Потребительский кредит под залог транспортного средства

0

Как только клиент финансового учреждения соглашается взять кредит для потребительских нужд, отдав при этом машину в залог, то сразу же условия по программе станут для него более гибкими.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Уменьшится ставка, кредиторские ожидания от клиента, а лимит и сроки увеличатся. Можно взять ссуду в банке, автоломбарде, через брокера, в МФО (микрофинансовой организации).

Но берут такие ссуды также и у частных лиц. Чтобы воспользоваться предложением, потребуется заранее изучить порядок оформления, требования к заемщикам. Также можно ознакомиться с тем, какие вообще есть предложения на финансовом рынке в России.

Какие займы называют потребительскими

Потребительский кредит – это нецелевое одалживание денежных средств в безналичном или наличном выражении, любой валюты, преимущественно для граждан страны, намеревающихся потратить эти суммы для покупки потребительских товаров, услуг.

Можно разделить все такие программы на несколько подвидов, отличающихся между собой по разным категориям:

Параметр отличия Виды потребительского займа Описание
По величине 1. Крупные.
2. Средние.
3. Мелкие.
1. Для приобретения недвижимости или автомобилей.
2. Чтобы купить бытовую технику, сделать в доме (квартире) ремонт.
3. Для покупок смартфонов, планшетов, одежды и прочего.
По частотности использования 1. Одноразовые.
2. Текущие.
1. Чтобы купить что-то одно – например, еще один автомобиль.
2. Использование кредитных денег для текущих нужд – покупки продуктов питания, лекарств, обучения, получения услуг и проч.
По типу выдачи 1. На карту.
2. На счет.
3. Наличными.
1. Сегодня это самый популярный механизм получения кредитных средств, а также их погашения.
2. Для безналичного расчета удобны счета в банке. Особенно такой способ подходит для тех, кто обслуживается всё время в одном и том же банке.
3. Редкое явление при современных рыночных тенденциях. Чаще всего оно встречается в МФО и у частных финансистов.
По способу оформления 1. Привязанный.
2. Непривязанный.
1. В случае привязанного к финансовым системам одалживания средств, клиент может воспользоваться только карточным счётом при потребительских расходах.
2. В случае непривязанного займа, клиент просто получает деньги, которыми распоряжается по своему усмотрению.

У потребительского займа, который обеспечивается залогом в виде автотранспортного средства, есть свои особенности. Их можно представить в форме преимуществ и недостатков.

Например, понятия «Потребительский кредит» и «Автокредит» представляют пользователю совершенно разные программы обслуживания клиентов. Первый – нецелевой продукт, второй – целевой. Что это значит?

Это говорит, в первую очередь о том, что займы целевого назначения всегда будут усиленно обеспечиваться разными дополнительными гарантиями:

  1. Страхованием по нескольким направлениям сразу.
  2. Предоставлением расширенного пакета бумаг.
  3. Соответствия клиента более строгим требованиям – к примеру, кредитная история должна быть идеально положительной.
  4. Получение только автомобиля, причем зачастую выбранного банком.
  5. Никуда больше потратить деньги нельзя и другое.

Отметим самые основные характеристики именно потребительского займа:

Преимущества Недостатки
Удобство оформления – залог (или поручительство) предоставлять необязательно.
Но при наличии обеспечения существенно снижается процентная ставка.
Наличие комиссий в размере от 0,5 до 1,5-2% от суммы, взятой клиентов в пользование.
Ставки ниже, чем по программе – «Автокредит без обеспечения». Наличие скрытых комиссий, неких сборов.
Здесь предполагаемому заемщику при изучении условий кредитования лучше всего ориентироваться на эффективную ставку, а не номинальную.
Есть возможность провести заёмными денежными средствами удачное рефинансирование уже существующего (другого) кредита. В сравнении с некоторыми целевыми займами – здесь переплата часто становится большей.
Небольшой первоначальный взнос. Особенно если сравнивать с автокредитом. Если клиент выбирает условия получения денег в долг под залог автомобиля, то по требованию некоторых финансистов к этому может добавляться:

— необходимость поручительства;
— подтверждение официального трудоустройства;
— или существенного по соразмерности дохода.

Удобные способы погашения:

— терминалы, банкоматы через карту банка;
— электронными деньгами из интерактивных платёжных систем – Яндекс Деньги, WebMoney, Qiwi и др.;
— наличное внесение через кассу банка;
— переводы между банками;
— использование услуг платёжных сервисов – Золотая Корона, Контакт и др.;
— универсальные терминалы – Элекснет, Киви и проч.;
— службы связи – Связной, Евросеть и др.

По условиям договора часто выходит, что досрочное погашение без предварительного уведомления кредитора влечет за собой наложение штрафных санкций.

Нужно внимательно читать соглашение и выполнять его требования, помнить обо всех тонкостях!

На основании новшеств в законодательстве Российской Федерации все финансовые учреждения (это больше касается банков) обязаны показывать именно эффективные ставки по кредитным предложениям.

Об этом говорится в федеральном правовом акте №229-ФЗ от 21.07.14 г., действующем до сих пор. Поэтому скрытые комиссии теперь часто можно встретить в МФО, у брокеров или у частного инвестора.

Где взять потребительский кредит по залог автомобиля

Одолжить по такой схеме деньги можно не только в банковских учреждениях. Сегодня подобные продукты разрабатывают также и автоломбарды, кредитные брокеры, либо МФО – микрофинансовые организации.

Выделяют несколько вариантов кредитования, которое оформляется в разных местах под любые цели:

Места, куда можно обратиться за займом Наименование продукта Пояснение
Банк Заём под залог ТС Практически в любом банке, который имеет кредитный портфель в сфере потребительских программ.
Банк с государственным финансированием Ссуда под залог покупаемой машины Чаще всего такая формулировка встречается у следующих банковских организаций:

— Сбербанк;
— ВТБ24.

МФО Кредит под ПТС Паспорт транспортного средства сдаётся на хранение организации, пока не будет погашен заём.
Брокерские службы Любая программа Очень тесно служба связана с условиями банков или иных финансирующих компаний.
Автоломбард Авто закладное Машина чаще всего не используется во время пользования деньгами, а хранится на площадке автоломбарда.
Частное лицо Без названия Сделка осуществляется по обоюдной договоренности между сторонами с заключением договора в присутствии нотариуса.

Чтобы понимать, какие встречаются продукты на рынке потребительского кредитования сегодня, нужно изучить несколько направлений и программ.

В таблице ниже представлены предложения банков для любых целей, где есть возможность обеспечить заём гарантией в форме закладного автомобиля:

Банк Программа Сумма, руб. Срок
Восточный Кредит под залог автомобиля 100 тыс. – 1 млн. 1-5 лет
Сбербанк Потребительский кредит военнослужащим-участникам НИС с обеспечением 15 тыс. – 1 млн. 3 мес. – 5 лет
Кредит на рефинансирование 15 тыс. – 3 млн. 3 мес. – 5 лет
Кредит физ. лицам с подсобным хозяйством До 1,5 млн. 3 мес. – 5 лет
Росбанк Большие деньги 300 тыс. – 3 млн. 1-5 лет
Большие деньги для клиентов с зарплатной картой 300 тыс. – 3 млн. 1-5 лет
Большие деньги для партнеров 300 тыс. – 3 млн. 1-5 лет
Совкомбанк Под залог авто 50 тыс. – 1 млн. 1-5
Альфабанк Кредит наличными 50 тыс. – 1 млн. 1-5
Рефинансирование 50 тыс. – 3 млн. 1-5
Возрождение Залоговый 500 тыс. – 10 млн. 1-5 лет
Райффайзенбанк Персональный 90 тыс. – 1,5 млн. До 5 лет
Запсибкомбанк Потребительский кредит с обеспечением 1-3 млн. 1 мес. – 7 лет
Газпромбанк Рефинансирование с обеспечением 50 тыс. – 3,5 млн. 1-7 лет
Потребительский кредит+ с обеспечени6ем 50 тыс. – 3,5 млн. 1 мес. – 7 лет
Связь Банк Большой залоговый 400 тыс. – 5 млн. 3-15 лет
СНГБ «Золото Югры (с обеспечением)» 700 тыс. – 2 млн. 1 мес. – 5 лет
Локо Банк Кредит под залог авто 100 тыс. – 5 млн. 1,1-7 лет

Продолжение таблицы:

Банк Процентная ставка Иные условия
Восточный 19% — залог;
— выдача на карту;
— трудовой стаж не менее 3 мес. на последней работе.
Сбербанк 13,5% — залог (по желанию);
— на карту, наличными;
— поручительство;
— стаж труда от полугода по последнему месту; 1-5 лет общий стаж.
13,9-14,9% — залог (по желанию);
— на карту;
— доход.
17% — залог (по желанию);
— поручительство;
— на карту.
Росбанк 16% — залог;
— поручительство;
— доход в виде справки;
— на карту.
От 16% — залог;
— поручительство;
— доход в виде справки;
— на карту.
15,5-23% — залог;
— поручительство;
— доход в виде справки;
— на карту.
Совкомбанк 14,9-19% — залог;
— на карту или наличными;
— без подтв. дохода.
Альфабанк 11,99-24,99% — залог;
— доход;
— на карту с правом съёма.
11,99-19,99% — залог (по желанию);
— на карту;
— доход.
Возрождение 19,5% — залог;
— доход;
— на карточный счет;
— страховка;
— рабочий стаж – от 6 мес.
Райффайзенбанк 12,9-20,9% — залог (по желанию клиента);
— доход;
— на карту.
Запсибкомбанк 13,4-17% — залог;
— поручительство;
— доход;
— на карту.
Газпромбанк 12,25-14,25% — залог;
— автоКАСКО обязательно;
— поручительство;
— доход;
— на карту.
12,25-14,25% — залог;
— автоКАСКО обязательно;
— поручительство;
— доход;
— на карту.
Связь Банк 16,5-17,5% — залог;
— целевой – на капитальный ремонт недвижимости;
— наличными, на счет;
— страховка.
СНГБ 13-22% — залог;
— поручительство;
— на карту;
— любые цели;
— доход.
Локо Банк 12,9-13,4% — залог;
— на карту;
— доход.

С правом и без права вождения

Некоторые финансисты особое внимание уделяют возрасту машины, её содержанию, страхованию и хранению. Другие же кредиторы упрощают в этом плане свои требования и ужесточают в отношении самого автовладельца.

Существует два варианта заложить авто:

  1. С правом пользования ТС.
  2. Без такового права.

В первом случае разрешается машину эксплуатировать в течение использования кредитных денег. Но тогда заимодавец вправе взять к себе на хранение ПТС машины, либо ограничить иным способом право владения и распоряжения этим движимым имуществом.

Так, по правилам и нормам законодательства (закон «О залоге» в Гражданском Кодексе), тот, кто получил деньги наличными или безналом в долг, отдаёт права распоряжения своим автомобилем на время, пока длится займовое соглашение.

Во втором случае машину отвозят на бесплатное хранение на автостоянку закрытого типа. Это в основном касается таких финансовых учреждений, как автоломбарды.

Они обязаны иметь специализированные места для хранения того имущества, которое сдается клиентов в качестве залога.

После того, как все долги будут выплачены, машину возвращают клиенту вместе с её документами, если изымались и они тоже.

Банки обычно такой приём не используют. Для этих компаний достаточно забрать на время у клиент ПТС автомобиля.

Можно ли продать заложенный автомобиль

Прежде чем будет подана заявка на получение потребительского займа потенциальным заемщиком, ему следует знать, что свою машину он продать не сможет, если отдаст временно её в залог.

При оформлении сделки купли-продажи ПТС следует предъявлять нотариусу или покупателю. А так как он находится у кредитора, сделку такую совершить будет невозможно.

Только уже после того, как он погасит все долги перед своим заимодавцем, ему будут возвращены все права владения в полном объеме. Тогда он сможет уже продавать своё авто, дарить его или отписывать в наследство.

Единственно, как может он распорядиться машиной во время кредитования – это сдавать в аренду. Делается это обычно для того чтобы вырученными деньгами перекрывать долги перед кредитором.

Но тогда следует в обязательном порядке осуществлять такую операцию только после предварительного уведомления финансиста, а также получения от него письменного согласия на сдачу в аренду ТС.

Если заложенный автомобиль продается, то только по инициативе залогодержателя в качестве покрытия догов залогодателя.

Выгода такого кредита

Когда приобретается ипотека, планируется сделать капитальный ремонт недвижимости, либо купить второе авто, крупные сделки по потребительским займам возможны с выгодой.

Но это лишь тогда, когда существующий у заемщика автомобиль может быть зарегистрирован по закладной в пользу кредитора.

Тогда ставки существенно снижаются, и нет необходимости выплачивать сразу большой первоначальный взнос. А при мелких кредитах, вообще можно не платить никаких авансов в погашение одолженных сумм.

Несколько моментов выгоды при потребительском кредитовании с обеспечением – залоговым автомобилем:

  1. Если брать в банке, гарантированно клиент не будет подвергнут афёрам и махинациям.
  2. Банковские предложения – гарантия того, что скрытых комиссий нет. Вся информация о ставках прозрачна (на основании закона РФ №229-ФЗ от 21.07.2014 г.).
  3. Наличие обеспечения ссуды в форме залогового авто даёт дополнительные возможности клиенту получить деньги в долг по сниженным ставкам.
  4. Сроки использования займа увеличиваются.
  5. Лимиты разрешенных к выдаче сумм увеличиваются до 50-100% от стоимости залога.
  6. При надлежащем (в нотариальной конторе) оформлении доверенности машу можно использовать уже после оформления сделки.

Мало кто вникает, но даже страховка по кредиту может стать большим плюсом, если, вдруг, за время пользования одолженными деньгами с машиной что-то случится.

Выплаченная страховка сможет покрыть этот ущерб, что и выступает гарантией платежеспособности для заимодавца.

В этом случае последнему не придется досрочно расторгать договор с заемщиком с правом требования срочного и полного погашения долга. В этом большое преимущество для клиента.

Какие предъявляются требования к заемщику

Требования к заемщикам предъявляются практически одинаковые во всех финансовых учреждениях. Есть только некоторая разница в возрастном ограничении, прописке места проживания, протяженности трудового стажа и других критериев.

Поэтому для сравнения приведем несколько примеров, какие есть ожидания у разных банков при потребительском кредитовании с обеспечением в качестве автомобильного залога:

Банк Требования к клиенту
Возраст Регистрация проживания Стаж рабочий по посл. месту
Восточный 21-76 лет Постоянная или временная, но в регионе месторасположения любого офиса учреждения. От 3 мес.

Для лиц, моложе 26 лет – от 12 мес.

Росбанк Постоянная и в районе действия банка.
Возрождение 21-65 лет Постоянная, временная. В районе присутствия банка. — от 6 мес. – для не своих клиентов;
— от 3 мес. для зарплатных клиентов;
— от 2 мес. регистрации ИП.
Совкомбанк 20-85 лет Постоянная.
Регион не имеет значения.
Наличие официального трудоустройства
Сбербанк От 21 года Постоянная или временная. Регион прописки клиента не учитывается. 6 мес. – последнее рабочее место;
1-5 лет – общий стаж.
Альфабанк От 21 года Постоянная, без учёта региона проживания. От 3 мес. по последнему месту трудоустройства
Райффайзенбанк 23-67 лет Постоянная.
В районе присутствия офиса банка.
От 3 мес. по последнему месту трудоустройства

Продолжение таблицы:

Банк Требования к клиенту
Наличие хорошей КИ Подтверждение дохода
Восточный Да Да
Росбанк Да Справка формы № 2-НДФЛ
Возрождение Обязательно! — справка 2-НДФЛ;
— по форме банка;
— любая альтернатива.
Совкомбанк Не всегда Наличие постоянного дохода.
Сбербанк Да — справка 2-НДФЛ;
— по форме банка;
— любая альтернатива.
Альфабанк Да — форма 2-НДФЛ;
— форма банка.
Райффайзенбанк Да — форма 2-НДФЛ;
— форма банка.

Чтобы получить беспрепятственно деньги в долг от банка (или иной организации) необходимо подготовить следующие документы:

Тип документа Описание, варианты
Заявление Предоставляется на бланке финансовой компании
Гражданское удостоверение личности Паспорт РФ или подданного другой страны.

Копирование ведётся всех страниц без исключения (даже пустых).

Любой второй документ, могущий подтвердить личность потенциального заемщика Например:

— СНИЛС;
— водительские права;
— заграничный паспорт;
— военный билет и др.

Бумаги на машину В зависимости от требований кредитора, можно предъявлять что-то одно из списка:

— ПТС (автомобильный паспорт);
— СТС (свидетельство постановки на регистрацию в ГИБДД);
полис ОСАГО;
— вдобавок КАСКО;
— диагностическая карта;
— страховка (по требованию);
— оценочная стоимость от независимого эксперта;
— договор купли-продажи;
— дарственная;
— свидетельство о праве вступления в наследование и др.

Справка о доходах Это может быть 3 варианта подтверждения:

1) форма № 2-НДФЛ от бухгалтерии работодателя;
2) банковская форма, которую выдаст специалист на приёме;
3) в любом другом виде, приемлемом для заимодавца.

Копия книжки, свидетельствующей об официальном трудоустройстве Все заполненные страницы, заверенные работодателем
Любые другие бумаги, которые потребует специалист финансового учреждения Например:

— согласие супруга на передачу в залог движимого имущества;
— документация от поручителя (паспорт, доходы);
— страховой полис дополнительного имущественного или иного типа защиты и прочее.

После оформления сделки у кредитора и нотариуса клиент на руки должен получить следующий пакет:

  • договор кредитования;
  • график платежей;
  • памятка заемщика;
  • договор на залог, зарегистрированный в Реестре уведомлений залогов на движимое имущество от Федеральной палаты нотариусов;
  • договор на обслуживание в Интернет – если клиент захочет пользоваться личным кабинетом на сайте финансиста с целью своевременного погашения задолженностей;
  • все оригиналы личных и автомобильных бумаг, с которых были сделаны копии и отданы специалисту-оформителю.

Отдельно можно также выделить требования к автотранспортным средствам, которые идут по закладной при потребительском кредитовании:

Нахождение в собственности у кредитополучателя обязательно
Возраст отечественной марки не больше 5-7-10 лет
Возраст иностранной марки не старше 10-11-15 лет
Транспортное средство в большинстве случаев случаев должно быть категории «В»

В разных банках, МФО или автоломбардах требования к автомобилю могут отличаться. Всё зависит от того, насколько готов финансист продать авто после того, как выясниться, что клиент не в состоянии оплатить одолженные суммы.

Поэтому перед подачей заявки по потребительскому кредиту с правом обеспечения залогом в виде автомобиля, нужно как следует изучить все условия предложения.

Один финансовый кредитодатель может принимать в качестве залога только легковые авто, классифицируемые только в категории «В».

Но другие кредиторы вполне могут принимать также мототранспорт (категории – «А», «А1», «М»), пассажирский (категория – «D1», «D1E») или грузовой (категории – «С», «С1», «СЕ», «С1Е»).

В этих случаях у заимодавца просто есть хорошие возможности, он знает, где и как продать закладное автотранспортное средство (или мототранспортное) на случай неплатежеспособности клиента.

Видео: Советы юриста: займ под залог автомобиля

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ