Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

0
Автокредит с остаточным платежом

Автокредитование дает возможность приобрести машину в нужный момент, не делая накоплений. У банков есть множество предложений, направленных на выдачу целевого займа под залог транспортного средства.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Среди них набирает популярность «buy-back», специализированная программа автокредитования, пришедшая к нам из Европы.

Что это такое

Программа «buy-back» иначе носит название «кредит с остаточным платежом». Она разработана для водителей, предпочитающих постоянно менять модели машин, пересаживаясь на усовершенствованный транспорт. Это основное преимущество программы, набирающей популярность в России.

Суть программы следующая: клиент покупает автомобиль в кредит. Согласно требованиям банка, он вносит первоначальный взнос в размере 20-40%, а остаток выплачивает в течение нескольких месяц равными платежами.

В конце срока остается долг в размере от 20% до 55%, который клиент вносит одним платежом. В этом случае с автомобиля снимается обременение и владелец можно пользоваться машиной на свое усмотрение.

Есть и другой вариант. Остаточный платеж вносится за счет продажи автомобиля. Вырученные средства распределяются между погашением кредита и покупкой новой машины. Разницу в сумме потребуется внести из личных средств.

Произвести окончательный расчет по кредиту с остаточным платежом можно тремя способами:

  1. Внести платеж из личных средств, продолжая пользоваться купленным автомобилем.
  2. Написать заявление в банке с просьбой реструктурировать долг, увеличив срок погашения займа.
  3. Продать автомобиль в салоне, приобрести другую машину и погасить долг.

Автокредит с остаточным платежом на подержанный автомобиль оформить нельзя. Программа действует только на новые машины определенных марок. Выбор достаточно большой, поэтому каждый покупатель находит подходящий ему автомобиль.

Параметры программы следующие:

сумма кредитования определяется по стоимости автомобиля, но не может превышать установленного банком лимита
срок кредитования от 12 до 36 месяцев
первоначальный взнос от 15% до 40%
размер остаточного платежа от 205 до 55%
процентная ставка по кредиту от 8 до 20%

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

Недостатки программы заемщик видит уже на начальном этапе, при обращении в автосалон:

  1. Программа распространяется только на определенные модели автомобилей и не во всех даже крупных салонах.
  2. Одним из требований салона является проведение регулярного технического обслуживания в своих сервисных центрах. А это достаточно дорогая услуга. Если проигнорировать данное требование, салон не примет на реализацию автомобиль для погашения остаточного долга. В качестве подтверждения требуется предъявить документ, в котором указаны пройденные диагностические осмотры.
  3. Автосалон может не принять автомобиль назад, если пробег выше больше установленной цифры.
  4. Планируя продать салону автомобиль в конце срока, потребуется с особой бережностью относиться к машине. Мельчайшая царапину станет причиной для отказа или значительного снижения стоимости.
  5. Оформление КАСКО – обязательное условие кредитования по данной программе. Это увеличивает размер займа. Автовладельцу потребуется ежегодно покупать полис стоимостью более 20 тысяч рублей за личные средства.
  6. Обязательный первоначальный платеж составляет более 20%, а при средней стоимости новой иномарки в 800 000 рублей сумма к внесению существенная.
  7. Размер остаточного платежа также не менее 20%, что требует тщательной планировки бюджета для погашения займа при желании оставить машину себе.
  8. Большая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе покупки и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, техосмотр) и суммой, полученной при реализации машины.
  9. При реструктуризации долга увеличивается переплата по кредиту. Согласно условиям кредитования многих банков, при рефинансировании процентная ставка увеличивается на 1,5% — 2%.

А теперь о преимуществах программы:

  1. Возможность сменить автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ниже размер ежемесячного платежа, может регулироваться заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне от 20% до 55%.
  4. Есть гарантия реализации автомобиля для погашения долга. Данное преимущество сохраняется при условии, что с машиной обращались бережно, на ней отсутствуют царапины, вмятины и другие следы ДТП, а также поломки внутренних систем.
  5. За полную стоимость заемщик покупает только первый автомобиль, последующий приобретается уже за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. У заемщика есть несколько способов погашения остаточного долга. Если нужная сумма не набирается, то остаток пролонгируется еще на несколько месяцев. Для снижения переплаты по кредиту рекомендуется рефинансировать кредит сроком не более 12 месяцев и с частичным погашением долга.

Расчет займа с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

  • первоначальный взнос;
  • основной долг;
  • остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей.

Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев.

Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае получается:

Производим расчет:

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Если же размер ежемесячного платежа не может превышать 10 000 рублей, то расчет производится иным способом. Из стоимости автомобиля вычитается размер первоначального взноса и сумма кредита (в таблице).

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Какие банки осуществляют

Оформить кредит по программе buy-back можно практически в любом автосалоне. Многие банки оформляют ссуду с остаточным платежом, предлагая участие в специальной программе.

Условия кредитования практически одинаковые во всех организациях:

Наименование банка Сумма кредитования, максимальная Процентная ставка Первоначальный взнос, минимальный
Сетелем Банк 3 000 000 12-14% 20%
Банк ПСА Финанс РУС 3 000 000 10-17% 30%
Мерседес – Бенс Банк 10 000 000 12-16% 20%
Русфинанс Банк 5 000 000 12-17% 20%

Продолжение таблицы:

Наименование банка Срок кредитования, максимальный Размер остаточного платежа
Сетелем Банк 36 месяцев до 55%
Банк ПСА Финанс РУС 36 месяцев до 35%
Мерседес – Бенс Банк 36 месяцев до 60%
Русфинанс Банк 36 месяцев до 50%

Кредитование второй части может осуществлять по программе с господдержкой, рассчитанной на покупку новых автомобилей российской сборки. В этом случае переплата по кредиту снижается практически в 2 раза.

В программе участвуют преимущественно отечественные автомобили, но есть возможность приобрести и иномарку, соответствующую определенным критериям.

Требования к заемщикам во всех банках одинаковые:

  • возраст – более 25 лет;
  • официальное трудоустройство, непрерывный трудовой стаж более 1 года;
  • стабильный уровень заработка, возможность подтвердить доход справкой от работодателя;
  • российское гражданство, регистрация в регионе нахождения филиала банка;
  • наличие военного билета для мужчин и отсутствие детей в возрасте менее 6 месяцев для женщин.

Подробный перечень условий и требований, в том числе, к документам, следует уточнять в выбранной финансовой организации. Также сведения могут находиться в дилерском центре на стойках представителей кредитных организаций.

Особенности оформления

Программа buy-back пришла к нам из Европы. Пока она несовершенна, но банки активно работают над условиями автокредитования, чтобы привлечь заемщиков выгодными займами и получать со сделок хорошие доходы.

Рекомендуется перед обращением в финансовое учреждение ознакомиться с важными нюансами:

  1. Оформление полиса КАСКО является обязательным на всем сроке кредитования. Оплата за первый год пользования автомобиля может быть включена в общую стоимость кредита. В последующем приобретать полис придется за собственные средства.
  2. Выкупить автомобиль для погашения остаточного платежа должен авторизованный дилерский центр, заключивший договор с покупателем на оказание данной услуги. Перед продажей транспортное средство проходит комплексный технический осмотр для выявления поломок, снижающих стоимость машины.
  3. Дилерский центр вправе отказать клиенту в выкупе автомобиля. Часто это происходит по причине обнаружения поломок или значительного ухудшения внешнего вида кузова и салона. Если, по мнению салона, автомобиль неликвидный, то выкупать его центр не станет.
  4. Стоимость автомобиля определяется салоном после осмотра автомобиля. Мнение клиента также учитывается. Он вправе претендовать на большую сумму, чем предложат в дилерском центре.
  5. Если клиенту выплачивают меньше, чем размер остаточного платежа, то разницу он обязан возместить из личных средств.
  6. Средства за покупку автомобиля перечисляются на счет клиента. Производить оплату банку он обязан самостоятельно.
  7. Заемщик должен оповестить банк за 15 и более дней до наступления даты последнего платежа о том, в каком салоне выкупают автомобиль и за какую стоимость.
  8. Если клиент решает оставить себе автомобиль, но средств на погашение остаточного платежа нет, то банк может предложить пролонгацию долга. Общий срок кредитования при этом не будет превышать 60 месяцев.
  9. Банк может отказать заемщику в пролонгации, если за период кредитования он допускал просрочки платежей.

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом – это возможность приобрести новую машину и установить желаемый размер ежемесячных платежей.

Данная программа идеально подходит водителям, предпочитающим каждые 2-3 года менять транспортное средство. Это довольно удобно и избавляет от лишних хлопот.

Видео: Volkswagen Credit Fit — кредит с остаточным платежом

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ