Заключение договора автокредита

0
договор автокредита

Автокредиты не оформляются без заключения стандартного типового договора, где условия каждый заимодавец выставляет свои, а клиент может с ними согласиться или нет, пересмотреть или сразу подписать документ.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Каждому заемщику следует очень тщательно изучать все детали соглашения с банком еще до подписания такого документа.

Особенно обращать внимание нужно на условия договора, ответственность заемщика и банка, а также от таких деталей как отказ от ссуды, возможные санкции за это, либо их отсутствие, и в каком порядке можно прекратить действие договора.

Между кем может заключаться

Кредитный договор на приобретение автомобиля за одолженные у финансиста средства заключается всегда между двумя сторонами – банком и заемщиком, если оформление происходит не по специализированной программе, а по стандартной.

Дело в том, что специально разработанные программы в банках очень часто предусматривают покупку машины определенной торговой марки.

Это обозначает, что банк и дилер, либо завод-изготовитель являются партнерами и между ними есть свой контракт.

В этом случае в договоре по автокредиту могут фигурировать не две, а три стороны – банк, продавец и получатель ссуды. Но сначала стоит изучить детали стандартного двухстороннего кредитного договора, чтобы понимать более сложные составные документы.

Автозаем – это целевое направление в финансировании взаймы. Поэтому деньгами не получиться воспользоваться по иным целям. Также здесь фигурирует обязательно и залоговое имущество, коим является непосредственно сам автомобиль, приобретаемый на заемные средства.

Общие параметры стандартного соглашения при автокредитовании заключаются в следующем:

  1. Одна сторона обязуется передать другой стороне определенную сумму в долг для покупки автотранспортного средства.
  2. Принимающая деньги в долг сторона обязуется, в свою очередь, исправно частями возвращать суммы на счет заимодавца.
  3. Договор всегда будет заключаться в двух экземплярах, каждый из которых передается по одному сторонам.
  4. Дополнением к соглашению всегда служит график платежей, по которому клиент обязан будет погашать долги по ссуде.
  5. Все детали, касательно ответственности – штрафов, пени, компенсаций, неустоек за нарушение условий договора прописываются отдельным образом.

Документ должен содержать информацию не только об основных условиях – сроках, сумме кредита, валюте, способе платежей и прочее, но также и о спорных деталях, либо нестандартных ситуациях – досрочное погашение, как действовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств, в каком порядке оспаривать разногласия и т.д.

Таким образом, договор для передачи денежных средств в долг клиенту с целью покупки авто будет заключаться между двумя сторонами – банком и клиентом.

А если соглашение оформляется с целью передать деньги сразу банку, чтобы заемщик потом был должен банку, тогда будут задействованы три стороны.

Условия

При заключении автокредитного контракта всегда будут выставляться условия, отличающиеся этот вид кредита от других. Можно сразу выделить два механизма заключения такого договора.

Первый – это когда сделка совершается только между заемщиком и заимодавцем, а второй – когда через сделку проходят три стороны – банк, автосалон и заемщик.

Удобнее всего будет изучить условия автозайма в единой таблице, которая покажет особенности ссуды в двух этих случаях.

Условия автозайма по двум вариантам развития сценария – при двухсторонней или трехсторонней сделке:

Когда договор составляется между заимодавцем и заемщиком Когда договор составляется между заимодавцем, автосалоном и заемщиком
Первый платеж вносится на счет банка. Первоначальный платеж вносится на счет продавца.
Оставшуюся сумму банк кладет на кредитный счет клиенту, с которого он может снять деньги наличкой, а может перевести на счет продавца самостоятельно. Оставшаяся сумма стоимости машины оплачивается банком непосредственно переводом на счет продавца.
Клиент остается должным банку без посредников напрямую. Долг клиента перед банком возникает только после полной оплаты заимодавцем стоимости машины.
Проценты выставляются согласно программе кредитования. Их размер зависит от сроков займа, размера первоначального взноса и гарантий, обеспечивающих стабильный возврат денег банку.
Лимит суммы зависит от программы кредитования, которую выбрал клиент. Лимит суммы может быть ограничен в виду сотрудничества с банком и предложений конкретных марок автомобилей.
Использование программой государственной поддержки практикуется в большинстве случаев. Воспользоваться государственной субсидией можно только на покупку определенной марки авто.
Страхование ОСАГО – обязательно. КАСКО нужно не всегда, так как является добровольным видом страховки, равно как и при защите от рисков для жизни, здоровья и прочих видов.
Подтверждать доход нужно только в рамках программы займа.
Оформление ПТС происходит самостоятельно. Оформить ПТС можно и через услуги автосалона.
ПТС остается в банке на время действия займа.
Машина идет в залог банку, пока клиент все без остатка не выплатит ему по договору.

Сроки договора в обоих случаях выставляются индивидуально, согласно той или иной программе кредитования, какая фигурирует в банковском учреждении, выбранном потенциальным заемщиком.

Договор действует ровно столько времени сколько прописано в его условиях и может быть расторгнут в одностороннем порядке только при тех обстоятельствах, какие также отражены в пунктах соглашения.

Также документ отражать должен еще и способы погашения кредита, и какими частями следует вносить сумму.

Образец договора автокредита

Пункты договора должны обязательно отражать следующую информацию:

  1. Номер соглашения, его дата и место, где его издают.
  2. Представительство сторон – название, имена, адреса и т.д.
  3. Что является предметом договора – передача определенной суммы заемщику в назначенный срок и с конкретными условиями (машина переходит в залог банку, требуется поручительство, страхование, выставляются проценты, комиссии, если есть и прочие существенные условия).
  4. Что является объектом договора – машина, которую следует купить на одолженные средства, ее марка, модель, возраст, объем двигателя, мощность и прочее.
  5. Срок займа и сумма, которую следует одолжить клиенту.
  6. В каком порядке, и каких объемах начисляются проценты за пользование деньгами.
  7. Права и обязательства заемщика.
  8. Права и обязательства банка.
  9. Ответственность обеих стороны в случае нарушения каких-нибудь пунктов договора – какие начисляются санкции в денежном либо процентном выражении.
  10. Информация об обеспечении ссуды – залог, поручительство, иные гарантии – страховка, например.
  11. Спорные моменты и разногласия, которые теоретически могут возникнуть и порядок и разрешения. Обычно их выносят в последний отдельный пункт под названием «Заключительные положения».
  12. Иные условия договора, куда может входить все дополнительное – например, досрочное погашение займа, его условия и порядок осуществления.
  13. Порядок расторжения договора или его прекращения.
  14. Подписи и печати.

Следует отметить, что пункты в договоре могут меняться местами, особенно те, что обычно проставляются в середине документа. Также некоторые важные, по мнению кредитора, детали могут быть выделены в отдельный пункт.

Скачать договор автокредитования.

На что обращать внимание при заключении

Нельзя пренебрегать внимательным и подробным изучением условий договора, его приписками мелким шрифтом, вынесенными отдельно, примечаниями под знаком звездочки и прочими мелкими деталями.

Любые финансовые организации очень любят скрывать в визуально мелких деталях существенные и важные вещи. Можно типичные нюансы, стоящие особого внимания, разделить на две группы – основные и особые.

Возьмите себе на заметку следующие рекомендации специалистов:

  1. Перечитать весь договор вдумчиво и обратить внимание на его мелкие детали можно только в спокойной обстановке. Поэтому не бойтесь просить у банка копию договора, отснятую при вас, чтобы вы смогли его прочесть дома.
  2. При необходимости можно сходить к юристу на консультацию, если у вас вызвало подозрение что-то в содержании текста.
  3. На случай, когда банк совсем не дает такой возможности потенциальному заемщику, изучить нормально документ, вы можете попросить хотя бы где-нибудь уединиться от постороннего шума, чтобы детально хорошенько все рассмотреть в соглашении.

Изучая текст контракта, обращайте внимание на следующие ключевые моменты из группы общие детали договора автокредитования:

  1. Предмет договора и его объект должны совпадать с условиями программы и устными договоренностями при собеседовании.
  2. Обязательно присмотритесь к пункту или строчке, говорящей о порядке погашения ссуды. Какие это будут платежи – аннуитетные или дифференцированные, где сразу же указывается и процентная ставка.
  3. Одним из приложений к договору должен быть обязательно график платежей. В нем все должно быть согласованно с прописанными положениями в тексте соглашения насчет порядка внесения сумм.
  4. В графике платежей смотрите внимательно, чтобы не было никаких скрытых комиссий. Как только вы замечаете, что суммы выставлены больше, чем вы ожидали, незамедлительно следует обращаться в банк за разъяснением, либо же сначала прочтите пункт договора, где расписывается спектр дополнительных услуг.
  5. При изучении того, на что банк имеет право, желательно сразу обратить внимание на изменение ставок годовых процентов после подписания документа.
  6. Изучение пункта ответственности заемщика дает вам информацию о штрафных санкциях, которые вам грозят при просроченных платежах или иных видах нарушений.
  7. Отдельно нужно остановиться на внимательном прочтении пункта про досрочное погашение, есть ли там какие-либо загвоздки, о которых клиенту важно знать. Это могут быть сроки уведомления, лимит сумм, сколько можно досрочно внести, есть ли комиссии за плату кредита раньше срока и так далее.
  8. Обязательно в договоре должен быть пункт о возможностях урегулирования ситуации, когда возникли большие задолженности по графику платежей. Речь должна идти о реструктуризации, рефинансировании, отсрочке платежей, которые могут оформляться как дополнительными соглашениями, так и отдельными контрактами (особенно, при рефинансировании).
  9. Найдите в договоре, есть ли речь о том, что банк имеет право перепродавать ваш заем, либо же досрочно требовать возврата всей суммы.
  10. Отдельно обратите внимание на условия оставления в залог автомобиля, а также имущественное и прочее страхование.

Специалисты из юридической практики рекомендуют не соглашаться на подписание кредитного контракта, если финансовое учреждение готовить оставить за собой право менять ставку в течение всего периода кредитования.

Дополнительными услугами могут быть следующие виды добавочных расходов по автокредиту, о которых клиент либо забыл, либо не учел:

  • комиссионные за оформление сделки;
  • плата за открытие кредитного счета;
  • единоразовая ставка за выдачу ссуды;
  • за то, что банк выпустил для вас карту;
  • оплачиваемое обслуживание счета;
  • комиссии за изъятие либо внесение клиентом кредитных сумм;
  • за транзакцию сумм из одной валюты в другую и прочие мелочи.

Аннуитетные платежи – это внесение равными долями по графику 1 раз в месяц обязательных платежей.

Дифференцированные платежи – это внесение 1 раз в месяц сумм по графику, которые уменьшаются с каждым месяцем в размере. Готов ли клиент оплачивать первые несколько месяцев непомерные суммы, это еще вопрос.

Устно такая деталь может и не прозвучать со стороны сотрудника банка, а в договоре будет стоять дифференцированный механизм оплаты кредита.

Чтобы не удивляться графику платежей, странным суммам, распределенным по месяцам, лучше еще до подписания сказать специалисту, что вы хотите платить равными частями – аннуитетными.

Можно ли отказаться после подписания

На основании ст. 821 ГК РФ, если договором иного чего-либо не прописано, заемщику дается право на отказ от пользования кредитом частично или полностью.

Сделать это следует правильно – уведомить в письменном виде банк об отказе, но до момента предоставления займа. Сам срок предоставления прописывается в договоре.

Случиться может в жизни, что угодно, когда клиент банка вынужден отказаться от автокредитования уже после того, как сделка была завершена и договор подписан.

Из всех возможных и вероятных вариантов грамотного отказа, так чтобы с заемщика взимались комиссии и штрафы по минимуму, можно выделить самые основные три подхода:

  1. Договор подписан, но деньги на счет еще не поступили. В этом случае за отказ от автозайма максимум могут выставить неустойку, либо компенсацию на тот случай, если за оформление сделки в банке бралась комиссия. Если же комиссий не было назначено, то тогда и могут просто расторгнуть договор без финансовых санкций.
  2. Договор подписан, деньги «зашли» на кредитный счет клиенту, который не потратил еще ни копейки с одолженных средств. В этом случае могут быть два сценария:
    • в договоре может быть прописано правило, что заем начинает действовать и проценты «капать» только с момента снятия денег на покупку авто;
    • в договоре нет никаких оговорок насчет того, когда именно проценты начинать «включаться», тогда заемщику просто нужно будет погасить одни проценты по займу и вернуть всю неиспользованную сумму.
  3. Договор подписан, одолженные деньги уже «ушли» на счет продавца. Здесь ситуация самая сложная для заемщика, ведь ему придется досрочно вернуть всю сумму займа, чтобы закрыть договор окончательно.

Следует также помнить еще одну деталь, если ваша заявка уже была одобрена, но договор вы еще не подписали, то вы можете безболезненно для вашего кошелька отказаться от получения взаймы денежных сумм.

Можно даже не являться в офис банка и не отвечать на его звонки, на вашем будущем и кредитной истории это никаким образом не скажется. Ведь, по сути, у вас еще не было никаких обязательств перед финансовой компанией.

Но из вежливости можно просто позвонить в банк и уведомить его о своем отказе. Правда, в этом случае вас могут попросить приехать в офис, чтобы написать отказ в письменном виде.

Когда причиной расторжения договора были явные нарушения со стороны банка условий соглашения, либо же было нарушено законодательство (например, завышен предел ставок более 40% от суммы кредита), то тогда клиент имеет право сам инициировать прекращение действия соглашения.

Чтобы максимально обезопасить себя от лишних расходов и затрат, если банк в этом случае еще захочет выставить какие-либо неустойки, тогда заемщик имеет полное право по закону подавать иск о признании договора автокредита незаключенным в судебную инстанцию.

После того как суд обнаружит нарушения со стороны финансового учреждения, он вынесет решение о штрафах банку и о том, что договор признается недействительным.

Порядок расторжения

Расторжение договора предполагает, что его срок действия еще не окончен, но появились причины, по которым следует прекратить взаимоотношения сторон.

Это может быть досрочное требование банка вернуть всю сумму, может быть проявлена инициатива клиента, а может быть даже выявленные несостыковки с нормами законодательства и нарушения, выявленные через суд.

Всегда для закрытия займового контракта и прекращения его действия требуется наличие веских причин, служащих основанием.

Порядок расторжения соглашения при наличии претензий со стороны клиента дожжен быть соблюдения следующим образом:

  1. Сначала подается досудебная претензия на имя руководителя банка.
  2. Если кредитор не удовлетворяет ее, тогда заемщик может подавать иск в суд.
  3. После судебных разбирательств, решение суда будет основанием для расторжения кредитного контракта.

В случае, когда банк досрочно просить вернуть всю сумму займа, договор расторгается по следующему алгоритму действий:

  1. Заемщик возвращает всю сумму кредита на счет банка.
  2. После того, как заимодавец увидел сумму на своем счету, он приглашает клиента для закрытия договора.
  3. При встрече с банковским клерком заемщику необходимо удостовериться, что больше он ничего не будет должен финансовой организации.
  4. Действие договора прекращается, клиенту выдается справка о том, что у кредитора претензий нет и что вся сумма выплачена в полном объеме.

Такая справка очень поможет заемщику в Росреестре, когда он машину будет оформлять уже полностью на себя, возвращая ее из-под залогового обременения.

Авто остается у клиента как его собственность только тогда, когда весь долг погашен, даже если и досрочно по требованию банка.

Оставшаяся копия соглашения должна быть надлежащим образом завизирована – на ней должна быть проставлена отметка о закрытии договора.

Структура договора автокредитования несложная, но ее следует тщательно изучать каждому заемщику с целью того, чтобы не обмануться в собственных ожиданиях.

Ведь банк знает больше подводных камней, нежели клиент, потому иногда и злоупотребляет незнанием заемщика.

Кроме того, элементарная невнимательность может просто сыграть злую шутку с клиентом, когда он по недосмотру станет вносить платежи меньше, чем предполагается по графику, либо условиям соглашения.

Поэтому детальное изучение документа следует проводить еще задолго до его подписания.

Видео: Как расторгнуть кредитный договор и вернуть свои деньги. Простая схема.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ