Получение автокредита с плохой кредитной историей

0
Автокредит с плохой кредитной историей

По статистике, только 30% россиян могут позволить себе приобрести машину, не прибегая к кредиту. Остальным остаётся одно – обратиться за помощью в банк.

Однако свете экономического кризиса выплачивать кредиты становится всё более проблематично. В случае возникновения просрочек по выплатам, банки вынуждены страховаться с записывать неплательщиков в чёрный список.

Оформить новый кредит с плохой историей весьма сложно, однако ситуацию можно исправить.

Как взять

Прежде чем обращаться в банк, следует прежде всего узнать свой рейтинг. Немногим известно о банковском рейтинге, который составляется в БКИ, однако это очень важный этап в успешном оформлении кредита.

Клиент имеет право раз в год отправлять запрос в БКИ, чтобы узнать свой банковский рейтинг, сделать это можно совершенно бесплатно. Ответ дается быстро, и вы сами сможете объективно оценить свои шансы на получение автокредита.

Стоит отметить тот факт, что даже если банк согласится выдать автокредит, то скорее всего условия будут для вас крайне невыгодны.

Чтобы оградить себя от финансовых рисков, банк будет вынужден выдвинуть более жесткие условия, например:

  • ограничение суммы кредита;
  • уменьшение срока выплаты займа;
  • повышенная процентная ставка.

Также банк может запросить залог в виде того автомобиля, который вы собираетесь приобрести, или же любого другого имущества, стоимость которого может покрыть заем.

Более того, в случае плохой кредитной истории необходим первый взнос в размере не менее 20% от всей стоимости автомобиля.

Большинство банков также требуют наличие поручителя, причем важно, чтобы у него была хорошая кредитная история.

В некоторых случаях допустимо её отсутствие. Еще одним обязательным условием для получения кредита является наличие у заемщика постоянной работы.

Здесь стоит учесть несколько важных нюансов:

  • заемщик должен получать не менее 45 тысяч рублей в месяц. Маленькая зарплата может стать препятствием к получению кредита;
  • необходимо проработать не менее 6 месяцев на одном рабочем месте, это значительно повысит шансы получения кредита;
  • выплата первоначального взноса также станет огромным плюсом при обращении в банк.

Если же вы часто меняете работу, банк также может пойти навстречу и выдать кредит. Однако только при условии письменного согласия о том, что вы не имеете права увольняться по собственному желанию до срока окончания выплаты кредита.

Это обусловлено тем, что банк должен быть уверен в платежеспособности клиента, а значит зарплата должна быть стабильной.

Следует также учесть причины плохой кредитной истории. Если проблемы с выплатами возникли в результате не зависящих от вас обстоятельств, таких как стихийные бедствия, несчастные случаи или производственные травмы, об этом обязательно следует сообщить банку.

Так как просрочки произошли не по вине клиента, банк может закрыть глаза на кредитную историю.

Необходимые документы

Большинство финансовых учреждений предлагают собственные автокредитные программы, предполагающие наличие различных пакетов документов. Таким образом, перечень необходимых документов у каждого банка различается.

Некоторые банки предъявляют достаточно высокие требования к потенциальному заемщику, однако взамен выставляют низкую процентную ставку по автокредиту.

Некоторые учреждения требуют справку о доходах и трудовой занятости, для других это необязательно. В этом случае для оформления кредита потребуются только паспорт и водительские права.

Существует перечень документов, обязательных к предоставлению в большинстве финансовых учреждений:

  • паспорт;
  • анкета заемщика;
  • документ, удостоверяющий личность (это может быть загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.);
  • подтверждение платежеспособности и трудовой занятости заемщика: копия или выписка из трудовой книжки, справка о стаже работы и занимаемой должности, копия договора с места работы.

Кроме базового пакета документов для оформления автокредита требуются следующие бумаги:

  • платежный документ на оплату машины из автосалона;
  • подтверждение оплаты первоначального взноса;
  • договор купли-продажи автомобиля;
  • страховка от угона, ущерба и утраты транспортного средства (если не включена в сумму кредита);
  • счёт на оплату страховки (если включена в сумму кредита);
  • письменное согласие супруга на оформление кредита и передачу приобретаемого автомобиля банку в качестве залога.

Порядок оформления

Стандартная процедура оформления автокредита выглядит следующим образом:

  1. Первый этап – это выбор банка, заем необходимо определить сумму займа и первого взноса.
  2. Затем в офисе кредитора или же в автосалоне, если он является партнёром банка, необходимо заполнить соответствующую заявку.
  3. Предоставить необходимый пакет документов и получить решение банка об условиях выдачи кредита.
  4. Банк устанавливает срок, в течение которого необходимо сделать окончательный выбор автомобиля. Срок варьируется от 2 недель до полугода.
  5. Затем заемщик подписывает договор купли-продажи с автодилером.
  6. Далее следует оплата первого взноса, а также заключение кредитного и залогового договора с финансовым учреждением.
  7. Средства перечисляются на счёт автодилера.
  8. Автомобиль поступает в распоряжение заемщика. Машину необходимо зарегистрировать в ГИБДД, а также оформить страховку.

Копию страхового полиса и ПТС нужно передать в банк.

Особенности получения

При наличии плохой кредитной истории в качестве страховки банк забирает купленный автомобиль в качестве залога.

Клиент ничего не может с этим поделать, так как в прошлом у него были проблемы с выплатами, а значит теперь к нему предъявляются более жесткие требования.

При наличии хорошей кредитной истории, автокредит не всегда является залоговым, однако большинство банком ведут именно такую политику.

Даже после получения автомобиля в свое распоряжение, заемщик не может распоряжаться им свободно без ведома банка. Заемщик не имеет права продавать, менять и дарить машину, так как автомобиль поступает в личное пользование.

Если оформить заем по программе потребительского кредитования, можно избежать залога. Существует несколько особенностей оформления нецелевой ссуды. Размер займа строго ограничен и не превышает 1,5 миллиона рублей.

Такой кредит выдается под высокий процент: 18-28%, при этом срок его погашения ограничен 5 годами. Первоначальный взнос вносить не обязательно.

Заемщик может выбрать подержанную машину с любым пробегом и самостоятельно выбрать программу страхования.

Важным условием получения автокредита является первый взнос. Для банков это тоже является своеобразной страховкой, так как это показатель серьёзных намерений и ответственности клиента к кредитным обязательствам.

К тому же, в случае невыплаты кредита банк может быстро реализовать автомобиль по цене ниже рыночной, тем самым компенсировав убытки.

Размер первого взноса варьируется в зависимости от выбранного банка. Обычно это 15-20% от стоимости автомобиля, реже 10%.

Важно учесть, что чем выше первый взнос, тем меньше получается переплата по займу, к тому же, к таким заемщикам банки относятся более лояльно и не выдвигают слишком жестких требований.

Получить автокредит без первоначального взноса тоже возможно. В некоторых банках существуют специальные программы кредитования без первого взноса, однако при этом страдают другие параметры займа: максимальная сумма кредита уменьшается, а процентная ставка увеличивается.

Среди банков, оформляющих автокредит без первого взноса, выделяются следующие:

Меткомбанк максимальная сумма – 2,5 млн рублей под 16% срок погашения – 5 лет
ТрансКапиталБанк максимальная сумма – 5 млн рублей под 16% сроком на 5 лет
АйМаниБанк максимальная сумма – 5 млн рублей под 22-26% сроком на 5 лет

Какие банки выдают автокредит с плохой кредитной историей

В первую очередь стоит отметить, что банков, которые выдают кредиты абсолютно всем, просто не существует.

Однако некоторые организации более снисходительно относятся к прошлым просрочкам и задолженностям клиентов:

Учреждение-кредитор Лимит сумм кредита, процентная ставка Срок кредитования Дополнительная информация
Тинькофф До 300 тысяч рублей, 24,9% годовых 1-5 лет В качестве залога требуют автомобиль
Ренессанс кредит От 120 до 150 тысяч рублей, 23,5% годовых До 3 лет Процентная ставка зависит от предоставленных документов и может варьироваться в каждом конкретном случае.
Восточный экспресс банк До 200 тысяч рублей, 16-20% годовых До 3 лет Условия кредитования наиболее выгодные
Бюро финансовых решений «Пойдем!» До 30 тысяч рублей, 20% годовых 1 год Есть комиссия за выдачу займа.
Хоум кредит До 700 тысяч рублей, от 20% годовых 2-5 лет Без комиссии, заявка рассматривается в течение нескольких минут.
Райффайзен банк До 1 миллиона рублей, 18% годовых 6 месяцев – 5 лет Банк водит в Топ-15 ведущих банков России. Является частной организацией.
Совком банк До 750 тысяч рублей, 12% годовых До 5 лет Заявки рассматриваются в течение нескольких минут, в том числе в онлайн режиме.

Также можно воспользоваться услугами микрофинансовых компаний, где можно быстро оформить автокредит с плохой кредитной историей без справок. Для выдачи займа нужен лишь паспорт: Миг кредит, Быстроденьги, Центрофинанс, Е заем и другие.

Как улучшить свою историю

Если получить автокредит всё же не получается, существует несколько способов, благодаря которым кредитную историю можно поправить. Во-первых, можно обратиться в любой молодой банк, который только набирает популярность и клиентуру.

Такие банки редко обращают внимание на кредитную историю, преследуя цель привлечения как можно большего количества новых клиентов.

К тому же, возможен вариант, при котором банк не обнаружит проблем с кредитной историей, так как сотрудничает не со всеми БКИ. Такая вероятность крайне мала, однако любой возможностью следует пользоваться.

Если у вас достаточно времени, и кредит нужен не срочно, можно оформить несколько мелких кредитов и выплатить их без просрочек.

В этом случае кредитная история будет выглядеть гораздо привлекательнее, а прошлые просрочки затеряются на фоне добросовестной выплаты недавних займов.

Так как при проверке кредитной истории банки обращают внимание в основном лишь на последние годы, шансы на получение автокредита значительно возрастают.

Помощь в положительном решении

Если в получении автокредита необходима профессиональная помощь, можно обратиться к кредитному брокеру. Даже если все банки отказались выдавать кредит, с помощью брокера ситуацию можно исправить.

Во-первых, профессионал даст подробную консультацию, где и как можно получить автокредит. При необходимости, брокер имеет право обратиться в банк и узнать причину, по которой в выдаче кредита было отказано. Исходя из полученной информации будут выявлены пути решения проблемы.

Очень важным моментом является выбор брокера, у фирмы обязательно должна быть официальная регистрация и лицензия на оказание услуг, а также желательны положительные отзывы клиентов.

Несмотря на то, что брокеры достаточно подкованы профессионально, чтобы обеспечить получение кредита в большинстве случаев, следует опасаться компаний, гарантирующих 100% результат.

Действия фирмы должны быть сугубо законными, если брокер предлагает такие методы, как подделка документов и оформление «бесплатного» кредита, перед вами мошенник.

Настоящий профессионал всегда в курсе всех самых выгодных предложений банков, а также их политику работы с «проблемными» клиентами.

Грамотный рокер обязательно выяснит кредитную историю клиента, проанализирует её и укажет, на какие именно моменты необходимо обратить внимание банка, чтобы повысить шансы одобрения кредита.

Стоимость услуг кредитного брокера – 3-5% от суммы кредита. Для выбора сертифицированной компании можно обратиться в реестр Национальной ассоциации кредитных брокеров, где будет указана основная информация о каждом работнике: образование, стаж и город, в котором он ведет деятельность.

Таким образом, можно выявить несколько факторов, которые могут повлиять на решение банка в вашу сторону даже при наличии плохой кредитной истории:

  • наличие постоянной хорошо оплачиваемой работы, предоставление всех необходимых документов для подтверждения этой информации;
  • наличие надёжного поручителя с положительной кредитной историей;
  • оплата первоначального взноса, причем чем больше сумма, тем больше шансов получить кредит на более выгодных условиях;
  • сотрудничество с профессиональным брокером, который сможет выбрать правильную стратегию поведения с банком.

Видео: Как улучшить отношения с банками и оформить автокредит с плохой кредитной историей?

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ