Звонок бесплатный
Авто в залог

Оформление авто в залог

В целях обеспечения исполнения дебитором обязательств, банк или иной кредитор, предоставивший займ или кредит, вправе потребовать предоставления ликвидного имущества в качестве залога. Залог необходим кредитору, чтобы получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества при его реализации преимущественно перед иными кредиторами должника (другими банками, МФО, ломбардами и др.).

Когда может понадобится

Залог во всех случаях оформляется для обеспечения выполнения какого-либо обязательства в натуральной или денежной форме. Поэтому закладывать машину придется в случае, когда требуется получить займ или кредит без поручителей. В свою очередь, займы или кредиты граждане берут при необходимости срочного получения денег, например, на:
  • санаторно-курортное лечение;
  • организацию бракосочетания;
  • приобретение дорогостоящих лекарственных препаратов;
  • ремонт в квартире;
  • улучшение жилищных условий;
  • образование детей и др.

Обязательно ли нужно регистрировать залог

В соответствии со ст. 339.1. ГК РФ, регистрация залога автомобильного транспорта, регистрируемого в органах ГИБДД, производится в добровольном порядке на основании подачи уведомления нотариусу в целях занесения соответствующих сведений в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Регистрация уведомления и порядок ведения Реестра регламентируются нормами ст. 103.1. – 103.7. Основ законодательства РФ о нотариате (далее – Основы).
На основании СТ. 103.3. ОСНОВ, уведомительное письмо может быть направлено любому нотариусу как залогодателем, так и залогодержателем.
Лицо, направившее уведомление, должно будет оплатить нотариальный тариф (300 рублей) и оплатить услуги правового и технического характера. Обязательное требование – в уведомлении должны содержаться обязательные реквизиты, предусмотренные в ст. 103.4. Основ, а именно:
  • наименование документа – “Уведомление о возникновении залога”;
  • в отношении залогодателей и залогодержателей-физических лиц – ФИО, дата рождения, паспортные данные, адрес электронной почты;
  • в отношении залогодателей и залогодержателей-юридических лиц – полное название, ОГРН, ИНН, юридический адрес;
  • описание заложенного имущества (VIN-код, модель, марка, цвет, объем двигателя, экологический класс и другие характеристики);
  • реквизиты договора залога.
Обращаем внимание, что уведомление может быть отправлено в электронной форме в ФНП. В таком случае, документ должен быть подписан квалифицированной электронной подписью (аб. 5 ст. 103.1. Основ). Отправка уведомления и оплата нотариального тарифа осуществляются на сайте Реестра (вкладка “Направить уведомление”).

Чем поможет реестр залогов автомобилей

Ст. 352 Кодекса в редакции № 61, начавшей действовать с 5 мая 2014 года, выглядела по-другому, нежели сейчас.
В частности, в этой редакции п. 2 ч. 1 ст. 352 гласил о том, что залог не прекращался ни при каких обстоятельствах, если залогодатель продал автомобиль другому лицу, не знавшему о залоге.
В действующей же редакции № 94, начавшей действовать с 4 августа 2018 года, п. 2 ч. 1 ст. 352 Кодекса гласит – залог прекращается, если заложенное имущество было за деньги куплено лицом, которое не знало или не должно было знать, что автомобиль находится в залоге. Соответственно, теперь гражданин перед покупкой может получить краткую выписку из Реестра и убедиться, что машина не в залоге. А если банк или должник не подали уведомление о залоге, добросовестный покупатель, проверивший информацию через Реестр, в любом случае не лишится автомобиля, ведь залог прекратится в силу этого пункта. Также Реестр поможет банку или иному кредитору. Ведь, в силу ст. 103.2. Основ, нотариус, при регистрации уведомления, выдает свидетельство, которое может использоваться как доказательство преимущественной возможности удовлетворения требований из стоимости предмета залога.

Что нужно собрать из документов

При оформлении кредита, обеспечением по которому выступает автомобиль, заемщику придется собрать и предоставить не только документы по клиенту, но и по передаваемому в залог имуществу.

Для потребительского кредита в банке

На основании п. 3 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…”, банк обязан размещать на своем сайте или на стендах информации в офисе, помимо данных о процентной ставке по кредиту, информацию о необходимом перечне документов для рассмотрения заявки. Банки могут требовать разные пакеты документации, ведь какого-либо законодательного требования относительно обязательного предоставления тех или иных документов не установлено. Как правило, для получения наличных потребуются следующие бумаги:
  • общегражданский паспорт;
  • второй документ, подтверждающий личность – водительские права, СНИЛС, ИНН, военный билет и др.;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • ПТС;
  • полис ОСАГО;
  • справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • нотариально заверенное согласие супруги (-а) на передачу имущества в залог.
С актуальным перечнем документации всегда можно ознакомиться на сайте банка. Наиболее популярные продукты такого рода в 2018 году:
  • Локо банк, продукт “Кредит под залог авто”;
  • Совкомбанк, продукт “Денежный кредит под залог авто”;
  • банк Зенит, продукт “Потребительский под поручительство или залог ТС”.

Для кредита на покупку авто

Автокредит – это тот же потребительский кредит, но имеющий целевое назначение – именно покупка транспортного средства у юридического лица (чаще) или у физического лица (реже). Как правило, приобрести в кредит без комиссий можно как отечественные, так и зарубежные марки – как подержанные, так и новые. В первом случае, предъявляется дополнительное требование к возрасту авто – как правило, не старше 7 лет на дату погашения кредита (для иномарок) и не старше 5 лет (для наших машин). Предъявлять документы нужно в автосалон, либо непосредственно в банк – в зависимости от того, где заемщик решил подать заявку. Комплект документов стандартен:
  • анкета-заявление;
  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • трудовая книжка;
  • справка о доходах за последние 6 месяцев;
  • договор купли-продажи с автосалоном или физическим лицом;
  • полис ОСАГО;
  • полис КАСКО;
  • ПТС.
Существуют также программы, не предусматривающие страхование предмета залога от рисков ущерба или угона. В таком случае, полис КАСКО оформлять и предъявлять не потребуется. Вот эти программы:
Банк Программа, не предусматривающая оформление КАСКО
Кредит Европа Банк Автоэкспресс-Авторынок Специальный Плюс (без КАСКО)
Юникредит Volvo Direct
Аксонбанк Автокредит Драйв
Банк ПСА Финанс Рус Peugeot с остаточным платежом (без КАСКО)
Кредит Урал Банк КУБ-Авто-Престиж (без КАСКО)

Для ипотеки

На основании ч. 1 ст. 5 ФЗ № 102 от 16 июля 1998 года “Об ипотеке…”, предметом ипотечного контракта могут быть только недвижимые вещи, указанные в ч. 1 ст. 130 Кодекса. В данном ФЗ ничего не сказано про то, что в качестве дополнительного обеспечения по ипотечному договору может быть предоставлено иное имущество, в том числе, и движимое.
Представляется, что если такое возможно, то к дополнительному залогу будут применяться именно правила Кодекса, а не вышеуказанного ФЗ.
Несмотря на это, на сайте Сбербанка на странице продукта “Приобретение готового жилья” есть пункт “Требуемые документы”. Там можно скачать файл “Документы по предоставляемому залогу”. В том числе, там есть перечень бумаг, которые подаются при залоге транспортных средств:
  • ПТС;
  • СРТС;
  • полис КАСКО;
  • согласие супруга (супруги) на передачу в залог ТС (или заявление заемщика о том, что на момент покупки ТС он не состоял в браке).
Представляется, что залог машины при ипотеке недвижимости в качестве дополнительного все же возможен.

Для займа денег

Денежные займы без справок о доходах можно получить:
  • в микрофинансовых или микрокредитных организациях, получивших лицензию от Центробанка и осуществляющих деятельность на основании 151-ФЗ от 2 июля 2010 года “О микрофинансовой…” (далее – ФЗ № 151);
  • у физического лица;
  • или в автоломбарде.
Подробности:
  1. МФО. В ч. 4 ст. 8 ФЗ № 151 сказано, что договор микрозайма может быть целевым, то есть выдан на покупку, к примеру, авто. Однако где-либо в ФЗ № 151 не сказано, что МФО может заключать с заемщиками договоры залога в качестве обеспечения возврата микрозаймов. Сказано лишь, что МФО не могут заключать ипотечные договоры. Вероятно, что в МФО вообще залоги не предусмотрены, и займы могут выдаваться на какие-либо цели, но без обеспечения.
  1. Физические лица. Займодателями могут выступать как юридические, так и физические лица. В последнем случае, договор может заключаться вообще устно, если сумма займа не превышает 10 тыс. рублей. В случае, если обязательства по договору с физлицом обеспечиваются залогом ТС, то контрагентам в любом случае потребуется оформить договор залога в письменной форме (даже если договор займа – устный), как этого требует ч. 3 ст. 339 Кодекса.
  1. Автоломбард. Кредитование ломбардами осуществляется в соответствии с Главой 2 ФЗ № 196 от 19 июля 2007 года “О ломбардах”. Там сказано, что процедура следующая:
    • стороны заключают договор срочного займа посредством составления 2-х экземпляров залогового билета, оформляемого на бланке строгой отчетности;
    • производится оценка автомобиля (без привлечения профессиональных оценщиков) – стороны просто договариваются между собой о цене;
    • ломбард страхует вещь, принятую в залог, за свой счет;
    • в случае, если заемщик не вернет сумму займа вместе с процентами в оговоренный срок, ломбард получает право на реализацию предмета залога.
Кстати, ломбард может продать машину по цене больше той, к которой стороны пришли в ходе оценки. В таком случае, заемщик получит разницу. Если же авто было продано по цене ниже оценочной, то разницу заемщик ломбарду не компенсирует. Многие автоломбарды оставляют ТС в пользовании заемщика, при этом принимая в залог ПТС. С точки зрения законодательства эта ситуация не ясна, так как документы не могут быть предметом залога.

Как и где узнать в залоге ли машина

На основании аб. 2 ст. 103.7. Основ, по просьбе любого лица любой нотариус должен выдать краткую выписку из Реестра, содержащую сведения, указанные в п. 2 ст. 34.4. Основ, а именно:
  • регистрационный номер уведомления о залоге;
  • наименование, дата заключения и номер залогового договора;
  • описательная характеристика автомобиля (VIN-код, марка, модель, объем двигателя, цвет кузова и др.);
  • информация о залогодателе и залогодержателе (для физических лиц – ФИО, дата рождения, субъект, в котором проживает лицо, реквизиты паспорта, для юридических лиц – полное наименование, ИНН, ОГРН).
Кроме этого, ФНП должна обеспечить возможность поиска в Реестре в электронном виде через официальный сайт. Поиск можно осуществлять на бесплатной основе без установки какого-либо дополнительного программного обеспечения на ПК:
  • по залогодателю;
  • или по предмету залога.
Например, можно ввести фамилию и имя любого физического лица, и система укажет – заключало ли данное лицо какие-либо договоры залога. Также можно искать и по конкретному ТС, зная его VIN.

Можно ли продать ТС в залоге

Продать можно, однако это незаконно. В случае, если покупатель докажет, что на момент заключения ДКП не знал, что машина в залоге, залог будет прекращен, и кредитор (банк, ломбард и др.) продавца авто понесет убытки. Самого же продавца привлекут к ответственности по ч. 3 ст. 159 УК РФ (в зависимости от того, был ли причинен мошенническими действиями значительный или крупный ущерб (см. примечания к ст. 158 УК РФ).
Доказательством добросовестности покупателя будет являться только краткая выписка из Реестра, поэтому перед покупкой сомнительного авто ее все же следует получить.
Итак, залог автомобилей осуществляется в соответствии со стандартными правилами, предусмотренными в Параграфе 3 Главы 23 Кодекса. Регистрация залога осуществляется в добровольном порядке путем подачи нотариусу уведомления залогодателем или залогодержателем.

Видео: Как проверить авто на залог