Какой кредит выгоднее автокредит или потребительский

0
Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Если нет личных сбережений на покупку автомобиля, сегодня физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели – все могут воспользоваться любой кредитной программой в том или ином банке.

Это может быть автозаём по льготным скидкам, с привлечением государственной субсидии, а может – обыкновенный кредит или потребительская ссуда.

Что из этого выгоднее брать, лучше всего заранее более детально изучить, а не доверять одной лишь рекламе какого-нибудь банка.

Понятие предмета

Чтобы выделять какие-то характеристики того или иного вида одалживания денежных средств, нужно четко понимать, что обозначает каждый вид, какие механизмы действия в него вложены и каким финансовым инструментом он является.

Само одалживание денежных средств в финансовом учреждении для покупки автомобиля может быть целевым, а может быть и нецелевым. При целевой ссуде будет четко определяться объект, на который банк потратит деньги, подлежащие впоследствии возврату клиентом банку.

При нецелевой ссуде клиент сам получает деньги и тратит их по своему усмотрению. И тот и другой вариант имеет свои издержки для заимодавца, специфику для назначения дополнительных расходов и выполнение особых требований.

Потребительский кредит – это такой вид финансового механизма, который позволяет человеку взять в банке в долг определенную сумму денег на приобретение конкретного товара, услуг, либо с использованием этих денег без указания целей.

При таком варианте одалживания финансов человек может пользоваться товаром (услугами), в том числе и автотранспортным средством, во время погашения долга перед банком.

Банку требуется от клиента лишь подтверждение платежеспособности и гарантий в будущем, что обязательства по договору в любом случае будут выполняться, что бы ни произошло в жизни клиента.

Финансовые учреждения под этим понятием понимают нецелевую ссуду, выдаваемую часто наличными.

Автокредит – это целевой займ, благодаря которому у потребителя есть возможность пользоваться оформленным автомобилем и одновременно погашать его стоимость, которая была уже окончательно выплачена банком продавцу.

Банк четко контролирует расходы, либо сам оплачивает полную стоимость машины с тем, чтобы клиент в дальнейшем ему вернул деньги. Но при этом банк всегда затребует залоговое имущество – сам автомобиль, который приобретается заемщиком.

В этом случае клиенту придется столкнуться с рядом специальных условий, страховок, требований к пакету документации и параметрам самого клиента.

Финансовое учреждение не выдает суммы денег наличными, весь расчет с поставщиками автомобилей производится по безналу.

Виды

Программы, обеспечивающие потребителей деньгами в долг для покупки машины, могут быть совершенно разными. Отличия будут зависеть от самих условий, требований, а также от направленности займа.

Есть такие банковские продукты, которые специально разрабатываются под заем для покупки автомобиля. А есть предложения банков, где заемные средства можно начинать частично не оплачивать в день подписания договора. Это, такой вид одалживания, как автокредит без первого взноса.

Направления в кредитовании, когда заемщик приобретает для себя автотранспортное средство, можно представить одной таблицей, где сразу можно отследить их преимущества и недостатки.

Виды кредитных направлений, которыми можно воспользоваться при покупке автомобиля в России:

Наименование кредитного продукта Автозайм Потребительский
Нецелевой Не существует На любые цели
Целевой На покупку авто Иногда встречается
Простой кредит с обеспечением Есть Есть, но реже.
Заем без обеспечения Практически не бывает Есть, но с высокими процентами
Предоставление льгот при кредитовании Государственная субсидия 10% от цены авто. Иногда предоставляется по усмотрению банка (пенсионерам и бюджетникам).
Кредит по двум документам Есть, но для обеспечения нужен дополнительный пакет бумаг. Есть
Ссуды бюджетникам Иногда Есть
Ссуды зарплатным или корпоративным клиентам По льготным ставкам и с минимальным пакетом документов. Есть
Приобретение иномарки в заем (новой или с пробегом) Как отдельная программа встречается Нет. Все кредитных средств на усмотрение клиента.
Приобретение отечественного авто в заем (нового или с пробегом) Как отдельная программа встречается Нет. Все кредитных средств на усмотрение клиента.

Вообще в банковской практике в России существует большое количество разновидностей и способов кредитования, воспользовавшись которыми клиенты могут покупать автомобили. И классифицироваться эти механизмы могут по совершенно разным критериям и параметрам.

Например, по такому параметру, как обязательное или необязательно наличие обеспечения гарантиями кредитных договоров. Или же, выдача ссуды по двум документам. Но везде будут присутствовать процентные ставки, ведь кредит – это не рассрочка.

Сходства

Одновременное пользование объектом кредитования и погашение нужных платежей – это общая черта автокредита и потребительского займа. Везде понадобится также подтверждать свою финансовую состоятельность, доход, кроме особой категории клиентов.

Это относится к тем, которые являются держателями зарплатных карт в том же банке, где хотят оформить ссуду. Есть еще ряд других сходных черт, которые проявляются при оформлении того или иного направления в кредитовании для покупки авто.

Покажем в объединенной таблице все сходные черты этих двух направлений в сфере выдачи ссуды при покупке автомобиля.

Особенности программы займов для покупки автомобиля, которые объединяют два направления – потребительский кредит и автокредит:

Особенность, характерная черта Автокредит/Потребительский
Процедура оформления Практически идентична
Сроки рассмотрения заявок банками 1-3 дня, иногда до 5 дней
Требование обеспечить финансовыми гарантиями заем первоначальным платежом (авансом). Есть
Подтверждение доходов Обязательно
Требования к плательщику, его финансовым возможностям и гарантиям. Зависит от соотношения кредитной суммы к заработку среднемесячному заемщика.
Сроки кредитования (максимум) 5-7 лет
Тип погашения долга Аннуитетными платежами (равными долями) либо же дифференцированными платежами (идущими на уменьшение каждый месяц).
Выдача безналом на карту банка или путем перечисления со счета банка на счет продавца имущества либо клиента банка. Такая услуга есть в обоих случаях.

Каждый раз, когда человек впервые обращается в какой-либо банк с подачей заявки для одалживания денежных средств, ему стоит удостовериться о наличии действующей лицензии финансовой организации.

Потому что осуществлять такую деятельность, касательно обеспечения потребителей кредитами на рынке финансовых услуг, имеет право по российскому законодательству юридическое или физическое лицо, которому выдано разрешение на подобный вид деятельности.

Особенно, это касается маленьких банков, которые недавно открылись и еще малоизвестны населению.

Отличительные черты

Самой главной отличительной чертой потребительского займа от автокредита является требование банка дополнительно страховать автомобиль по КАСКО – добровольному виду страхования имущества.

При потребительском виде одалживания денег банк не выставляет таких требований, так как там вообще целевое назначение может не определяться.

Объектом кредитования выступают сами деньги и просьба клиента их одолжить. А вот уже в автокредите очерчиваются конкретные объекты кредитования – машины.

Поэтому при автокредите есть большая доля вероятности, что финансист будет выставлять одним из главных условий страхование по КАСКО.

Для более наглядного сравнения вариантов кредитования при покупке автомобиля, можно рассмотреть таблицу, где отражены все отличительные особенности двух направлений – потребительского займа и автокредита.

Чем отличаются оба направления – автокредитование и потребительская ссуда:

Характеристика займа для покупки автомобиля Автокредит Потребительский
Обязательное обозначение целевого назначения по займу Всегда есть Нет
Лимит суммы для приобретения машины На покупку любой машины Есть ограничения объема кредита
Возможности, связанные с назначением лимита суммы по займу или одобрением того или иного размера суммы, выдаваемой в долг. Можно купить любой автомобиль Чаще всего покупают подержанные авто или те новые, что подешевле.
Ограничение по выбору авто Иногда встречаются. Все зависит от партнерских отношений банка с автосалоном или их отсутствии. Нет
Контроль трат одолженных средств Есть Нет
Пакет бумаг Максимальный, включая страховку и обеспечение. Минимальный, но с дополнениями по предмету обеспечения.
Страхование Обязательно, в том числе и добровольное – КАСКО, личное страхование. Необязательно. Может понадобиться только по требованию банка в редких случаях.
Необходимость предоставления залога Залогом будет приобретаемый автомобиль Необязательно
Необходимость подключать созаемщика к соглашению (поручителя) Есть Необязательно
Для каких нужд банком разрешено брать деньги в долг Для любых – как личного пользования, так и для коммерческих целей. Для некоммерческих и непроизводственных.
Процентные ставки годовых. Зачастую ниже, чем в других видах займов. Зачастую более, чем в программах автокредитов.

Получается, что отличий между автокредитом и потребительским займом гораздо больше, чем сходств. Объединяется эти финансовые механизмы процедуры оформления, сроки рассмотрения заявок или способы погашения сумм, взятых в долг у банка.

А самыми главными отличиями все же стоит выделить – наличие страхования у автокредита, машина всегда будет передаваться банку в залог, чего в потребительской ссуде не встречается.

Разница в процентных ставках заключается в том, что автокредит выходит дешевле, если не учесть страховку.

Потребительская ссуда на любые цели, как правило, всегда обходится дороже, если ее при этом ничем не обеспечивать – залогом, поручительством.

Что выгоднее взять автозаем или потребительский

Если учитывать частое присутствие страховки КАСКО в автокредите, как его одно из основных условий, то для многих потенциальных заемщиков потребительский кредит будет выгоднее.

Ведь при нем не требуется дополнительно страховать (тратить свои кровные деньги) то, на что будут потрачены одолженные у банка денежные средства.

Но, с другой стороны, если вы понимаете, что являетесь новичком в шоферском деле, плохо водите машину, у вас уже намечаются риски частых аварий или порчи авто.

Или же, если вы понимаете, что ваш автомобиль будет стоять не в гараже, а во дворе первое время, там, где есть риски порчи машины вандалами, хулиганами.

В таких случаях дополнительная страховка сможет вас даже выручать время от времени, если вы ее оформите от ДТП, хищения, угона и ущерба.

Разными предложения также бывают и внутри одной какой-то программы кредитования. Все может зависеть от индивидуальных параметров и критериев клиента, его ситуации, обстоятельств.

Поэтому банк может подходить к предъявлению своих требований тому или иному потенциальному заемщику по-разному.

Так, если требуется взять автокредит на автомобиль с пробегом, то в одном случае заем могут предоставить с усиленным страхованием по КАСКО (от хищения, угона, ущерба, ДТП), а в другом – достаточно будет поручительства.

Это может быть связано с состоянием автомобиля, опытом вождения заемщика и прочими факторами. Поэтому, какая будет выгода в том или ином случае, решать заемщику, подающему заявку по кредиту.

Какой вид кредитования выгоднее – автокредит или потребительский:

Параметры займа Автокредит Потребительский заем
Условия Расчеты Условия Расчеты
Сколько максимум можно одолжить денег у банка. До 100% от цены на машину. До 15 млн. руб. Важен размер дохода клиента. От 300-500 тыс. до 5-7 млн. руб.
На какой срок выдается заем. Срок банк может ограничить. До 5-7 лет Сроки лимитируются в зависимости от уровня дохода заявителя. До 7 лет.
Проценты в среднем От 6,9% для льготников и от 13% для остальных клиентов. Переплаты без учета страховки могут составлять от 20-25% От 15,5-18% Переплаты в среднем обозначаются до 45-50%.
Первоначальный взнос От 10% по госпрограмме и от 20-30% при обычном кредитовании. От 150 тыс. руб. Необязателен Необязателен
Страхование как дополнительный расход клиента (ОСАГО, КАСКО) Ежегодно 10% от стоимости имущества для КАСКО. От 100 тыс. руб. Нет Нет
Требование к наличию идеальной кредитной истории Умеренное Повышенное
Повышенное Умеренное
Поручительство Высокий уровень дохода Среднемесячная зарплата должна быть не менее 30 000 руб. для Москвы и не менее 15 000 руб. для бюджетников и других регионов страны. Средний уровень дохода Заработок должен составлять не менее 15 000 руб.
Залог Покупаемое авто Не требуется
Дополнительные расходы, что может понести заемщик Страхование жизни, здоровья либо от безработицы 10% от стоимости кредита Иногда могут взиматься комиссии по обслуживанию ссуды. 0,5-2% от суммы займа.
Дополнительные расходы, что может понести заемщик Прохождение техосмотра, регистрации – оплаты госпошлин и услуг В среднем может понадобиться от 5000 до 15 000 руб. Иногда могут взиматься комиссии по обслуживанию ссуды. 0,5-2% от суммы займа.
Статус имущества, которое покупается на заемные средства. ПТС будет находиться у банка.
Никаких сделок совершать по авто заемщик не сможет. Все будет контролироваться банком до последнего дня действия договора.
ПТС будет находиться у банка.
Никаких сделок совершать по авто заемщик не сможет. Все будет контролироваться банком до последнего дня действия договора.
Имущество – автомобиль, ничем не будет обременяться. Контроля со стороны банка не будет. Машину можно продать посреди срока действия договора. Имущество – автомобиль, ничем не будет обременяться. Контроля со стороны банка не будет. Машину можно продать посреди срока действия договора.

Получается, что заемщику как пользователю удобнее потребительская ссуда, ведь автомобиль считается высоколиквидным объектом, который всегда можно продать.

Но по финансам автокредит на порядок обходится дешевле, даже с учетом страхования КАСКО. Стоит еще отметить, что когда клиент готов предоставить дополнительный залог уже имеющегося у него имущества, либо он приведет на сделку созаемщика, то ставки по кредиту мгновенно снижаются на несколько единиц.

Но каждое банковское предложение лучше всего изучать индивидуально, ведь может оказаться, что с вашими параметрами дешевле будет взять потребительский займ, нежели автокредит.

Видео: Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ