прочее;
  • залогом здесь приобретаемый автомобиль не выступает, потому что такой механизм используется лишь при автокредитовании.

Если заем будет беспроцентный, то тогда клиент сам об этом догадается, когда сложит все ежемесячные платежи в одну сумму и выйдет в цифру, которая будет сходиться со стоимостью автомобиля на все 100%.

В случае, когда подключаются какие-то проценты, сумма не будет сходиться с ценой авто, а будет даже больше.

Конечно же, когда вы подключали по договору еще и страховку, взносы которой «разбросали» по ежемесячным платежам, то тогда следует учесть и их при вычислениях.

Одним словом, рассрочкой трудно назвать тот заем, где подключаются процентные ставки.

Наличными

Если кредит выдается в виде наличных денежных средств в банке, то, скорее всего это будет потребительская нецелевая ссуда. Она во многом упрощена в нюансах процедуры оформления, но зато всегда имеет завышенный тариф.

Если же это все-таки автокредит, который выждал банк наличными, что бывает крайне редко на сегодня, тогда особенностями такого вида займа будут следующие моменты:

  1. Подтверждение целевого использования одолженных денег у банка не позже 30 дней с момента подписания соглашения о ссуде на покупку авто.
  2. Деньги на руки заемщик получает или в кассе банка, или сам снимает с пластиковой карты, которая прикреплена к недавно открытому кредитному счету.
  3. Кладет обратно одолженные средства клиент также, как и брал их- либо через кассу банка, либо, пользуясь кредиткой, погашая долги через терминалы банка.

Раз это целевой заем, то в независимости от того, в каком виде он выдавался (наличными либо безналичными средствами), все равно понадобиться подтвердить трату денежных средств по назначению.

Делается это при помощи предъявления в течение месяца (отсчет дней ведется со дня сделки) платежных документов – квитанции, справки-счета, платежки, расходной накладной, товарной накладной и прочими похожими бумагами, какие только продавец может официально предъявить при сделке купли-продажи.

Без первого взноса

Когда у клиента совсем нет собственных сбережений, чтобы ими покрыть авансовый платеж, то он должен быть готов к тому, что его кредит будет по тарифу слегка завышен.

Или же, если он не хочет, чтобы повышалась ставка, чтобы не приходилось затем впоследствии слишком дорого платить каждый месяц, то тогда он банку предоставляет иные гарантии.

Такие гарантии будут заключаться в следующем:

  • покупка страховки дополнительно;
  • предъявление поручителя (при необходимости);
  • предоставление еще одного залога – квартиру, дачу, гаража и прочее, что будет у банка считаться ценным имуществом;
  • подтвердить свой внушительный дополнительный доход, если есть;
  • воспользоваться государственной субсидией в пользу погашения авансового платежа, если условия госпрограммы позволяют это сделать.

При подключении добровольных видов страхования или же одной какой-нибудь второстепенной страховки, взносы которой можно будет распределить по месяцам, как и кредит, клиент обязан сразу при сделке погасить стоимость только одного полиса.

Проще сказать, что без первого взноса реальнее всего взять суду на покупку личинного автомобиля у частника, либо через автосалон, где есть программа Trade-in, а также через банк, но при условии, что можно подключить субсидию из госбюджета.

Тонкостей при автокредитовании в разных сферах довольно много и они могут отличаться между собой, если сравнивать разные источники предоставления таких услуг, как автокредиты населению России.

Выгоду можно встретить как в банке, автосалоне, так и у официального дилера и даже частника.

Самое важное, что рекомендуют специалисты, это никогда не торопиться и все обдумать, прежде чем подписывать какие-то документы.

Кем бы ни был заимодавец, всегда следует тщательно сначала изучить все предлагаемые условия, и только потом браться за изучение договора займа, чтобы, в конце концов, его подписать, если все устроит заемщика.

Видео: Автокредит — вопросы и ответ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ